ما هو الشيك المرتجع؟
الشيك المرتجع هو مصطلح عامي يُستخدم للإشارة إلى الشيك الذي لا يمكن معالجته لأن صاحب الحساب لا يملك أموالاً غير كافية (NSF) متاحة للدفع. تقوم البنوك بإرجاع هذه الشيكات، أو "ترتد"، والمعروفة أيضًا باسم الشيكات المطاطية، بدلاً من قبولها، وتفرض البنوك رسوم NSF على كاتبي الشيكات.
تمرير الشيكات السيئة يمكن أن يكون غير قانوني، ويمكن أن تتراوح الجريمة من جنحة إلى جناية، وذلك يعتمد على قيمة الشيك وما إذا كانت النشاطات تتضمن عبور حدود الولايات.
النقاط الرئيسية
- يحدث الشيك المرتجع عندما لا يكون لدى كاتب الشيك أموال كافية لتغطية مبلغ الدفع على الشيك للمستفيد.
- عندما يتم رفض الشيك، لا يتم قبوله من قبل بنك المودع وقد يؤدي ذلك إلى رسوم السحب على المكشوف وقيود مصرفية.
- قد تشمل العقوبات الإضافية لارتداد الشيكات علامات سلبية على تقرير الائتمان الخاص بك، ورفض التجار قبول شيكاتك، وربما مشاكل قانونية.
- غالبًا ما تقدم البنوك حماية السحب على المكشوف لمنع ارتداد الشيكات غير المقصودة.
فهم الشيك المرتجع
في كثير من الأحيان، يتم كتابة شيكات سيئة عن غير قصد من قبل أشخاص غير مدركين ببساطة أن أرصدتهم البنكية منخفضة للغاية. لتجنب ارتداد الشيكات، يستخدم بعض المستهلكين حماية السحب على المكشوف أو يربطون خط ائتمان بحساباتهم الجارية.
قد يؤدي الشيك المرتجع إلى رسوم السحب على المكشوف، وفرض قيود على كتابة شيكات إضافية، وتأثيرات سلبية على درجة الائتمان الخاصة بك. قد يمنعك كتابة عدد كبير من الشيكات المرتجعة أيضًا من السماح لك بالدفع للمتاجر بواسطة الشيك في المستقبل. يستخدم العديد من التجار نظام تحقق يسمى TeleCheck لمساعدتهم في تحديد ما إذا كان الشيك الذي يقدمه العميل صالحًا. إذا ربط هذا النظام الشيك الذي قدمته للتو للدفع بتاريخ من الشيكات غير المدفوعة، فسيرفض التاجر الشيك ويطلب منك شكلًا آخر من أشكال الدفع.
هل توجد رسوم على الشيكات المرتجعة؟
عندما تكون هناك أموال غير كافية في الحساب، ويقرر البنك رفض شيك، فإنه يفرض على صاحب الحساب رسوم NSF. إذا قبل البنك الشيك ولكنه جعل الحساب سالبًا، فإن البنك يفرض رسوم السحب على المكشوف. إذا استمر الحساب في السالب، فقد يفرض البنك رسوم سحب على المكشوف ممتدة.
تفرض البنوك المختلفة رسومًا متفاوتة على الشيكات المرتجعة والسحب على المكشوف، ولكن اعتبارًا من عام 2023، كانت أحدث البيانات المتاحة تشير إلى أن متوسط رسوم السحب على المكشوف كان 26.61 دولارًا. عادةً ما تفرض البنوك هذه الرسوم على المسودات للشيكات وكذلك على المدفوعات الإلكترونية وبعض معاملات بطاقات الخصم.
ماذا يحدث عندما يرتد الشيك؟
تُعتبر الرسوم المصرفية جزءًا واحدًا فقط من عملية ارتداد الشيك. في العديد من الحالات، يقوم المستفيد أيضًا بفرض رسوم. على سبيل المثال، إذا قام شخص ما بكتابة شيك لمتجر البقالة وارتد الشيك، فقد يحتفظ متجر البقالة بالحق في إعادة إيداع الشيك، بالإضافة إلى مطالبة كاتب الشيك بدفع رسوم ارتداد الشيك لهم.
