ما هو تأمين البنوك؟
تأمين البنوك هو ضمان من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) للودائع في البنوك. تم إنشاء صندوق تأمين البنوك في عام 1989، وهو الصندوق الفيدرالي المستخدم لتأمين ودائع البنوك الوطنية والبنوك الحكومية التي هي أعضاء في نظام الاحتياطي الفيدرالي. يساعد تأمين البنوك في حماية الأفراد الذين يودعون مدخراتهم في البنوك ضد إفلاس البنوك التجارية. يتم تأمين كل مودع بمبلغ لا يقل عن 250,000 دولار لكل بنك.
فهم التأمين البنكي
تم إنشاء المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، وهي مؤسسة حكومية مستقلة في الولايات المتحدة، بموجب قانون جلاس-ستيجال لعام 1933. كان الغرض منها هو تأمين الودائع البنكية ضد الخسارة وتنظيم الممارسات المصرفية. وقد أدى انهيار الغالبية العظمى من البنوك في الولايات المتحدة خلال فترة الكساد الكبير إلى إنشاء المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.
تعتمد تغطية تأمين الودائع من FDIC على أمرين: ما إذا كان المنتج المالي الذي اخترته هو منتج وديعة وما إذا كان البنك الخاص بك مؤمّنًا من قبل FDIC. إذا فشل البنك المؤمن عليه، فإن تأمين FDIC سيغطي حسابات الودائع الخاصة بك، دولار مقابل دولار حتى حد التأمين، بما في ذلك رأس المال وأي فائدة مستحقة حتى تاريخ إغلاق البنك المؤمن عليه.
التغطية من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تكون تلقائية كلما تم فتح حساب إيداع في بنك أو مؤسسة مالية مؤمنة من قبل FDIC. إذا كنت ترغب في الحصول على تغطية تأمين الودائع من FDIC، كل ما عليك فعله هو وضع أموالك في منتج إيداع في البنك.
بشكل عام، يفشل البنك إذا لم يتمكن من الوفاء بالتزاماته تجاه المودعين والآخرين. إذا فشل البنك، فإن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تستجيب بطريقتين. أولاً، بصفتها المؤمّن على ودائع البنك، تدفع المؤسسة التأمين للمودعين حتى حد التأمين. ثانيًا، تتولى المؤسسة، بصفتها "المستلم" للبنك الفاشل، مهمة بيع/تحصيل أصول البنك الفاشل وتسوية ديونه، بما في ذلك المطالبات بالودائع التي تتجاوز الحد المؤمن عليه.
تشمل تغطية تأمين البنك من FDIC
- حسابات جارية
- حسابات أوامر السحب القابلة للتفاوض (NOW)
- حسابات التوفير
- حسابات ودائع سوق المال (MMDAs)
- الودائع الزمنية مثل شهادات الإيداع (CDs)
- الشيكات المصرفية، والحوالات المالية، وغيرها من العناصر الرسمية الصادرة عن البنك.
التغطية التأمينية لبنك FDIC لا تشمل
- الاستثمارات في الأسهم
- استثمارات السندات
- صناديق الاستثمار المشتركة
- وثائق التأمين على الحياة
- المعاشات السنوية
- الأوراق المالية البلدية
- صناديق الأمانات أو محتوياتها
- أذون الخزانة الأمريكية، أو السندات، أو الأوراق المالية
مثال على كيفية عمل حدود تأمين البنوك من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)
حدود تأمين FDIC هي واحدة من أكثر أشكال الضمان المالي التي يُساء فهمها في الولايات المتحدة، حتى بين موظفي البنوك. الإجابة المختصرة دائمًا هي "تأمين FDIC محدود بـ 250,000 دولار لكل شخص"، لكن هذا ليس دقيقًا.
يمكن لكل شخص الاستفادة من تأمين بقيمة 250,000 دولار لكل فئة مصرفية، كما هو موضح من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). تشمل هذه الفئات الحسابات الفردية، والحسابات المشتركة، والأصول المحتفظ بها للآخرين في حسابات الدفع عند الوفاة، وأنواع معينة من حسابات التقاعد الادخارية، والعديد من الفئات الأخرى. يمكن لشخص واحد، لديه أصول موزعة على عدد من الحسابات المؤهلة، أن يكون لديه نظريًا 500,000 دولار، أو 750,000 دولار، أو حتى مليون دولار مؤمنة في الودائع المصرفية.