ما هي الممتلكات غير القابلة للتأمين؟
العقار غير القابل للتأمين هو منزل غير مؤهل للحصول على التأمين من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لأنه يحتاج إلى إصلاحات واسعة النطاق. عادةً ما يكون العقار غير القابل للتأمين غير مؤهل للحصول على رهن عقاري من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية. ومع ذلك، قد يكون الفرد الذي يشتري المنزل مؤهلاً لخيارات تمويل بديلة من إدارة الإسكان الفيدرالية في بعض الظروف.
بشكل عام، قد يشير العقار غير القابل للتأمين إلى أي عقار حقيقي أو ممتلكات شخصية أخرى يقرر المؤمن عدم تغطيتها.
النقاط الرئيسية
- في سوق الإسكان، يُعتبر العقار غير القابل للتأمين هو العقار الذي ترفض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) تأمينه.
- غالبًا ما يكون ذلك بسبب أن المنزل في حالة غير صالحة للسكن و/أو يحتاج إلى إصلاحات واسعة النطاق.
- على الرغم من أن إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) لن تؤمن مثل هذه المنازل، إلا أن شركات التأمين الخاصة قد تقوم بذلك، ولكن عادةً ما تأتي مع أقساط أعلى بسبب المخاطر الإضافية للعقار.
فهم الممتلكات غير القابلة للتأمين
تخضع إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لإشراف وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD). تقوم إدارة الإسكان الفيدرالية بتأمين قروض الرهن العقاري لحماية المقرضين من التخلف عن السداد، مما يسمح للمقرضين المعتمدين من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية المقرضين العقاريين بتقديم خيارات أكثر جاذبية، مثل دفعة مقدمة بنسبة 3.5% مقارنة مع النسبة التقليدية البالغة 20%.
تأتي التأمينات والرهون العقارية المقدمة من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) مع متطلبات معينة تتعلق بحالة العقار في الصفقة. إذا تجاوزت الإصلاحات المطلوبة لتلبية تلك المتطلبات الحد الأقصى لإدارة الإسكان الفيدرالية، فلن يتم قبول العقار في البرنامج. بشكل عام، يجب أن يفي العقار بالحد الأدنى من متطلبات العقار، مما يعني أن المنزل يجب أن يكون آمنًا وسليمًا ومأمونًا.
عادةً، سيأتي المثمن والمفتش للتحقق من أن المتطلبات قد تم تلبيتها، والتي تشمل:
- توفير إمدادات كافية من المياه الجارية الآمنة، بما في ذلك المياه الساخنة.
- المرافق الصحية وطريقة آمنة للتخلص من مياه الصرف الصحي
- حمام واحد يحتوي على دش أو حوض استحمام
- تدفئة كافية لظروف معيشية صحية
- كهرباء كافية للإضاءة والمعدات الميكانيكية
- مطبخ يعمل بشكل كامل مع حوض، مياه جارية، وموقد.
بعض القضايا التي قد تمنع تأمين الممتلكات قد تشمل:
- الأقبية الرطبة أو المياه ضد الأساس
- أنظمة السباكة أو الكهرباء المعطوبة
- مشاكل الأساس مثل الجدران المتشققة، الانتفاخ، الأضرار الهيكلية
- تسرب أو تلف في السقف
قد تكون الإصلاحات في المساكن ضرورية بسبب الأضرار الناتجة عن الحرائق أو العواصف أو بسبب تقدم العمر الذي جعل أجزاء من العقار أقل من المعايير المطلوبة.
كيف يتم التعامل مع الممتلكات غير القابلة للتأمين من قبل شركات التأمين في القطاع الخاص
قد لا تقوم شركات التأمين الأخرى بجانب إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بتأمين عقار بسبب عناصر محددة يجب معالجتها، مثل الأشجار الميتة أو تلك التي تشكل خطر الانهيار على العقار وتحتاج إلى الإزالة. قد تتسبب الأسلاك المكشوفة والقديمة وغيرها من مشكلات البنية التحتية في رفض شركة التأمين لتقديم التغطية. قد يشكل وجود حمام سباحة مشكلة قد لا ترغب شركات التأمين في تغطيتها إلا إذا كان العقار يتضمن ميزات معينة، مثل سياج لإحاطة وتأمين المسبح من الغرباء.
