ما هو الشيك السيء؟
الشيك السيء هو الشيك الذي لا يمكن التفاوض عليه لأنه مسحوب على حساب غير موجود أو على حساب يحتوي على أموال غير كافية لتغطية مبلغه. يُعرف الشيك السيء أيضًا بالشيك الساخن وكتابة واحد يعد أمرًا غير قانوني.
عادةً ما تفرض البنوك رسومًا على أي شخص يكتب شيكًا سيئًا عن غير قصد. تتراوح العقوبة على محاولة تمرير شيك سيئ عن عمد من جنحة إلى جناية. تعتمد العقوبة الدقيقة على مبلغ الشيك والولاية التي يُكتب فيها. الشيكات المصرفية والشيكات المعتمدة أقل عرضة لهذه الاحتمالية.
النقاط الرئيسية
- الشيك السيء يشير إلى الشيك الذي لا يمكن التفاوض عليه أو تكريمه لأنه مسحوب على حساب غير موجود أو حساب يحتوي على أموال غير كافية.
- يُعرف الشيك السيء أيضًا بالشيك الساخن.
- الأشخاص الذين يكتبون شيكات سيئة عادة ما يتم تحميلهم رسومًا من قبل بنوكهم وقد يكونون مسؤولين أيضًا عن أي رسوم يتكبدها المستفيد.
- قد يُعتبر كتابة شيك سيء عن عمد جنحة أو جناية، وذلك يعتمد على قيمة الشيك والولاية التي تم كتابته فيها.
فهم الشيكات المرتجعة
الشيكات هي في الأساس عبارة عن إيصال دين (IOU) للمال. تستخدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى خدمات إدارة النقد الآلية المعروفة باسم الدفع الإيجابي لمطابقة الشيك الصادر مع الشركة المصدرة والحساب.
عندما تكتب شيكًا، فإنك تعد المستفيد بأن لديك ما يكفي من المال في حسابك لتغطية المبلغ. سيقوم البنك "برفض" الشيك إذا كتبت شيكًا سيئًا لأنه لا يوجد أموال كافية في حسابك لتغطيته. سيرفض دفع المبلغ.
في بعض الأحيان، يتم كتابة الشيكات السيئة عن غير قصد من قبل أشخاص غير مدركين أن أرصدتهم البنكية منخفضة جدًا لتغطية المبلغ. غالبًا ما تفرض البنوك والبائعون رسومًا على الشيكات المرتجعة التي يمكن أن تتجاوز أحيانًا المبلغ الذي كُتب من أجله الشيك. عادةً ما تضيف البنك رسوم عدم كفاية الأموال (NSF) إلى حسابك، والتي يمكن أن تصل إلى 35 دولارًا لكل شيك سيء مكتوب. قد تكون أيضًا مسؤولًا عن الرسوم التي يتكبدها المستفيد نتيجة لشيكك السيء.
لكن بعض الأفراد يكتبون ويحاولون تمرير الشيكات على الرغم من علمهم بعدم وجود أموال كافية في حساباتهم لتغطيتها. هذا يُعتبر احتيالًا وهو جريمة. الأشخاص الذين يرتكبون هذه الجرائم يتعرضون لعقوبات تتجاوز رسوم عدم كفاية الرصيد (NSF).
الشيكات المرتجعة والقانون
قد تكون هناك أوقات تكتب فيها شيكًا سيئًا دون أن تدرك ذلك. ربما كنت تعتقد أن لديك ما يكفي من المال في حسابك أو كنت تظن أن الشيك قد تم صرفه بالفعل، لذا قمت بإنفاق المال في حسابك الذي كان سيغطيه.
من المحتمل أنك لن تتعرض لعقوبة شديدة في هذه الحالة. يمكنك أن تتوقع دفع رسوم بنكية فقط، ولكن قد لا يكون هذا هو الحال بالنسبة للأشخاص الذين يكتبون شيكات سيئة عن عمد.
كتابة شيك سيئ عن عمد هو عمل احتيالي ويعاقب عليه القانون.
العقوبات الجنائية للأشخاص الذين يقدمون شيكات وهم يعلمون أن حساباتهم لا تحتوي على أموال كافية يمكن أن تختلف من ولاية إلى أخرى. تتطلب بعض الولايات وجود نية لارتكاب الاحتيال. يُعتبر الجرم جنحة في معظم الولايات، ولكنه يمكن أن يُعامل كجناية إذا تجاوز مبلغ الشيك حدودًا معينة.
تُطبق العقوبات المدنية في جميع الحالات، وتكون العقوبة الشائعة مبلغًا يساوي القيمة الاسمية للشيك، أو مضاعفًا لمبلغ الشيك مع سقف محدد، أو مبلغ الشيك بالإضافة إلى تكاليف المحكمة وأتعاب المحاماة.
