ما هو الدفع الإيجابي؟
يشير مصطلح "الدفع الإيجابي" إلى خدمة إدارة نقدية آلية تستخدمها المؤسسات المالية لمنع الاحتيال في الشيكات. تستخدم البنوك الدفع الإيجابي لمطابقة الشيكات التي تصدرها الشركات مع تلك التي تقدمها للدفع. يتم إعادة الشيكات التي تعتبر مشبوهة إلى المصدر لفحصها.
يعمل النظام كشكل من أشكال التأمين ضد الاحتيال والخسائر والمسؤوليات الأخرى للبنك. عادةً ما يتم فرض رسوم عند استخدام نظام الدفع الإيجابي، على الرغم من أن بعض البنوك تقدم الآن الخدمة برسوم مخفضة أو مجانًا.
النقاط الرئيسية
- نظام الدفع الإيجابي هو نظام لمنع الاحتيال في الشيكات تقدمه معظم البنوك التجارية للشركات.
- غالبًا ما يحاول لصوص الهوية والمحتالون إنشاء وصرف شيكات مزورة، ويمكن أن يتم صرف هذه الشيكات.
- عادةً ما تقدم الشركات للبنك قائمة تحتوي على رقم الشيك، والمبلغ بالدولار، ورقم الحساب لكل شيك.
- يقوم البنك بمقارنة القائمة مع الشيكات الفعلية، ويحدد أي شيكات لا تتطابق، ويقوم بإخطار الشركة.
- ثم تخبر الشركة البنك ما إذا كان يجب صرف الشيك أم لا.
كيف يعمل نظام الدفع الإيجابي؟
خدمة الدفع الإيجابي هي خدمة تقدمها المؤسسات المالية لعملائها. العملاء المسجلون في البرنامج يحصلون على خدمات خاصة للكشف عن الاحتيال لحماية حساباتهم. يقوم النظام بمطابقة التاريخ، ورقم الشيك، والمبلغ بالدولار، ورقم الحساب لكل شيك مقدم مع قائمة مقدمة من الشركة لحمايتهم من الشيكات المزورة، المعدلة، والمزيفة.
قد يتم تضمين المستفيد أيضًا في قائمة الشيكات. إذا لم تتطابق هذه المعلومات، فلن يقوم البنك بصرف الشيك. عندما لا يتم وضع إجراءات الأمان في مكانها، يمكن للصوص الهوية والمحتالين إنشاء شيكات مزورة قد يتم قبولها في النهاية.
عندما لا تتطابق المعلومات مع الشيك، يقوم البنك بإخطار العميل من خلال تقرير استثناء، مع حجب الدفع حتى تقوم الشركة بإبلاغ البنك بقبول أو رفض الشيك. يمكن للبنك أيضًا وضع علامة على الشيك، وإخطار ممثل في الشركة، وطلب الإذن لتسوية الشيك.
يجب على الشركات مراجعة الشروط والأحكام الخاصة بمؤسساتها المالية بعناية، حيث قد لا تكون البنوك مسؤولة عن الشيكات الاحتيالية.
إذا وجدت الشركة خطأ طفيفًا أو مشكلة بسيطة أخرى، يمكنها أيضًا اختيار نصح البنك بصرف الشيك. إذا نسيت الشركة إرسال قائمة إلى البنك، فقد يتم رفض جميع الشيكات المقدمة التي كان ينبغي تضمينها، مما قد يسبب بعض المشاكل المالية.
إليك تفصيل خطوة بخطوة للعملية:
- يقوم العميل بالتسجيل في البرنامج.
- يتم تقديم قائمة بالشيكات إلى البنك. تتضمن هذه القائمة المستفيدين، التواريخ، المبالغ، وأرقام الشيكات، بالإضافة إلى الحساب الذي تُكتب منه الشيكات.
- يقوم البنك بمراجعة الشيكات المقدمة للتبادل مقابل القائمة المقدمة من العميل.
- يتم صرف الشيكات التي تم التحقق من صحتها.
- تلك التي لا تتطابق يتم وضعها جانبًا كعناصر استثنائية. يتواصل البنك مع العميل لتزويده بتفاصيل حول هذه الشيكات.
- يقوم العميل بإخطار البنك سواء بالمضي قدمًا أو إعادة الشيكات.
الدفع الإيجابي مقابل الدفع الإيجابي العكسي
تُعتبر النسخة المعدّلة من مفهوم الدفع الإيجابي هي نظام الدفع الإيجابي العكسي. يتطلب هذا النظام من المُصدر مراقبة الشيكات التي يكتبها بنفسه.
