ما هو القرض الرطب؟
القرض الرطب هو نوع من الرهن العقاري حيث يتم توفير الأموال عند أو مع إتمام طلب القرض. يتم تقديم الوثائق الأخرى المطلوبة لإغلاق العقار، مثل المسوحات والبحث عن العنوان، بعد توزيع الأموال.
القروض الرطبة تتيح للمقترض شراء العقار بسرعة أكبر واستكمال الوثائق اللازمة بعد إتمام الصفقة. تختلف الشروط المحيطة باستخدام القروض الرطبة بناءً على قوانين الولايات، وليس كل الولايات تسمح بالقرض الرطب.
النقاط الرئيسية
- القرض الرطب هو رهن عقاري يتم الحصول على الأموال فيه قبل اكتمال الوثائق، مما يسمح للمقترض بشراء العقار قبل إتمام الأوراق.
- يمكن للقروض الرطبة أن تتيح للمقترض شراء العقار بشكل أسرع.
- القروض الرطبة ليست قانونية في جميع الولايات، لذا تحقق من قوانين ولايتك قبل النظر في واحدة كخيار رهن عقاري.
فهم القرض الرطب
في الرهن العقاري الممول بشكل فوري، يحصل المقترض على المال عند الموافقة على القرض. يمكن للمقترض بعد ذلك شراء العقار واستكمال الوثائق المطلوبة الأخرى لنقل ملكية العقار رسميًا. بعد تحويل الأموال، سيحصل البنك على وثائق القرض للمراجعة. تسرع القروض الفورية عملية الشراء من خلال السماح بإتمام البيع قبل استكمال الأوراق.
القرض الرطب يسمح للمقترض بشراء العقار بسرعة أكبر، قبل إكمال الأوراق اللازمة.
القروض الرطبة مقابل القروض الجافة
مع معاملات القروض الرطبة، تأتي السرعة على حساب زيادة المخاطر. احتمالية الاحتيال والتخلف عن سداد القرض تكون كبيرة مع القرض الرطب. تأتي المخاطرة من تلقي البائع للأموال قبل مراجعة واعتماد وثائق القرض. إذا قرر البنك بعد التقييم أن القرض محفوف بالمخاطر، فإنه يواجه وقتًا وتكلفة كبيرة في إلغاء الرهن العقاري.
على النقيض من ذلك، فإن القرض الجاف هو القرض الذي يتم فيه الإفراج عن الأموال بعد الانتهاء من مراجعة جميع الوثائق اللازمة للبيع والقرض. يوفر التمويل الجاف طبقة إضافية من حماية المستهلك ويساعد في ضمان قانونية المعاملة. مع عملية إغلاق أبطأ وعدم صرف الأموال عند الإغلاق، هناك مزيد من الوقت لمعالجة أو تجنب المشاكل.
تعود القروض الجافة إلى أيام ما قبل البنوك الإلكترونية، عندما كان المشترون والبائعون للعقارات يعيشون غالبًا بعيدًا عن بعضهم البعض وعن مقرضي الرهن العقاري، لذا كانت المعاملات تستغرق وقتًا أطول. يتم توزيع الأموال عندما يُعتبر الرهن العقاري مغلقًا رسميًا. يمكن للمالك الجديد أن يتسلم العقار في هذه المرحلة.
الإغلاقات الرطبة مقابل الإغلاقات الجافة
قد تمر القروض الرطبة إما من خلال إغلاق تقليدي أو إغلاق جاف. يُعتبر إغلاق العقار هو إتمام عملية تتضمن بيع أو تبادل الممتلكات العقارية. يتكون الإغلاق التقليدي من الأحداث التالية:
- تم استكمال جميع الوثائق اللازمة للمشتري والبائع.
- يتم نقل ملكية العقار إلى المشتري.
- جميع الأموال المعلقة تمت تسويتها.
على النقيض من ذلك، يحدث الإغلاق الجاف لصالح وراحة كل من المشتري والبائع، ولكنه في حد ذاته ليس إغلاقًا تقنيًا. عادةً ما يحدث الإغلاق الجاف عندما يكون هناك تأخير في تمويل القرض ويكون المشتري والبائع متباعدين جغرافيًا. يسمح الإغلاق الجاف بتوقيع الوثائق، ولكن لا يتم تبادل الأموال.
اعتبارات خاصة لقرض رطب
القروض الرطبة مسموح بها في جميع الولايات باستثناء ألاسكا، أريزونا، كاليفورنيا، هاواي، أيداهو، نيفادا، نيو مكسيكو، أوريغون، وواشنطن. تتطلب الولايات التي لديها قوانين التسوية الرطبة من البنوك المقرضة صرف الأموال خلال فترة معينة. بعض الولايات تتطلب الدفع للبائعين والأطراف الأخرى المعنية في يوم التسوية؛ بينما تسمح أخرى بالدفع خلال يوم أو يومين من الإغلاق. وُضعت قوانين التسوية الرطبة للحد من ممارسة البنوك لتأخير التمويل بعد توقيع المقترضين على وثائق الإغلاق. يجب استيفاء جميع الشروط قبل التمويل للسماح بالإغلاق في الولايات الرطبة.
ما الفرق بين التمويل الرطب والتمويل الجاف؟
القروض الرطبة لا تتطلب اكتمال الوثائق قبل إصدار الدفع، لذا عادة ما تتم معالجة هذه القروض بشكل أسرع. القروض الجافة تستغرق وقتًا أطول لأنها تتطلب من المقرضين إكمال الوثائق قبل إصدار أموال الرهن العقاري.
ما هي الولايات التي تعتبر ولايات رطبة؟
جميع الولايات باستثناء تسع ولايات هي ولايات رطبة. تشمل الولايات الجافة ألاسكا، أريزونا، كاليفورنيا، هاواي، أيداهو، نيفادا، نيو مكسيكو، أوريغون، وواشنطن.
ما هي العوامل التي تأخذها البنوك في الاعتبار عند منح القروض؟
على الرغم من أن العملية تختلف من مقرض لآخر، إلا أن البنوك عادةً ما تتحقق من الدخل، والتحقق من التوظيف، والديون، واستقرار الدخل، وسجل الائتمان.
الخلاصة
قد يحصل المقترضون الذين يأملون في إتمام عملية شراء منزل بسرعة على قرض سريع لتسريع عملية الرهن العقاري. وعلى الرغم من أنه يسرّع من عملية التمويل، إلا أن الحصول على قرض سريع ليس خاليًا من المخاطر. قد يقترض المقترضون مبالغ أكبر مما يمكنهم تحمله بشكل واقعي، مما يجعلهم يشكلون خطورة على المقرضين.