كيفية تجنب كتابة شيك سيء
البقاء على اطلاع دائم بأمورك المالية أصبح أسهل بكثير مما كان عليه بفضل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يمكن أن يساعدك ذلك في تجنب كتابة شيكات غير صالحة لأنك تستطيع الاطلاع على رصيدك بشكل متكرر، ويمكنك التحقق مما إذا كانت الشيكات التي كتبتها قد تم صرفها ومتى.
اتصل بالمستفيد وتحدث معه حول إمكانية الاحتفاظ بالشيك حتى تاريخ لاحق إذا كنت تعلم أن الشيك الذي كتبته لن يتم صرفه. قد يكون الأمر محرجًا، لكنك ستكون في وضع أفضل في النهاية. من الأفضل أن تكون استباقيًا وتؤجل صرف الشيك بدلاً من المخاطرة بالتعرض لرسوم من كل من البنك والمستفيد.
خيار آخر هو إضافة حماية السحب على المكشوف إلى حسابك. تعمل هذه الحماية كوسادة أو بوليصة تأمين إذا وجدت أنك بحاجة إلى تغطية النفقات ولكن ليس لديك ما يكفي من المال في حسابك للقيام بذلك. سيقوم البنك بتغطية أي شيكات تكتبها حتى حد معين عندما تدخل في حالة السحب على المكشوف، مما يسمح لحسابك بالانخفاض إلى ما دون رصيد 0 دولار لأن هذا الخيار هو في الأساس قرض قصير الأجل.
إذا تلقيت شيكًا سيئًا
قد لا تعرف حتى أنك تلقيت شيكًا سيئًا لعدة أسابيع حتى يخبرك البنك أو تتحقق من حسابك. سيقوم البنك بعكسه من حسابك عندما يرتد الشيك المكتوب لك، لذا سترى خصمًا بنفس مبلغ الشيك المكتوب. من المحتمل أن ينتهي بك الأمر مع سحب على المكشوف إذا كنت قد أنفقت المال بالفعل.
أول شيء يجب القيام به هو الاتصال بالشخص الذي كتب الشيك وإبلاغه بأن الشيك قد ارتد. لا تفترض أن الشيك السيئ قد كُتب عن قصد لأنه قد يكون خطأ بريئًا. بعد ذلك، يمكنك محاولة إيداع الشيك مرة أخرى. قد يكون لديك حق قانوني لاسترداد الأموال عن طريق مقاضاة الكاتب إذا ارتد الشيك مرة ثانية.
هل سيرفض مصرفي تلقائيًا دفع شيك سيء إذا لم يكن لدي حماية من السحب على المكشوف؟
ليس بالضرورة. يمكن أن تكون سياسة السحب على المكشوف للبنك "مؤتمتة" أو "حسب الحاجة" وفقًا لإرشادات FDIC. تُتخذ القرارات المؤتمتة بواسطة نظام حاسوبي بناءً على معايير معينة، لذا قد يتم دفع الشيك الخاص بك أو لا يتم دفعه اعتمادًا على مكانه ضمن تلك المعايير. تُتخذ القرارات حسب الحاجة من قبل الموظفين، لذا قد يكون لديك المزيد من المرونة. قد لا تكون المعايير ثابتة. اتصل بالبنك الخاص بك فورًا لتحديد سياسته وخياراتك إذا كنت تعتقد أنك في خطر من ارتداد شيك.
ماذا يحدث إذا تجاوزت معاملة بطاقة الخصم رصيدي في الحساب؟
غالبًا ما يكون لديك خيار الاشتراك في حماية السحب على المكشوف للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك، سواء مع تاجر أو في جهاز الصراف الآلي. من المرجح أن يوافق البنك على معاملتك إذا كنت قد اشتركت في هذه الحماية، ولكن سيتم فرض رسوم عليك. من المحتمل أن يرفض البنك معاملتك إذا لم تكن قد اشتركت في الحماية، ولكن لا يمكن فرض رسوم عليك في هذه الحالة.
ما هي العقوبات الجنائية الشائعة لكتابة شيكات بدون رصيد؟
يمكن أن تختلف العقوبات حسب الولاية والظروف. تحدد نيويورك مدة السجن بثلاثة أشهر بينما تسمح كاليفورنيا بالسجن لمدة تصل إلى عام. يزداد هذا إلى عامين في تكساس حيث يعتبر كتابة شيك بدون رصيد جريمة. تفرض بعض الولايات أيضًا غرامات تصل إلى ثلاثة أضعاف قيمة الشيك بدون رصيد.
الخلاصة
إضافة حماية السحب على المكشوف إلى حسابك البنكي ستساعد في منع الإنفاق الزائد عن غير قصد والشيكات المرتجعة. يمكنك الاتصال بالشخص الذي كتب لك شيكًا سيئًا إذا تلقيت واحدًا وترغب في محاولة معرفة سبب عدم دفعه. أحيانًا تحدث أخطاء، لكن تأكد من أن أيًا من السيناريوهين ليس شائع الحدوث. اتصل بالمستلم وبنكك فورًا لدفع أي رسوم ناتجة عن شيك سيئ كتبته دون قصد ولتعرف ما الذي تدين به.