معدل الاكتواري: ماذا يعني وكيف يعمل

ما هو المعدّل الاكتواري؟

معدل الاكتواري هو تقدير للقيمة المتوقعة للخسائر المستقبلية لشركة التأمين. عادةً ما يتم التنبؤ بالتقدير بناءً على البيانات التاريخية والنظر في المخاطر المتضمنة. تساعد المعدلات الاكتوارية الدقيقة في حماية شركات التأمين من مخاطر الخسائر الكبيرة في الاكتتاب التي قد تؤدي إلى الإفلاس.

النقاط الرئيسية

• تُعتبر المعدلات الاكتوارية تقديرات للخسائر المستقبلية، وعادةً ما تستند إلى الخسائر التاريخية.
• يُستخدم تحديد الأسعار الاكتوارية لتحديد أقل قسط تأمين يحقق جميع الأهداف المطلوبة لشركة التأمين.
• يتم التعبير عن الأسعار على أنها السعر لكل وحدة تأمين لكل وحدة تعرض.
• يتم مراجعة وتعديل معدلات الاكتواري بشكل دوري.

كيف تعمل معدلات الاكتواريين

يتم التعبير عن المعدلات الاكتوارية كسعر لكل وحدة تأمين لكل وحدة تعرض، وهي وحدة من المسؤولية أو الممتلكات ذات الخصائص المماثلة. على سبيل المثال، في أسواق التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث، تكون وحدة التعرض عادةً مساوية لـ 100 دولار من قيمة الممتلكات، ويتم قياس المسؤولية بوحدات تبلغ 1,000 دولار. كما أن التأمين على الحياة لديه وحدات تعرض تبلغ 1,000 دولار. قسط التأمين هو المعدل مضروبًا في عدد وحدات الحماية التي يتم شراؤها.

بشكل عام، أثناء مراجعة معدل، يتم أولاً تحديد ما إذا كانت المعدلات الاكتوارية بحاجة إلى تعديل. توفر تجربة الخسارة المتوقعة لشركات التأمين القدرة على تحديد الحد الأدنى من القسط المطلوب لتغطية الخسائر المتوقعة.

متطلبات معدلات الاكتواريين

الهدف الأساسي من تحديد الأسعار الاكتوارية هو تحديد أقل قسط تأمين يحقق جميع الأهداف المطلوبة لشركة التأمين. يجب أن يغطي السعر الاكتواري الناجح الخسائر والمصاريف بالإضافة إلى تحقيق ربح. ولكن يجب على شركات التأمين أيضًا تقديم أقساط تنافسية لتغطية معينة. بالإضافة إلى ذلك، هناك قوانين في الولايات تنظم ما يمكن لشركات التأمين أن تفرضه، وبالتالي يتم أخذ الضغوط التجارية والتنظيمية في الاعتبار أثناء عملية تحديد الأسعار.

جزء رئيسي من عملية تحديد الأسعار هو النظر في كل عامل قد يؤثر على الخسائر المستقبلية ووضع هيكل تسعير للسياسات يقدم أقساطًا أقل للمجموعات ذات المخاطر المنخفضة وأقساطًا أعلى للمجموعات ذات المخاطر العالية. من خلال تقديم أقساط أقل للمجموعات ذات المخاطر المنخفضة، يمكن لشركة التأمين جذب هؤلاء الأفراد لشراء سياساتها التأمينية، مما يقلل من خسائرها ونفقاتها الخاصة، بينما يزيد من الخسائر والنفقات لشركات التأمين المنافسة (التي يجب عليها بعد ذلك التنافس للحصول على أعمال من مجموعات الأفراد ذات المخاطر العالية). تنفق شركات التأمين الأموال على الدراسات الاكتوارية لضمان أنها تأخذ في الاعتبار كل عامل يمكنه التنبؤ بشكل موثوق بالخسائر المستقبلية.

يركز الخبراء الاكتواريون على إجراء تحليلات إحصائية للخسائر السابقة، بناءً على متغيرات محددة للمؤمن عليه. تُستخدم المتغيرات التي تقدم أفضل توقعات لتحديد الأقساط. ومع ذلك، في بعض الحالات، لا يوفر التحليل التاريخي مبررًا إحصائيًا كافيًا لتحديد السعر، مثل التأمين ضد الزلازل. في مثل هذه الحالات، يُستخدم أحيانًا نمذجة الكوارث، ولكن بنجاح أقل.