ما هو الوديعة الزمنية؟
الوديعة الزمنية هي حساب بنكي يحمل فائدة وله تاريخ استحقاق محدد مسبقًا. يُعتبر شهادة الإيداع (CD) المثال الأكثر شهرة. يجب أن يبقى المال في الحساب طوال المدة المحددة للحصول على معدل الفائدة المعلن.
تدفع الودائع الزمنية عادةً معدل فائدة أعلى قليلاً من حساب التوفير العادي. كلما زادت مدة الاستحقاق، زادت دفعة الفائدة.
اسم آخر لهذا النوع من الاستثمار هو الوديعة لأجل.
شرح الودائع الزمنية
يمكن شراء وديعة زمنية مثل شهادة الإيداع (CD) من أي بنك أو اتحاد ائتماني أو مؤسسة مالية أخرى تقريبًا. تختلف معدلات الفائدة المدفوعة، وكذلك الشروط الأخرى. على سبيل المثال، قد يقدم بنك واحد عائدًا أعلى ولكنه يتطلب إيداعًا أكبر.
من المفيد التسوق والمقارنة. حيث يقوم معظمهم بعرض أسعارهم بشكل بارز ويعلنون عنها على نطاق واسع.
يُعتبر شهادة الإيداع (CD) حساب توفير يُفتح مع وعد من المالك بعدم لمس الأموال لفترة زمنية محددة. يمكن أن تتراوح هذه الفترة من بضعة أشهر إلى سنوات. يُعتبر الإيداع لفترة سنة أو أقل إيداعًا قصير الأجل. أما أي شيء يتجاوز ذلك فيُعتبر إيداعًا طويل الأجل.
الغرامات على السحوبات المبكرة
يمكن لصاحب الوديعة الزمنية سحب الأموال إذا لزم الأمر، ولكنه سيفقد بعض أو كل الفائدة الموعودة وقد يدفع رسوم جزائية. تكون الشروط مذكورة في التفاصيل الدقيقة التي يتلقاها المدخر عند فتح الحساب.
يمكن للعميل أن يحصل على معدل فائدة أعلى قليلاً مع حساب الوديعة الزمنية مقارنة بما هو متاح في حساب التوفير العادي أو حساب الشيكات الذي يحمل فائدة. يتم تقديم العائد الأفضل لأن الأموال تبقى مقيدة حتى تاريخ استحقاق الحساب.
الودائع الزمنية مؤمّنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) حتى 250,000 دولار لكل استثمار. أما تلك التي تُفتح في اتحاد ائتماني، فهي تحمل حماية من الإدارة الوطنية لاتحادات الائتمان (NCUA).
النقاط الرئيسية
- الوديعة الزمنية هي حساب بنكي يحمل فائدة وله تاريخ استحقاق، مثل شهادة الإيداع (CD).
- يجب الاحتفاظ بالأموال في وديعة زمنية لمدة محددة للحصول على الفائدة كاملة.
- عادةً، كلما زادت مدة الإيداع، زاد معدل الفائدة الذي يحصل عليه المودع.
- تُعتبر الودائع الزمنية استثمارًا آمنًا للغاية، لكنها تتمتع بمعدل عائد منخفض.
لماذا تقدم البنوك حسابات الودائع الزمنية؟
توفر حسابات الودائع الزمنية للبنوك التدفق النقدي الذي تحتاجه لإقراض الأموال لعملاء آخرين. يحقق البنك الربح من خلال إقراض الأموال المحتفظ بها في حسابات الودائع الزمنية بمعدل فائدة أعلى من المعدل الذي يدفعه على الودائع الزمنية.
قد يقوم البنك أيضًا باستثمار الأموال من الوديعة الزمنية في أوراق مالية أخرى تحقق عائدًا أعلى مما يدفعه للعميل.
بعض الخيارات للودائع الزمنية
قد تقبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى أي مدة استحقاق يطلبها العميل، طالما أنها لا تقل عن 30 يومًا.
بمجرد أن ينضج الاستثمار، يمكن سحب الأموال دون عقوبة. أو يمكن للمستثمر اختيار تجديد حساب الوديعة الزمنية لفترة أخرى. على سبيل المثال، يمكن تحويل شهادة الإيداع لمدة سنة واحدة إلى شهادة إيداع أخرى لمدة سنة واحدة.