في حالات أخرى، إذا ارتد شيك، يقوم الشخص أو الشركة المستفيدة بالإبلاغ عن المشكلة إلى مكاتب الخصم مثل ChexSystems، التي تجمع البيانات المالية عن حسابات التوفير والحسابات الجارية. يمكن أن تجعل التقارير السلبية مع منظمات مثل ChexSystems من الصعب على المستهلكين فتح حسابات جارية وحسابات توفير في المستقبل.
في بعض الحالات، تقوم الشركات بجمع قائمة بالعملاء الذين لديهم شيكات مرتجعة وتمنعهم من كتابة الشيكات في تلك المنشأة أو الموقع مرة أخرى.
كيفية تجنب الشيكات المرتجعة
يمكن للمستهلكين تقليل عدد الشيكات المرتجعة التي يكتبونها من خلال تتبع أرصدة حساباتهم البنكية بعناية أكبر، باستخدام نظام محكم لتسجيل كل عملية خصم وإيداع في سجل الشيكات فور حدوثها، أو من خلال مراقبة حسابهم الجاري عن كثب باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
يمكن للمستهلكين أيضًا تمويل حساب توفير وربطه بحسابهم الجاري لتغطية السحوبات الزائدة. بدلاً من ذلك، قد يختار المستهلكون كتابة عدد أقل من الشيكات أو استخدام النقد، بطاقات الخصم، والمدفوعات الفورية عبر الإنترنت مثل المحافظ الإلكترونية، باي بال، أو ما شابه ذلك للإنفاق التقديري.
ما مدى خطورة الشيك المرتجع؟
إذا قمت بكتابة شيك بمبلغ ليس لديك أموال كافية لتغطيته، فمن المرجح أن يقوم البنك بفرض رسوم عدم كفاية الأموال (NSF) عليك، بالإضافة إلى احتمال فرض رسوم السحب على المكشوف. قد تقوم الشركة التي كتبت لها الشيك المرتجع أيضًا بفرض رسوم عليك بسبب عدم الدفع. عواقب أخرى للشيك المرتجع تشمل رفض الشركات قبول شيكاتك، وانخفاض في درجة الائتمان الخاصة بك، وربما حتى مشاكل قانونية.
كم من الوقت يستغرق ارتداد الشيك؟
بشكل عام، لن يتم صرف شيك بمبلغ يزيد عن 225 دولارًا حتى مرور يومين عمل أو أكثر بعد إيداعه في البنك. وبالمثل، عادةً ما يستغرق الأمر يومي عمل على الأقل حتى يرتد الشيك السيئ.
هل سيقوم البنك بإخطاري إذا ارتدت شيك؟
لا يُطلب من البنوك إخطار صاحب الحساب عندما يتم رفض شيك قام بتوقيعه بسبب عدم كفاية الأموال. ومع ذلك، قد تقدم بعض البنوك خيارات للعملاء للتسجيل من أجل تلقي إشعارات حول السحب على المكشوف.
هل تتسامح البنوك مع الشيكات المرتجعة؟
إذا قام البنك بإيداع شيك في حسابك ثم تم إرجاعه لاحقًا لعدم كفاية الأموال، يمكن للبنك عكس الأموال وقد يفرض رسومًا. بصفتك الشخص الذي تلقى الدفعة، يجب عليك متابعة كاتب الشيك إذا كنت ترغب في استرداد المبلغ.
الخلاصة
من الرسوم الباهظة إلى عرقلة قدرتك على فتح حسابات جارية وتوفير جديدة، يمكن أن يكون للشيكات المرتجعة عواقب وخيمة. لحسن الحظ، من خلال التحضير والاجتهاد، يمكن تجنبها. إذا كنت قلقًا بشأن كتابة شيك سيء عن طريق الخطأ، ففكر في الاشتراك في حماية السحب على المكشوف من خلال مصرفك و/أو ربط حساب توفير بحسابك الجاري.