ما هو الحساب المؤمن من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)؟
حساب مؤمّن من قبل FDIC هو حساب بنكي أو حساب توفير مغطى من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، وهي وكالة فيدرالية مستقلة مسؤولة عن حماية ودائع العملاء في حالة فشل البنوك. الحد الأقصى للمبلغ القابل للتأمين في حساب مؤهل هو 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمّن من قبل FDIC ولكل فئة ملكية.
النقاط الرئيسية
- الحساب المؤمن من قبل FDIC هو حساب بنكي في مؤسسة حيث تكون الودائع محمية فيدراليًا ضد فشل البنك أو السرقة.
- المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) هي وكالة تأمين على الودائع مدعومة فيدراليًا حيث تدفع البنوك الأعضاء أقساطًا منتظمة لتمويل المطالبات.
- الحد الأقصى للمبلغ القابل للتأمين حاليًا هو 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك.
فهم حساب مؤمن من قبل FDIC
حساب مؤمن من قبل FDIC يعني أنه إذا كان لديك ما يصل إلى 250,000 دولار في حساب بنكي وفشل البنك، فإن FDIC يعوض أي خسائر تعرضت لها. بالنسبة للأفراد، قد تحتاج أي مبالغ تتجاوز 250,000 دولار لنوع حساب واحد (مثل الفردي، المشترك، إلخ) إلى توزيعها بين عدة بنوك مؤمنة من قبل FDIC.
لفهم كيفية عمل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) وأسباب وجودها، من الضروري فهم كيفية عمل نظام الادخار والإقراض الحديث. الحسابات المصرفية الحديثة ليست مثل صناديق الودائع الآمنة؛ حيث لا يتم وضع أموال المودعين في درج خزينة فردي لتنتظر بشكل خامد حتى يتم السحب في المستقبل. بدلاً من ذلك، تقوم البنوك بتوجيه الأموال من حسابات المودعين لتقديم قروض جديدة بهدف توليد الإيرادات من الفوائد.
تطلب الحكومة الفيدرالية من معظم البنوك الاحتفاظ بنسبة 10% فقط من جميع الودائع في متناول اليد، مما يعني أن الـ 90% الأخرى يمكن استخدامها لتقديم القروض. بمعنى آخر، إذا قمت بإيداع مبلغ 1,000 دولار في البنك، يمكن للبنك فعليًا أخذ 900 دولار من هذا الإيداع واستخدامه لتمويل قرض سيارة أو رهن عقاري.
هذا النوع من البنوك يُسمى "البنوك الاحتياطية الجزئية"، حيث يتم الاحتفاظ بجزء صغير فقط من إجمالي الودائع كاحتياطيات في البنك. تخلق البنوك الاحتياطية الجزئية سيولة إضافية في أسواق رأس المال وتساعد في الحفاظ على معدلات الفائدة منخفضة، لكنها يمكن أن تخلق أيضًا بيئة مصرفية غير مستقرة.
من الممكن أن يطلب عملاء البنك في نفس الوقت استرداد أكثر من 10% من أموالهم في أي وقت. عندما يطلب عدد كبير من المودعين استرداد أموالهم، يحدث ما يُعرف بـ "الهلع المصرفي"، حيث يضطر البنك إلى رفض بعض العملاء وتركهم خاليي الوفاض. قد يفقد مودعون آخرون الثقة ويطلبون استرداد أموالهم أيضًا، خوفًا من عدم قدرتهم على استعادة مدخراتهم. غالبًا ما يمكن أن يخلق هذا تأثيرًا يشبه العدوى ينتشر إلى بنوك أخرى، مما يؤدي إلى هلع مصرفي نظامي.
متطلبات حساب مؤمن من قبل FDIC
إذا لم يتمكن بنك مؤمن من قبل FDIC من الوفاء بالتزاماته تجاه الودائع، فإن FDIC تتدخل وتدفع التأمين للمودعين على حساباتهم. بمجرد إعلان البنك "فاشلاً"، تتولى FDIC إدارة البنك، حيث تقوم ببيع الأصول الخاصة بالبنك وتسديد أي ديون مستحقة. عندما يفشل البنك، يحصل أصحاب الحسابات على أموالهم تقريبًا على الفور، حتى المبلغ المؤمن عليه. إذا كانت ودائعهم تتجاوز هذا الحد، فسيتعين عليهم الانتظار حتى تقوم FDIC ببيع أصول البنك لاسترداد أي فائض.
