ما هو السجل الائتماني؟
تاريخك الائتماني هو تقرير عن سداد ديونك. يتم تسجيله في تقرير الائتمان الخاص بك، والذي يوضح عدد وأنواع حسابات الائتمان الخاصة بك، ومدة فتح كل حساب، والمبالغ المستحقة، ومقدار الائتمان المتاح المستخدم، وما إذا كانت الفواتير تُدفع في الوقت المحدد، وعدد الاستفسارات الائتمانية الحديثة. يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا على معلومات حول ما إذا كان لديك حالات إفلاس، أو رهون، أو تحصيلات، أو أحكام قضائية.
يُضمن لجميع المستهلكين الوصول إلى تاريخهم الائتماني (عبر تقرير ائتماني) ويحق لهم الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد من كل مكتب ائتمان كل عام من AnnualCreditReport.com.
النقاط الرئيسية
- السجل الائتماني هو سجل لقدرتك على سداد الديون وإظهار المسؤولية في سدادها.
- يتضمن تقرير الائتمان الخاص بك معلومات حول عدد وأنواع حسابات الائتمان الخاصة بك.
- تسجل السجلات الائتمانية أيضًا مدة فتح كل حساب، والمبالغ المستحقة، ومقدار الائتمان المتاح المستخدم، وما إذا كانت الفواتير قد دُفعت في الوقت المحدد، وعدد الاستفسارات الائتمانية الحديثة.
- تشمل فوائد الحصول على سجل ائتماني جيد زيادة فرصة الحصول على موافقة لأسعار فائدة أقل على القروض.
- يعتمد تقييمك الائتماني على تاريخك الائتماني.
لماذا السجل الائتماني مهم؟
الدائنون المحتملون—مثل مقرضي الرهن العقاري وشركات بطاقات الائتمان—يقومون بمراجعة واستخدام المعلومات في تاريخك الائتماني لتحديد ما إذا كانوا سيمنحونك الائتمان أم لا.
تُستخدم المعلومات في تاريخك الائتماني أيضًا لحساب درجاتك الائتمانية، بما في ذلك درجة FICO الشائعة الاستخدام. عندما يقوم الدائنون بمراجعة تاريخك الائتماني، فإنهم يقيمون عدة عوامل: النشاط الأخير، ومدة فتح الحسابات الائتمانية ونشاطها، وأنماط وانتظام السداد على فترات زمنية طويلة. كما أن نسبة استخدامك للائتمان وتنوع الائتمان لديك تعتبر عوامل تؤثر في درجتك الائتمانية.
تاريخ ائتماني جيد
امتلاك سجل ائتماني جيد يعني أنك قد دفعت فواتيرك في الوقت المحدد ولا تحمل كميات كبيرة من الديون. هذا يعني أنك مقترض ذو مخاطر منخفضة. عندما يكون لديك سجل ائتماني جيد، يصبح من الأسهل الحصول على الموافقة على القروض والحصول على معدلات فائدة أقل.
أفضل طريقة للحفاظ على تقرير ائتماني جيد هي دفع جميع فواتيرك بالكامل كل شهر. يجب أن لا يكون لديك أكثر من ثلاث أو أربع بطاقات ائتمان، وأن تحافظ على أرصدتها منخفضة، وأن تحتفظ بها لفترة طويلة، وألا تستخدم أكثر من 30% من الائتمان المتاح لديك. كما يجب عليك التحقق بانتظام من تقارير الائتمان الخاصة بك وأن تكون حازمًا في تصحيح أي أخطاء تجدها.
تاريخ ائتماني سيء
على العكس من ذلك، فإن الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء لا يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد ويحتفظون بقدر كبير من الديون المستحقة.
تشمل العوامل التي تسهم في تاريخ ائتماني سيء التأخر أو الفشل في سداد المدفوعات، والاستخدام المفرط لبطاقات الائتمان، والتقدم للحصول على الكثير من الائتمان في فترة زمنية قصيرة، والتعرض لأحداث مالية كبيرة مثل الإفلاس، حجز الرهن، الاسترداد، الشطب، والحسابات المسوية.
