ما هو UDAAP؟
UDAAP هو اختصار يشير إلى الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة من قبل أولئك الذين يقدمون منتجات أو خدمات مالية للمستهلكين. تعتبر UDAAPs غير قانونية وفقًا لقانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010. تم إنشاء القواعد المتعلقة بـ UDAAPs من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB). يتم تقاسم تنفيذ هذه القواعد بين CFPB ولجنة التجارة الفيدرالية (FTC).
النقاط الرئيسية
- يشير الاختصار UDAAP إلى الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة من قبل أولئك الذين يقدمون منتجات أو خدمات مالية للمستهلكين.
- قام المنظمون بإنشاء قوانين جديدة في أعقاب الأزمة المالية لحماية المستهلكين، والتي شملت تعريف وحظر الممارسات غير العادلة والمضللة والمسيئة (UDAAPs).
- لا يمكن لمقدمي المنتجات والخدمات المالية إجبار أو خداع المستهلكين لشراء منتجات غير مرغوب فيها، ويُحظر عليهم تقديم بيانات مضللة حول المنتجات والخدمات للمستهلكين.
- يمتلك مكتب الحماية المالية للمستهلك السلطة لتنظيم الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة (UDAAPs)، بينما يتشارك الوكالة مسؤوليات التنفيذ مع لجنة التجارة الفيدرالية.
- يقوم المنظمون بتقييم المنتجات والخدمات المالية بانتظام لتحديد الأضرار المحتملة للمستهلكين.
فهم UDAAP
كان تعريف وحظر الممارسات غير العادلة والمضللة والمسيئة (UDAAPs) من بين العديد من الخطوات التي اتخذها المنظمون الماليون بعد الأزمة المالية. خلال هذه الفترة، قام المنظمون الماليون بإنشاء قوانين ولوائح جديدة لحماية المستهلكين وتعزيز ثقة المستهلك في المعاملات المالية. وكان أبرز تشريع في هذا السياق هو قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك.
ممارسة غير عادلة هي تلك التي تضر المستهلكين ماليًا ولا يمكن للمستهلكين تجنبها بشكل معقول. لا يتعين أن يتضمن الضرر مبلغًا كبيرًا من المال. بموجب القانون، لا تفيد الممارسات غير العادلة المستهلكين أو المنافسة في السوق مما يجعل إمكانية الضرر مقايضة مقبولة. لا يُسمح لمقدمي المنتجات والخدمات المالية بـ:
- إكراه أو خداع المستهلكين للقيام بعمليات شراء غير مرغوب فيها
لا تحدد الحكومة أي المنتجات والخدمات المالية هي الأفضل للمستهلكين، لكنها تتطلب أن يكون لدى المستهلكين إمكانية الوصول إلى المعلومات التي تتيح لهم اختيار أفضل الخيارات لوضعهم. يجب على المستهلكين اتخاذ تدابير معقولة فقط - وليس تدابير غير عملية أو مكلفة - لتحديد ما إذا كان شراء منتجات أو خدمات مالية معينة يصب في مصلحتهم.
بشكل عام، لا يغطي القانون الأضرار العاطفية، إلا ربما في حالات التحرش المفرط.
دور مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)
يلعب مكتب الحماية المالية للمستهلك دورًا رئيسيًا عندما يتعلق الأمر بـ UDAAPs. يمنح قانون دود-فرانك الوكالة السلطة لوضع قواعد حول هذه الممارسات. كما يتضمن القانون السلطة لتنفيذ أي إجراءات تمنع "الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة" المتعلقة بعروض المستهلكين والمعاملات الخاصة بالمنتجات والخدمات المالية طالما أن الكيان يقع ضمن اختصاص CFPB.
دور لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)
كما تمنح CFPB سلطة التنفيذ إلى لجنة التجارة الفيدرالية (FTC). تمامًا مثل الوكالة الأخرى، تضمن FTC أن المنتجات والخدمات المالية تلتزم بقوانين حماية المستهلك من خلال أن تكون صادقة وأخلاقية في عروضها وممارساتها. وبالتالي، فهي مسؤولة عن التحقيق في الشكاوى، وتطبيق اللوائح، واتخاذ أي إجراء ضد الكيانات التي تنتهك القانون. يشمل ذلك إصدار الغرامات والعقوبات، وحتى مقاضاة مقدمي الخدمات المخالفين.