في نظام الدفع الإيجابي العكسي، تقع على عاتق الشركة مسؤولية تنبيه البنك لرفض شيك معين. وبالتالي، يقوم البنك بتزويد الشركة بإشعارات يومية حول جميع الشيكات المقدمة ويقوم بتصفية فقط تلك التي تمت الموافقة عليها من قبل الشركة.
إذا لم تستجب الشركة في غضون فترة زمنية قصيرة نسبيًا، فإن البنك عادة ما يمضي قدمًا ويصرف الشيكات المعنية. هذه الطريقة ليست موثوقة وفعالة مثل الدفع الإيجابي، لكنها أرخص.
منع الاحتيال
المحافظ الرقمية وأشكال التكنولوجيا المالية الجديدة الأخرى تغير الطريقة التي يتعامل بها الناس مع البنوك، مما يعني أن عدد الشيكات المكتوبة أصبح أقل. لكن لا يزال هناك وجود للاحتيال بالشيكات. في الواقع، كان التهديد من الاحتيال بالشيكات حوالي 66% في عام 2020. وأبلغت البنوك عن خسائر تقارب 1,500 دولار لكل عنصر. لذا، لا ينبغي أن يكون مفاجئًا أن المحتالين الماليين لا يزالون يجدون طرقًا للاحتيال على الآخرين باستخدام الشيكات.
يمكن أن تساعد خدمات مثل نظام الدفع الإيجابي في منع الاحتيال. يمكن للشركات التأكد من أن كل شيك يمر عبر حسابها يتم التحقق منه بشكل صحيح لأنه يتم مطابقته مع قائمة مقدمة إلى البنك. ليس هذا فقط خطوة ضد منع الاحتيال، ولكنه يضمن أيضًا الكفاءة: يمكن للبنك صرف أو رفض الشيكات دون أي تأخير.
أي عناصر تعتبر مشبوهة يتم وضعها جانبًا لمراجعة إضافية كعناصر استثنائية. هذا يعني أن هناك رقابة مناسبة في مكانها حتى عندما يتم تقديم مستندات مشكوك فيها لصرفها. لا يمر أي شيء دون التحقق المناسب.
رسوم وتكاليف خدمة Positive Pay
تعتمد الرسوم المرتبطة بخدمة الدفع الإيجابي على مكان البنك الذي تتعامل معه، وعلاقتك بالمؤسسة المالية، ونوع العميل الذي أنت عليه (عميل تجزئة ذو ثروة عالية، أو شركة صغيرة، أو شركة كبيرة)، وفي بعض الحالات، على قيمة صافي ثروة شركتك.
تقدم بعض البنوك هذه الخدمة مجانًا بينما قد تفرض بنوك أخرى رسومًا على عملائها على أساس كل استخدام. في هذه الحالات، تفرض البنوك رسومًا ثابتة على كل عنصر قد تحتاج إلى التحقق منه. ومع ذلك، هناك بنوك أخرى تقدمها مقابل رسوم خدمة شهرية. قد تقدم هذه البنوك حدًا لعدد المعاملات التي ستتحقق منها أو قد توفر خدمات دفع إيجابية غير محدودة.
قد تكون هناك رسوم إضافية تأتي مع الخدمة بالإضافة إلى تكاليف إضافة الخدمة إلى حسابك. يمكن أن تشمل هذه:
- رسوم العناصر الإضافية (إذا تجاوزت الحد المسموح به)
- رسوم مطابقة المستفيد
- رسوم الشيكات المصدرة
إذا كنت مهتمًا بالخدمة، اسأل مصرفك أو المستشار المالي عن تكلفة الاشتراك وما إذا كانت هناك أي رسوم إضافية.
مزايا وعيوب نظام الدفع الإيجابي
مثل أي خدمة مالية إضافية، فإن خدمة الدفع الإيجابي تأتي مع فوائد وعيوب. من الجيد دائمًا إجراء البحث، وموازنة الإيجابيات والسلبيات، والتأكد من أنها الأنسب لك.
الإيجابيات
التحكم في الاحتيال ومنعه
قد يشمل أيضًا المعاملات عبر نظام ACH
تجنب عناء إغلاق وفتح الحسابات
- زيادة التحكم وتقليل الخسارة
عيوب
مستهلك للوقت
خطر تفويت المواعيد النهائية
التكلفة
مزايا نظام الدفع الإيجابي
الاشتراك في خدمة الدفع الإيجابي يمكن أن يوفر للأفراد والشركات طبقة إضافية من الحماية لحساباتهم البنكية. بينما تحاول العديد من البنوك القيام بواجبها في منع الاحتيال، قد تكون هناك حالات تمر فيها الشيكات السيئة دون اكتشافها. يمكن أن تساعد خدمات مثل هذه في تقليل، إن لم يكن منع، الاحتيال في الشيكات.