يجب أن يكون الحساب المؤهل محتفظًا به في بنك مشارك في برنامج FDIC. يتعين على البنوك المشاركة عرض علامة رسمية عند كل نافذة صراف أو محطة حيث يتم استقبال الودائع بانتظام. يمكن للمودعين التحقق مما إذا كان البنك عضوًا في FDIC من خلال البحث في FDIC.gov.
العضوية في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) اختيارية، حيث تقوم البنوك الأعضاء بتمويل تغطية التأمين من خلال دفع أقساط التأمين.
بشكل أساسي، جميع حسابات الودائع تحت الطلب التي تصبح التزامات عامة للبنك تكون مغطاة من قبل FDIC. تشمل أنواع الحسابات التي يمكن أن تكون مؤمنة من قبل FDIC أوامر السحب القابلة للتفاوض (NOW)، وحسابات الشيكات، وحسابات التوفير، وحسابات ودائع سوق المال، بالإضافة إلى شهادات الإيداع (CDs). قد تكون حسابات الاتحادات الائتمانية مؤمنة أيضًا حتى 250,000 دولار إذا كانت الاتحاد الائتماني عضوًا في الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA).
الحسابات التي لا تتأهل لتغطية FDIC تشمل صناديق الأمانات، وحسابات الاستثمار (التي تحتوي على الأسهم والسندات، إلخ)، وصناديق الاستثمار المشتركة، وسياسات التأمين على الحياة. يتم تأمين حسابات التقاعد الفردية (IRAs) حتى 250,000 دولار، وكذلك حسابات الثقة القابلة للإلغاء، على الرغم من أن التغطية على الثقة القابلة للإلغاء تمتد لكل مستفيد مؤهل.
أمثلة على الحسابات المؤمنة من قبل FDIC
تضمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الودائع حتى 250,000 دولار لكل حساب لكل شخص. بالنسبة إلى الحسابات المشتركة، يحصل كل مالك مشارك على حماية كاملة بقيمة 250,000 دولار. بالإضافة إلى العديد من الفوائد الأخرى للحساب المشترك، فإن الزوجين أو الشركاء الذين لديهم حساب مشترك بإيداع 500,000 دولار سيكونون محميين بالكامل.
يتم جمع الحسابات المتعددة التي يحتفظ بها في نفس البنك تحت اسم نفس صاحب الحساب لأغراض تحديد مبلغ الودائع المؤمنة، لذلك فإن الشخص الذي لديه حسابان في نفس البنك بإجمالي 300,000 دولار سيكون لديه 50,000 دولار غير محمية.
ومع ذلك، فإن حدود الإيداع تكون منفصلة لكل بنك مختلف، حتى لو كان لنفس المالك. لنفترض أن شخصًا ما لديه 200,000 دولار في البنك A ومبلغ إضافي قدره 150,000 دولار في البنك B. على الرغم من أن إجمالي ودائعهم يتجاوز 250,000 دولار، إلا أنهم يعتبرون مغطين بالكامل طالما أن كلا البنكين مؤمن عليهما من قبل FDIC.
إذا قام هذا الشخص بتحويل مبلغ 150,000 دولار إلى البنك A، فسوف يفقد التغطية على 100,000 دولار نظرًا لأن إجمالي وديعته في البنك A أصبح الآن 350,000 دولار. تفيد هذه التأمينات على الودائع المدخرين بحيث يحتاجون فقط للقلق بشأن العثور على أفضل معدل فائدة على حساب التوفير بدلاً من القلق بشأن ما إذا كانت أموالهم آمنة.
تاريخ الحسابات المؤمنة من قبل FDIC
تم إنشاء المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) كجزء من قانون البنوك لعام 1933 بعد فترة دامت أربع سنوات شهدت فشل أو تعليق عمليات ما يقرب من 10,000 بنك في الولايات المتحدة. معظم هذه الإغلاقات نتجت عن سحب جماعي للودائع؛ حيث لم تكن البنوك تمتلك ما يكفي من الأموال في خزائنها لتلبية طلبات السحب من المودعين، مما اضطرها لإغلاق أبوابها، تاركة العديد من العائلات بدون مدخراتها.
كان الهدف من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هو استعادة ثقة الأمريكيين الذين أصيبوا بالذعر بعد انهيار سوق الأسهم عام 1929 وبداية الكساد الكبير. من الناحية المفاهيمية، تعمل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية كحاجز ضد الأزمات المصرفية المستقبلية. تقوم المؤسسة "بتأمين" أو ضمان قيمة جميع الودائع المصرفية حتى مبلغ معين، وقد زادت القيمة الإجمالية المغطاة بشكل مطرد منذ إنشائها.