أمثلة على UDAAP
فيما يلي أمثلة على الممارسات غير العادلة أو الخادعة:
- قيام شركة بطاقات الائتمان بإصدار شيكات تسهيلية للمستهلكين، ثم رفض تكريمها دون إخطار هؤلاء المستهلكين.
- بنك يحتفظ بعلاقة مع عميل قام بارتكاب عمليات احتيال متكررة.
- وكالة سيارات تعلن عن عقود إيجار سيارات بدون دفعة أولى بقيمة 0 دولار دون الإفصاح بوضوح عن الرسوم المرتبطة بذلك.
يقوم المنظمون بشكل روتيني بتقييم المنتجات والخدمات المالية للبحث عن مصادر محتملة للضرر الذي قد يلحق بالمستهلكين.
مثال من العالم الحقيقي
أمر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ثلاثة من الشركات التابعة لأمريكان إكسبريس بإعادة حوالي 85 مليون دولار إلى حوالي 250,000 عميل في أكتوبر 2012. وقد حددت الوكالة أن الشركات التابعة أضرت بالمستهلكين في تفاعلات تتراوح من الإعلان عن بطاقات الائتمان إلى قبول المدفوعات وجمع الديون.
وجد المكتب أن المستهلكين تعرضوا للخداع بشأن الخصومات على بطاقات الائتمان وفوائد سداد الديون القديمة. كما اكتشف مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أن بعض المتقدمين تم التعامل معهم بشكل غير قانوني بناءً على أعمارهم، بالإضافة إلى تهم أخرى.
ما الذي يمثله UDAAP؟
UDAAP هو اختصار يشير إلى الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة من قبل مقدمي المنتجات والخدمات المالية. هذه الأفعال غير قانونية وفقًا لقانون دود-فرانك. يمنح القانون السلطة لمكتب الحماية المالية للمستهلك لوضع قواعد تتعلق بهذه الأفعال غير القانونية. يتولى كل من مكتب الحماية المالية للمستهلك ولجنة التجارة الفيدرالية مسؤولية تنفيذ هذه اللوائح لضمان حماية المستهلكين من المقرضين والمؤسسات المالية غير النزيهة.
ما الذي يشكل انتهاكًا لـ UDAAP؟
هناك العديد من الأمثلة على الانتهاكات غير العادلة أو الخادعة. تشمل هذه الأمثلة عدم تقديم الخدمات الموعودة للعملاء، واستخدام أساليب الإغراء والتبديل، وتضليل المستهلكين بشأن التكاليف والأسعار للمنتجات والخدمات، من بين أمور أخرى.
من لديه سلطة وضع القواعد لـ UDAAPs؟
تم إنشاء قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك بعد الأزمة المالية لعام 2007-2008. يهدف هذا القانون إلى حماية المستهلكين وتعزيز الثقة في النظام المالي. وقد كلف القانون مكتب حماية المستهلك المالي بوضع القواعد المتعلقة بالممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة (UDAAPs). يقوم كل من مكتب حماية المستهلك المالي ولجنة التجارة الفيدرالية بتطبيق اللوائح الموضوعة.
الخلاصة
أبرزت الأزمة المالية لعام 2007-2008 العديد من الإخفاقات في النظام المالي. كان من بين هذه الإخفاقات نقص الشفافية والمساءلة لدى بعض المؤسسات المالية. ساعد قانون دود-فرانك في وضع قواعد لحماية المستهلكين وضمان أن يتعامل المقرضون والبنوك ومقدمو الخدمات المالية الآخرون مع المستهلكين بشكل عادل وأخلاقي. كل من مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) ولجنة التجارة الفيدرالية (FTC) مسؤولان عن ضمان التزام هذه الكيانات بالقواعد. إذا شعرت بأنك قد تعرضت للخداع أو كنت ضحية لممارسات غير عادلة، فاتصل بمكتب الحماية المالية للمستهلكين أو لجنة التجارة الفيدرالية وقدم شكوى.