يمكن أن يوفر نظام الدفع الإيجابي حماية ضد الاحتيال المرتبط بالشيكات الورقية التقليدية ومعاملات الخصم عبر نظام المقاصة الآلي (ACH). قد تقدم البنوك هذه الخدمات بشكل منفصل أو ضمن خطة تغطي كليهما.
فائدة أخرى هي أنها تلغي الحاجة إلى إغلاق الحسابات المتأثرة وفتح حسابات جديدة. يمكن أن يكون هذا مرهقًا ويؤدي إلى أعمال ورقية غير ضرورية.
يمكن للعملاء التحكم في شؤونهم المالية وحساباتهم من خلال الاشتراك في خدمة الدفع الإيجابي. هذا يخفف من سيطرة الطرف الثالث (وهو البنك في هذه الحالة) على عملية تصفية الشيكات التي لم تقم أنت أو شركتك بكتابتها. هذا يقلل من فرصة حدوث خسائر.
عيوب نظام الدفع الإيجابي
بينما يتيح لك ذلك، كعميل، التحكم في شؤونك المالية، هناك جانب سلبي واضح. وهو أنك ستحتاج إلى تخصيص المزيد من الوقت للالتزام بالدفع الإيجابي. أولاً، يُطلب منك تخصيص الوقت لإعداد قائمة لتقديمها إلى البنك. كما يجب أن تكون متاحًا للتحقق من أي عناصر استثنائية قد يقدمها لك البنك.
تمنح معظم البنوك عملاءها فترة زمنية معينة للرد على الاستفسارات المتعلقة بالاستثناءات والعناصر المشكوك فيها الأخرى. إذا لم تقم بالرد في الوقت المحدد، فقد يقوم البنك إما بصرف الشيك أو رفضه. قد يكون هذا بالطبع مشكلة، خاصة إذا كنت ترغب في اتخاذ الإجراء المعاكس.
عيب آخر هو التكلفة. مثل التأمين، إذا قمت بالاشتراك في خدمة الدفع الإيجابي، قد تدفع مقابل شيء قد لا تحتاجه في النهاية. أو قد تدفع مقابلها وتجد أنها توفر لك مبالغ كبيرة من المال والوقت الذي قد تقضيه في التعامل مع الاحتيال. ما إذا كانت التكلفة تستحق ذلك أم لا سيعتمد على مصرفك، عملك، وأموالك.
كيف يعمل نظام الدفع الإيجابي؟
الدفع الإيجابي هو أداة لمنع الاحتيال في الشيكات. يتم مطابقة الشيكات ومراجعتها مع قائمة مقدمة من العميل، تتضمن التاريخ، ورقم الشيك، والمبلغ بالدولار، ورقم الحساب. يتم التحقق من أي عناصر مشبوهة مع العميل.
ما هو ملف الدفع الإيجابي؟
ملف الدفع الإيجابي هو قائمة كاملة بالشيكات التي تكتبها شركة أو كيان آخر ضد حساباتها خلال فترة زمنية معينة. يتم تقديم هذه القائمة إلى بنك الشركة عندما تكون مسجلة في برنامج الدفع الإيجابي لمنع والقضاء على الاحتيال في الشيكات.
ما مدى تكلفة خدمة الدفع الإيجابي؟
تعتمد التكاليف المرتبطة بنظام الدفع الإيجابي بالكامل على البنك الذي تتعامل معه. يمكن لعوامل أخرى أن تؤثر أيضًا على الرسوم، بما في ذلك علاقتك مع البنك، ونوع العميل الذي أنت عليه، وصافي ثروتك. تقدم بعض البنوك هذه الخدمة مجانًا بينما تفرض بنوك أخرى رسومًا شهرية أو تقدمها على أساس الاستخدام الفردي.
الخلاصة
على الرغم من أن استخدام الشيكات يتراجع بفضل التقنيات المصرفية الجديدة، إلا أن الاحتيال بالشيكات لا يزال يهدد الشركات والبنوك. ولكن هناك طرق يمكنك من خلالها ضمان حماية حسابك.
يمكن لنظام الدفع الإيجابي أن يساعد البنوك في تنبيهك إلى إمكانية وجود شيكات احتيالية قبل أن تمر عبر حسابك. عند التسجيل، من المتوقع أن تقدم للبنك قائمة بالشيكات التي تكتبها حتى يتمكن البنك من صرف تلك العناصر واحتجاز أو رفض تلك التي ليست على القائمة. تحقق من التكاليف والرسوم مع البنك الخاص بك قبل التسجيل.