قبل عام 2006، كانت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تمول نفسها من خلال صندوق تأمين البنوك (BIF) وصندوق تأمين جمعيات الادخار (SAIF). كانت هذه الصناديق تتكون أساسًا من الأقساط التأمينية التي كانت تفرضها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية على البنوك الأعضاء مقابل إيواء وحفظ أموالها.
في عام 2005، وقع الرئيس جورج دبليو بوش قانون إصلاح التأمين على الودائع الفيدرالية لدمج الصناديق المتنافسة. منذ ذلك الحين، تُترك جميع الأقساط في صندوق تأمين الودائع (DIF)، الذي يغطي جميع الودائع المؤمن عليها من قبل FDIC.
اعتبارات خاصة
لم يتم تمويل صندوق احتياطي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بشكل كامل أبدًا؛ في الواقع، عادة ما تكون المؤسسة قصيرة بأكثر من 99% من إجمالي تعرضها للتأمين. منح الكونغرس مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) السلطة لاقتراض ما يصل إلى 500 مليار دولار من وزارة الخزانة، مما يجعل النظام مدعومًا فعليًا من قبل الاحتياطي الفيدرالي. بعبارة أخرى، إذا استنفدت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) خياراتها الأخرى، ستتدخل الحكومة لتوفير دعم مالي إضافي.
يمكن لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أيضًا اقتراض الأموال من وزارة الخزانة في شكل قروض قصيرة الأجل. حدث هذا خلال أزمة المدخرات والقروض (S&L) في عام 1991، عندما اضطرت المؤسسة إلى اقتراض عدة مليارات من الدولارات لتغطية حسابات المؤسسات المالية المتعثرة.
مزايا وعيوب الحسابات المؤمنة من قبل FDIC
وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، لم يخسر أي مودع سنتًا واحدًا من الأموال المؤمنة نتيجة لفشل بنك منذ أن بدأت التأمين في 1 يناير 1934. عند قياسها بناءً على مزايا منع الذعر المصرفي، كانت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية نجاحًا باهرًا—حيث لم يعاني الاقتصاد الأمريكي من ذعر مصرفي حقيقي خلال أكثر من 80 عامًا من وجود المؤسسة.
لكن مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) ليست محبوبة من الجميع. يعتقد المنتقدون أن التأمين الإجباري على الودائع يخلق مخاطر أخلاقية في النظام المصرفي ويشجع المودعين والبنوك على الانخراط في سلوكيات أكثر خطورة. يجادلون بأن العملاء لا يحتاجون إلى الاهتمام بأي بنك يقدم قروضًا أكثر أمانًا إذا كانت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية ستقوم بإنقاذهم جميعًا على أي حال.
لماذا من المهم اختيار حساب بنكي مؤمن من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)؟
ربما تكون الفائدة الأكثر أهمية لامتلاك حساب إيداع مؤمن من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هي أن تأمين الودائع يضمن حتى 250,000 دولار (500,000 دولار للحساب المشترك) لكل فئة من فئات ملكية الحساب في حالة فشل البنك.
ما هي 3 أشياء لا يغطيها تأمين FDIC؟
ثلاثة من أكبر الأشياء التي لا تؤمنها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هي الاستثمارات في الأسهم، والاستثمارات في السندات، وصناديق الاستثمار المشتركة. كما أن وثائق التأمين على الحياة؛ والمعاشات السنوية؛ والأوراق المالية البلدية؛ وصناديق الأمانات (ومحتوياتها)؛ وأذون الخزانة الأمريكية، والسندات، والأوراق المالية؛ والأصول المشفرة ليست مغطاة بتأمين الودائع من FDIC.
هل من الجيد الاحتفاظ بكل أموالك في بنك واحد؟
يمكن أن يكون من الآمن الاحتفاظ بجميع أموالك في بنك واحد، ولكن هذا ليس بدون مخاطر. إذا تجاوزت أرصدة حساباتك في بنك واحد 250,000 دولار (أو 500,000 دولار لحساب مشترك)، فإن المبلغ الزائد لن يكون مغطى بتأمين الودائع من FDIC في حالة فشل البنك. في هذا السيناريو، سيكون من الأفضل الاحتفاظ ببعض أموالك في مؤسسة مالية مختلفة.
الخلاصة
فشل البنوك، على الرغم من أنه غير شائع إلى حد ما، لا يزال يحدث. من عام 2001 إلى 2022، فشلت 561 بنكًا، مع فشل أربعة بنوك في بداية الجائحة في عام 2020. يوفر الحساب المؤمن من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) راحة البال بأن الأموال المودعة ستكون آمنة في حال حدوث الأسوأ للبنك الذي اخترته.