ما هو الاكتتاب الآلي؟
الاكتتاب الآلي هو عملية اكتتاب تعتمد على التكنولوجيا وتوفر قرار قرض يتم توليده بواسطة الكمبيوتر. إن صناعة الإقراض تتجه بشكل واسع نحو استخدام منصات اكتتاب القروض المدفوعة بالتكنولوجيا الجديدة لتحسين وقت معالجة جميع أنواع القروض.
النقاط الرئيسية
- الاكتتاب هو عملية تقييم المخاطر المرتبطة بمعاملة مالية، مثل إصدار السندات أو القرض البنكي أو بوليصة التأمين.
- يستخدم الاكتتاب الآلي الخوارزميات بدلاً من البشر لاتخاذ قرارات الاكتتاب بشكل أسرع وأقل عرضة للأخطاء.
- ومع ذلك، يجادل النقاد بأن استخدام البرمجيات لتقييم المخاطر يمكن أن يزيد من تفاقم عدم المساواة في سوق الإقراض.
شرح الاكتتاب الآلي
يتم استخدام الاكتتاب الآلي في قدرات مختلفة عبر سوق الإقراض. إنه عامل يزيد من المنافسة، وخاصة المنافسة بين المقرضين الإلكترونيين الناشئين والبنوك التقليدية. في الوقت نفسه، يخلق أيضًا فرصًا أكبر للشراكات في مجال التكنولوجيا المالية fintech التي تتضمن ثورة في خدمات الاكتتاب والإقراض الآلي.
يمكن استخدام الاكتتاب الآلي في جميع أنواع القروض. يُستخدم بشكل أساسي مع القروض التقليدية التي تتضمن إجراء اكتتاب قياسي وجدول إطفاء أساسي basic amortization schedule لدفعات الأقساط. تتوفر العديد من تطبيقات الاكتتاب الآلي للقروض الشخصية من خلال المقرضين عبر الإنترنت مثل LendingClub وProsper، ومع ذلك، تقوم البنوك الكبيرة أيضًا بدمج منصات الاكتتاب الآلي. بشكل عام، يمكن للمقرضين تقديم طلبات قروض آلية لبطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض السيارات والرهون العقارية.
تطبيقات الاكتتاب الآلي
لقد تم الاعتماد تاريخيًا على الاكتتاب الآلي في اكتتاب بطاقات الائتمان، ولكنه أصبح أكثر شيوعًا مع القروض التقليدية. يمكن هيكلة طلبات القروض لتشمل معلومات أساسية مثل العناوين، وأرقام الضمان الاجتماعي، وتفاصيل الدخل. من خلال الشراكة مع مزودي المعلومات، تستخدم منصات الاكتتاب الآلي المعلومات الأساسية لطلب القرض لاسترجاع البيانات ذات الصلة، مثل التاريخ الائتماني للمقترض. من هناك، يمكن للمنصة الآلية معالجة معلومات المقترض من خلال عملية اكتتاب مبرمجة تصل فورًا إلى قرار بشأن القرض.
تجعل عملية الاكتتاب الآلي المرحلة الأولى من عملية الاكتتاب أكثر كفاءة بكثير. لديها القدرة على تقديم نتائج فورية يمكن أن تستغرق عادةً ما يصل إلى 60 يومًا لإكمالها مع المعالجة اليدوية. كما أن لديها القدرة على تحديد وإحالة الطلبات إلى الاكتتاب اليدوي، لبعض التحقق في المراحل النهائية من عملية الإقراض. مع القروض التقليدية، يتطلب الأمر عادةً تفاعلًا بشريًا للتحقق من بعض المدخلات مثل الدخل والأصول لإتمام الصفقة.
أنظمة تشغيل القروض
أنظمة تشغيل القروض في سوق الإقراض تتطور بسرعة أيضًا لخدمة جميع جوانب عملية القرض. بالإضافة إلى الاكتتاب الآلي، يمكن بناء أنظمة تشغيل القروض لتوليد جداول السداد والتقسيط، وتوفير بوابة آلية للمدفوعات عبر الإنترنت، وتقديم إشعارات الخدمة للمقرض بشأن التأخر في السداد.
توجد العديد من منصات أنظمة تشغيل القروض من مجموعة متنوعة من مزودي التكنولوجيا المالية. يحتفظ فريدي ماك ويقوم بتسويق محرك اكتتاب آلي كبير يعرف باسم Loan Prospector، ولدى فاني ماي محرك اكتتاب آلي يعرف باسم Desktop Underwriter. بشكل عام، يمكن بناء أنظمة تشغيل القروض من خلال مجموعة متنوعة من واجهات برمجة التطبيقات التي تسمح بإضافات من تقنيات عديدة من أجل إنشاء نظام مخصص.