ما هي الأموال غير الكافية (NSF)؟
الأموال غير الكافية (NSF) أو عدم كفاية الأموال، هو وضع حساب جاري لا يحتوي على ما يكفي من المال لتغطية جميع المعاملات. كما يصف NSF الرسوم التي تُفرض عندما يتم تقديم شيك ولكن لا يمكن تغطيته من خلال الرصيد في الحساب.
سيشاهد العملاء إشعار "عدم كفاية الأموال" أو "الأموال غير الكافية" في كشف الحساب البنكي عند محاولة سحب مبلغ أكبر مما يحتويه حسابهم.
عندما لا يمكن إتمام الدفع، يُعتبر غالبًا أنه "مرتجع". إذا استلم البنك شيكًا مكتوبًا على حساب لا يحتوي على أموال كافية، يمكن للبنك رفض الدفع وفرض رسوم NSF على صاحب الحساب. بالإضافة إلى ذلك، قد يفرض التاجر غرامة أو رسومًا على الشيك المرتجع.
النقاط الرئيسية
- يُقال إن الحساب الجاري يحتوي على "أموال غير كافية" (NSF) أو "أموال غير كافية" عندما يفتقر إلى المال اللازم لتغطية المعاملات.
- يشير الاختصار NSF أيضًا إلى الرسوم التي يتم فرضها على العميل عند تقديم شيك أو دفعة لا يمكن تغطيتها بواسطة الرصيد في الحساب.
- يمكن للمستهلكين تجنب رسوم NSF من خلال اختيار حماية السحب على المكشوف عبر بنوكهم.
كيف تعمل رسوم عدم كفاية الأموال
غالبًا ما تفرض البنوك رسوم NSF عندما يتم إعادة الشيك المقدم أو لا يمكن إجراء الدفع بسبب نقص الأموال لتغطيته. يبلغ متوسط رسوم NSF حوالي 34 دولارًا لكل عملية، وفقًا لبيانات عام 2022 من مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
عندما يتم كتابة شيك وإيداعه من قبل المستفيد، يجب على المؤسسة المالية الخاصة بهم توفير الأموال لهم في غضون يومين عمل بعد إجراء الإيداع. إذا لم تكن الأموال متوفرة في حساب البنك الخاص بالدافع، يُعتبر ذلك غير كافٍ ويتم فرض رسوم NSF.
تقدم البنوك لحاملي الحسابات عدة خيارات لتجنب العقوبات المرتبطة بمعاملات عدم كفاية الأموال. يمكن للعملاء اختيار عدم الاشتراك في سياسات السحب على المكشوف التي تسمح للبنك بتغطية الرسوم وإضافة رسوم NSF، أو ربط حساب احتياطي واحد على الأقل، مثل حساب التوفير أو بطاقة الائتمان لتمويل الحساب غير الكافي.
في عام 2023، أصدرت CFPB تقريرًا يفيد بأنها وجدت العديد من المؤسسات المالية تفرض رسوم NSF متعددة على نفس المعاملة، وربما في اليوم التالي مباشرة. وعلى الرغم من أن هذا ليس غير قانوني، إلا أن CFPB ذكرت أن المستهلكين لا يمكنهم تجنب العقوبات بشكل معقول - حيث جنت بعض المؤسسات ملايين الدولارات من الرسوم - وأن الرسوم لم تكن مبررة بفوائد للمستهلكين أو المنافسة. ونتيجة لذلك، قدمت تقريبًا جميع البنوك والاتحادات الائتمانية التي تعاملت معها CFPB خططًا للتوقف عن فرض رسوم NSF تمامًا.
رسوم NSF مقابل رسوم السحب على المكشوف
الأموال غير الكافية والسحب على المكشوف هما نوعان مختلفان من المعاملات البنكية. كلاهما يتعلق بنقص الأموال ويمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم. تفرض البنوك رسوم الأموال غير الكافية عندما تعيد المدفوعات المقدمة دون دفع، مثل الشيك، ورسوم السحب على المكشوف عندما تقبل وتدفع الشيكات التي تتجاوز رصيد الحساب الجاري.