يمكن أن يؤدي سوء الائتمان إلى صعوبة في الحصول على القروض وبطاقات الائتمان، وحدود ائتمانية منخفضة مع معدلات فائدة مرتفعة، ودفع ودائع تأمين لأشياء مثل الهواتف المحمولة أو استئجار الشقق والسيارات، وتحمل أقساط تأمين سيارات أعلى.
يمكنك إصلاح تاريخك الائتماني السيء، لكن ذلك سيستغرق وقتًا. يجب عليك التحقق بانتظام من درجة الائتمان الخاصة بك لمعرفة العوامل السلبية الأكثر أهمية. بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك دفع فواتيرك في الوقت المحدد، وتقليل ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك، والتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد بشكل محدود.
لا يوجد سجل ائتماني
قد يواجه المقترضون المحتملون الذين ليس لديهم سجل ائتماني—مثل الشباب في سن الجامعة—صعوبة في الحصول على تمويل كبير أو عقود إيجار. قد يقرر الملاك عدم تأجير شقة لمتقدم ليس لديه سجل ائتماني يثبت قدرته على سداد المدفوعات في الوقت المناسب.
يمكنك إنشاء سجل ائتماني بطرق متعددة، بما في ذلك الحصول على قرض شخصي صغير أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان بحد ائتماني صغير. يتيح لك هذا الاستخدام إظهار مدى قدرتك على إدارة ائتمانك على نطاق محدود قبل تحمل مبالغ أكبر من الديون.
يمكنك أيضًا فتح بطاقة ائتمان مشتركة مع شخص لديه تاريخ ائتماني جيد أو فتح بطاقة ائتمان مضمونة، وهي مدعومة بمبلغ من المال الذي تضعه في حساب توفير.
اعتبارات خاصة
من الممكن تنظيف سجل الائتمان السيء إذا قمت بسداد جميع ديونك ولم تأخذ قرضًا أو بطاقة ائتمان أو أي شكل آخر من أشكال التمويل لعدة سنوات. يمكن أن تكون هذه الفترة سبع أو عشر سنوات. حتى المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني واسع سابق يمكنهم البدء من جديد بشكل فعال إذا حدثت مثل هذه الفجوات الطويلة.
لحل أسرع محتمل، طالما أنك مستعد لدفع رسوم، يمكنك الاستعانة بشركة إصلاح الائتمان لمحاولة إزالة العلامات السلبية من تقرير الائتمان الخاص بك.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما الفرق بين السجل الائتماني والدرجة الائتمانية؟
تاريخك الائتماني هو تقرير أو بيان مفصل حول سدادك لجميع ديونك وربما معلومات مالية أخرى. يذكر قروضك ومدى انتظامك في سداد المدفوعات في الوقت المحدد أو فتح ائتمان جديد. درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يعتمد على هذه المعلومات.
ما مدى أهمية السجل الائتماني؟
تاريخ الائتمان مهم للغاية للمقرضين عندما تتقدم للحصول على منتجات مالية مثل القروض الشخصية، بطاقات الائتمان، قروض السيارات، الرهون العقارية، والمزيد. ينظر المقرضون إلى تاريخك الائتماني والدرجة الائتمانية المستندة إلى تاريخك الائتماني لتحديد مدى خطورتك كمقترض. كلما كان تاريخك الائتماني أفضل، زادت احتمالية الموافقة على حصولك على الائتمان.
ما هي أهم 3 عوامل تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك من خلال عدة عوامل في تاريخك الائتماني. أهم 3 أشياء تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك هي تاريخ السداد الخاص بك، واستخدامك للائتمان، وطول تاريخك الائتماني.
الخلاصة
فهم تاريخك الائتماني أمر بالغ الأهمية لفهم صحتك المالية. يمكن أن يفتح التاريخ الائتماني الجيد فرصًا مثل زيادة فرصك في الحصول على الموافقة على القروض والحصول على معدلات فائدة أفضل. عندما تعرف ما يدخل في تاريخك الائتماني، يمكنك تطوير استراتيجية لضمان أن يكون لديك تقرير ائتماني قوي للمقرضين.