عند فحص المنزل بالتزامن مع عملية البيع، سيقوم المفتش بتقييم العقار. ومع ذلك، قد يكون من الضروري طرح أسئلة مباشرة حول إمكانية تأمين المنزل وأي مشكلات بارزة. إذا لم يبقَ المشتري منتبهاً لمثل هذه الاحتمالات المزعجة، فقد يجد نفسه في صفقة لعقار لا يمكنه تأمينه. إذا كان مالك العقار يخطط لإجراء إصلاحات للامتثال، فقد تكون هناك سياسات متاحة تغطي وجود العمال الذين سيكونون في العقار لإجراء تلك الإصلاحات.
قرض FHA 203K
كما ذكر سابقًا، يجب تقييم وفحص المنازل التابعة لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) قبل أن يتم إدراجها. عادةً ما تقع المنازل في واحدة من ثلاث فئات: قابلة للتأمين، قابلة للتأمين مع حساب ضمان للإصلاح، أو غير قابلة للتأمين. أي منزل تابع لـ HUD غير قابل للتأمين سيحتاج عمومًا إلى تأمين تمويل غير تمويل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
ومع ذلك، في بعض الحالات، ستوفر HUD التمويل لشراء عقار غير قابل للتأمين من خلال برنامج تمويل قرض FHA 203K. هذه هي قروض الترميم حيث يقوم المقرض بدمج تكاليف الإصلاح في الرهن العقاري. عادةً ما تُباع هذه المنازل بخصم كبير ولا تُعرض من خلال التمويل التقليدي بسبب حالتها.
تشمل بعض الإصلاحات التي يغطيها قرض FHA 203K:
- استبدال السقف
- تحديث معايير الصحة والسلامة
- تحسينات هيكلية
- الأرضيات
- الكهرباء والسباكة والأجهزة
- تنسيق الحدائق والممرات
- جعل المنزل ملائمًا للكراسي المتحركة
هناك برنامجان لقروض 203K، يشملان قرض 203K القياسي للإصلاحات الكبيرة وقرض 203K المحدود للإصلاحات البسيطة التي لا تتجاوز 35,000 دولار.
ما هي المتطلبات اللازمة لتأمين منزل للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؟
لكي يتم قبول عقار في برنامج FHA، يجب أن يستوفي الحد الأدنى من متطلبات العقار الخاصة بـ FHA، والتي تشمل أن يكون المنزل آمنًا، سليمًا، ومأمونًا.
ما الذي قد يؤدي إلى فشل فحص قرض FHA؟
من المحتمل أن يفشل تقييم وفحص FHA إذا كانت هناك علامات على أضرار هيكلية، أو مشاكل في الأساس، أو إصابة بالآفات، أو قضايا تتعلق بالصحة والسلامة.
ما هي التحسينات التي يمكنك استخدام قرض 203K لها؟
لا يمكن استخدام قرض 203K لأشياء فاخرة مثل حمام السباحة. ومع ذلك، يمكن استخدامه للإصلاحات الرئيسية، بما في ذلك الأعمال الكهربائية والسباكة والسقف وتنسيق الحدائق والأجهزة.
الخلاصة
تقوم إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بتأمين قروض الرهن العقاري، مما يسمح للمقترضين بالاستفادة من دفعة أولى أقل. ومع ذلك، هناك متطلبات دنيا للعقار، بما في ذلك أن يكون المنزل آمنًا وسليمًا ومؤمنًا. إذا كانت هناك مشاكل خطيرة في المنزل أو العقار، فإن إدارة الإسكان الفيدرالية ستعتبر المنزل غير قابل للتأمين. سيحتاج المقترضون إلى الاتصال بشركات التأمين الخاصة لتغطية العقار، أو يمكن استخدام قرض 203K لإجراء الإصلاحات اللازمة.