قد يقوم عميل لديه 100 دولار في حساب جاري ببدء عملية دفع عبر نظام المقاصة الآلي automated clearing house (ACH) أو شيك إلكتروني لشراء بمبلغ 120 دولارًا. إذا رفض البنك دفع الشيك، يتم فرض رسوم عدم كفاية الرصيد (NSF). إذا قبل البنك الشيك ودفع للبائع، ينخفض رصيد الحساب الجاري إلى –20 دولارًا ويتحمل رسوم السحب على المكشوف (OD).
غالبًا ما تكون حماية السحب على المكشوف خيارًا متاحًا لعملاء البنوك. إذا كان لدى العميل 20 دولارًا في حساب جاري وحاول إجراء عملية شراء بقيمة 40 دولارًا باستخدام بطاقة الخصم أو بطاقة الشيكات ولم يشترك في خطة السحب على المكشوف الخاصة بالبنك، فسيتم رفض المعاملة من قبل التاجر.
إذا كان لدى العميل حماية من السحب على المكشوف (OD)، فقد يتم قبول المعاملة وقد يفرض البنك رسوم السحب على المكشوف. ومع ذلك، إذا قام العميل بكتابة شيك للمعاملة بقيمة 40 دولارًا، فقد يقوم البنك بتكريمه وفرض رسوم السحب على المكشوف أو رفضه وفرض رسوم عدم كفاية الرصيد (NSF)، بغض النظر عما إذا كان العميل قد انضم إلى برنامج السحب على المكشوف أم لا.
كيفية تجنب رسوم NSF (عدم كفاية الرصيد)
- قم بوضع ميزانية مناسبة للدفعات الشهرية
- تجنب كتابة شيك أو إجراء دفعة تتجاوز الرصيد الحالي للحساب الجاري عن قصد.
- راقب أرصدة الحسابات، ومعاملات بطاقات الخصم، والمدفوعات الآلية.
- اربط حسابات متعددة مثل حساب جاري وحساب توفير بحيث يتم تحويل الأموال تلقائيًا من أحدهما إلى الآخر لتغطية العجز.
- ابحث عن البنوك للحصول على خطوط ائتمان السحب على المكشوف، وهو منتج خاص يمكن التقديم عليه لتغطية أي مشاكل تتعلق بنقص الأموال. يتطلب خط ائتمان السحب على المكشوف تقديم طلب ائتمان، والذي يأخذ في الاعتبار درجة الائتمان والملف الائتماني للعميل لتحديد الموافقة.
انتقادات لرسوم NSF
يشرف مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) على حماية المستهلكين أثناء استخدامهم للخدمات المالية. في عام 2010، تناولت قوانين إصلاح البنوك الشاملة رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الرصيد (NSF) ووضعت توجيهات تسمح للمستهلكين بالاختيار للحصول على حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم. تزداد الحاجة إلى مزيد من الحماية للمستهلكين بشكل ملحّ مع استمرار المؤسسات المالية في التعامل بشكل غير صحيح مع سياسات الرسوم.
قامت المؤسسات المالية بإعادة ترتيب المعاملات، حيث تعالج الخصومات من حسابات المستهلكين بطريقة تزيد من رسوم السحب على المكشوف عن طريق خصم الأكبر أولاً، بدلاً من الترتيب الزمني. في عام 2011، قامت بنك أوف أمريكا بتسوية دعوى جماعية استمرت لمدة عامين بمبلغ 410 مليون دولار بسبب إعادة ترتيب معاملات العملاء وفرض رسوم السحب على المكشوف بهذه الطريقة. دفعت بنك TD أكثر من 62 مليون دولار في تسوية دعوى جماعية لنفس سوء إدارة الرسوم في عام 2010.