الفترات الأطول تحقق فائدة أعلى
عادةً، كلما زادت مدة الاستحقاق، زاد معدل الفائدة المدفوع للمودع. على سبيل المثال، قد يقدم شهادة إيداع لمدة سنة معدل عائد سنوي (APY) بنسبة 1.10%، بينما قد توفر شهادة إيداع لمدة خمس سنوات لنفس المبلغ معدل عائد سنوي بنسبة 1.75%. معدل العائد السنوي هو معدل العائد السنوي الفعّال (RoR) الذي يأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة.
بشكل عام، يتم اقتباس معدلين للودائع الزمنية وشهادات الإيداع:
- معدل الفائدة هو النسبة المئوية للفائدة التي سيكسبها العميل إذا قام بسحب مبلغ الفائدة المستلم كل شهر.
- العائد السنوي المئوي (APY) هو المبلغ الذي سيكسبه العميل إذا تم السماح للفائدة بالبقاء في الحساب والتراكم.
لذلك، فإن العائد السنوي المئوي (APY) أعلى من معدل الفائدة المعلن.
الجانب السلبي للودائع الزمنية
كما هو الحال مع معظم المنتجات المالية، هناك مزايا وعيوب لحسابات الودائع الزمنية. قبل كل شيء، هي مكان آمن لوضع أموالك ومن السهل الحصول عليها.
مثل الودائع البنكية العادية، فإن الودائع الزمنية مؤمنة ضد أي خسائر.
من ناحية أخرى، يكون معدل العائد عادة أقل من ذلك الخاص بالاستثمارات الأخرى. يمكن للمستثمر إيداع نفس المبلغ من المال في صندوق استثمار مشترك للسندات أو في أذون الخزانة والحصول على عائد أعلى.
هناك خطر آخر، خاصة إذا اختار المستثمر فترة طويلة للوديعة الزمنية. قد ترتفع معدلات الفائدة بمرور الوقت، بينما تكون أموال المستثمر مقيدة بالمعدل الذي كان سائدًا عند فتح الحساب.
تسير معدلات الفائدة المرتفعة جنبًا إلى جنب مع التضخم المرتفع. لذا، فإن أموال المستثمر تتقلص بينما تبقى هناك، من حيث القوة الشرائية الحقيقية.
الإيجابيات
تقدم الودائع الزمنية للمستثمرين معدل فائدة ثابت حتى تاريخ الاستحقاق.
الودائع الزمنية هي استثمارات خالية من المخاطر مدعومة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو الاتحاد الوطني للائتمان (NCUA).
الودائع الزمنية لها تواريخ استحقاق مختلفة ومبالغ إيداع دنيا متنوعة.
الودائع الزمنية تدفع معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية.
السلبيات
عوائد الودائع الزمنية أقل من عوائد الاستثمارات المحافظة الأخرى.
قد يفوت المستثمرون فرصة أفضل إذا ارتفعت معدلات الفائدة.
لا يمكن للمودعين سحب أموالهم دون دفع غرامة.
معدلات الفائدة الثابتة لا تواكب عادةً التضخم.
أمثلة من العالم الحقيقي للودائع الزمنية
نظرة على بعض أمثلة عوائد الودائع الزمنية اعتبارًا من 9 فبراير 2020، تقدم بعض الفهم للاختلافات بين شهادات الإيداع (CDs) المتاحة في المؤسسات المالية.
- أعلنت American Express عن شهادات إيداع (CDs) بعائد سنوي (APY) بنسبة 0.55% لمدة سنة واحدة، و2.05% لمدة ثلاث سنوات، أو 2.15% لمدة خمس سنوات. لم يكن هناك حد أدنى للإيداع.
- كانت معدلات Comenity Direct هي 2.10% عائد سنوي لمدة سنة واحدة، و2.20% لمدة ثلاث سنوات، و2.20% لمدة خمس سنوات. كان هناك حد أدنى للإيداع يبلغ 1,500 دولار.
- كانت معدلات بنك Synchrony هي 2.00% عائد سنوي لمدة سنة واحدة، و2.10% لمدة ثلاث سنوات، و2.15% لمدة خمس سنوات. كان هناك حد أدنى للإيداع يبلغ 2,000 دولار.