في عام 2020، أنشأ بنك هاواي صندوق تسوية بقيمة 8 ملايين دولار لتعويض العملاء الذين تم تحصيل رسوم منهم على مدفوعات العملاء المصرح بها بينما كانت الأموال متوفرة، ولكن تمت تسوية الخصومات بمجرد أن تحولت الحسابات إلى حالة عدم كفاية الرصيد وفرض الرسوم. ووافق البنك على إعفاء رسوم السحب على المكشوف التي ظلت غير مدفوعة.
لقد مارست المؤسسات المالية نشاط الرسوم المتعددة للمعاملة الواحدة، حيث يتم فرض أكثر من رسوم NSF واحدة على عنصر أو معاملة واحدة إذا تم إعادة تقديم طلب الدفع تلقائيًا بشكل متكرر من قبل الدائن. في عام 2020، قامت Navy Federal Credit Union بتسوية مثل هذه القضية بمبلغ 16 مليون دولار، دون الاعتراف بأي خطأ أو مسؤولية.
تبع ذلك تقرير مكتب الحماية المالية للمستهلك لعام 2023 الذي وجد أن عددًا من البنوك والاتحادات الائتمانية قد قامت بأعمال مشابهة لتلك التي قامت بها Navy Federal. ثم قالت هذه المؤسسات إنها ستعوض المستهلكين المتضررين وأصدرت خططًا لوقف فرض أي رسوم NSF.
الأسئلة الشائعة
لماذا تفرض البنوك رسوم NSF؟
تفرض البنوك رسوم NSF لتغطية التكلفة والإزعاج الناتج عن إعادة الشيكات المرفوضة. ووفقًا لتقرير معهد وودستوك الذي نقل عن American Banker، "بالنسبة للكثيرين، أصبحت رسوم السحب على المكشوف/NSF المصدر الأول لتوليد الدخل من الرسوم وهي واحدة من أكثر مصادر الإيرادات ربحية للبنك."
هل رسوم NSF قانونية؟
نعم، رسوم NSF قانونية على الشيكات المرتجعة ولا ينبغي فرضها على معاملات بطاقات الخصم أو السحوبات من أجهزة الصراف الآلي. لا تقوم الحكومة الأمريكية بتنظيم رسوم NSF أو حجم الرسوم، ولكن قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض يتطلب من البنوك الكشف عن رسومها للعملاء عند فتح حساب.
هل يمكن التنازل عن رسوم NSF؟
تختلف سياسات البنوك، ولكن يمكن في كثير من الأحيان التنازل عن رسوم NSF من خلال عكس NSF بعد حدوثها، خاصة إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي يتم فيها تقييمها. الاتصال بخط خدمة العملاء للبنك وطلب استرداد الرسوم هو أفضل إجراء يمكن للمستهلك اتخاذه.
هل تؤثر رسوم NSF على رصيدك الائتماني؟
لا تؤثر رسوم NSF بشكل مباشر على ائتمان العميل أو درجة الائتمان الخاصة به لأن البنوك لا تبلغ عن هذه المعاملات إلى مكاتب الائتمان مثل Equifax وTransUnion وExperian.
ومع ذلك، يمكن أن يؤدي الشيك المرتجع إلى تأخير دفع بطاقة الائتمان أو القرض، مما قد يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بالعميل.
ماذا يحدث إذا لم أدفع رسوم NSF الخاصة بي؟
لا يملك العملاء خيارًا لتجنب دفع رسوم NSF، حيث يقوم البنك بخصمها تلقائيًا من الحساب.
الخلاصة
الأموال غير الكافية والرسوم التي تترتب عليها مزعجة، لكنها من الأمور الشائعة في البنوك. وعلى الرغم من أنها أصبحت بشكل متزايد محور الانتقادات والدعاوى القضائية، إلا أن رسوم الأموال غير الكافية لا تزال قانونية، لكن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) يساعد في حماية المستهلكين من خلال مراقبة هذه الرسوم. يمكن للعملاء تجنب الرسوم من خلال مراقبة أرصدة حساباتهم البنكية أو من خلال الاشتراك في حماية السحب على المكشوف.