ما هو فشل البنك؟
فشل البنك هو إغلاق البنك من قبل جهة تنظيمية فيدرالية أو حكومية عندما لا يستطيع البنك الوفاء بالتزاماته تجاه المودعين والمقترضين والآخرين. تمتلك الحكومة الفيدرالية السلطة لإغلاق البنوك الوطنية، بينما يمتلك مفوضو البنوك السلطة لإغلاق البنوك المرخصة من قبل الدولة.
عندما يفشل بنك، تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتغطية الجزء المؤمن عليه من رصيد المودع. في الاتحادات الائتمانية، تقوم الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA) بتأمين أموال المودعين حتى 250,000 دولار لكل منهم.
النقاط الرئيسية
- تحدث حالات فشل البنوك عندما لا يستطيع البنك الوفاء بالتزاماته تجاه الدائنين والمودعين.
- تحمي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) عملاء البنوك، بينما تحمي الإدارة الوطنية لاتحادات الائتمان (NCUA) عملاء اتحادات الائتمان، حتى 250,000 دولار لكل عميل.
- في بعض الحالات، قد تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتعويض كامل عن الودائع المفقودة في بنك فاشل دون استخدام عائدات الضرائب الفيدرالية أو الحكومية.
- غالبًا ما يكون من الصعب التنبؤ بفشل البنوك. تتضمن بعض الأمثلة على فشل البنوك واشنطن ميوتشوال وبنك سيليكون فالي.
فهم فشل البنوك
يفشل البنك عندما لا يستطيع الوفاء بالتزاماته المالية تجاه الدائنين والمودعين. يمكن أن يحدث هذا لأن البنك أصبح معسراً أو لم يعد لديه أصول سائلة كافية للوفاء بالتزاماته المالية.
السبب الأكثر شيوعًا لفشل البنوك هو عندما تنخفض قيمة الأصول الخاصة بالبنك إلى ما دون القيمة السوقية لالالتزامات الخاصة بالبنك، وهي التزامات البنك تجاه الدائنين والمودعين. قد يحدث هذا لأن البنك يخسر الكثير في استثماراته. ليس من الممكن دائمًا التنبؤ بموعد فشل البنك.
ماذا يحدث عندما يفشل البنك؟
عندما يفشل البنك، قد يحاول اقتراض المال من بنوك أخرى قادرة على الوفاء بالتزاماتها لدفع مستحقات المودعين. إذا لم يتمكن البنك الفاشل من دفع مستحقات المودعين، قد يحدث ذعر مصرفي، مما يدفع المودعين إلى سحب أموالهم من البنك (المعروف باسم الهجوم على البنك). يمكن أن يؤدي ذلك إلى تفاقم الوضع للبنك الفاشل عن طريق تقليص الأصول السائلة لديه. عندما تنخفض أصول البنك، يكون لديه أموال أقل لإقراضها للمقترضين.
منذ إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، قامت الحكومة الأمريكية بتأمين الودائع المصرفية حتى 250,000 دولار لكل مودع لكل بنك. عندما يفشل بنك ما، تتولى مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) السيطرة وستقوم إما ببيع البنك الفاشل إلى بنك أكثر قدرة على الوفاء بالتزاماته أو تتولى تشغيل البنك.
في العديد من الحالات، المودعون الذين لديهم أموال في البنك الفاشل لن يلاحظوا أي تغيير في تجربتهم مع استخدام البنك. سيظل لديهم إمكانية الوصول إلى أموالهم ويجب أن يكونوا قادرين على استخدام بطاقات الخصم والشيكات كالمعتاد.
أمثلة على فشل البنوك
خلال الأزمة المالية لعام 2008، حدث أكبر انهيار مصرفي في تاريخ الولايات المتحدة مع إغلاق واشنطن ميوتشوال (WaMu)، الذي كان لديه أصول بقيمة 307 مليار دولار. واجهت واشنطن ميوتشوال صعوبات لعدة أسباب، بما في ذلك سوق الإسكان السيئ وتهافت المودعين على سحب ودائعهم. في النهاية، اشترت جي بي مورجان تشيس واشنطن ميوتشوال مقابل 1.9 مليار دولار. تولت جي بي مورجان تشيس بنكًا فاشلاً آخر في مايو 2023 عندما قامت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ببيعه بنك فيرست ريبابليك.
كانت ثاني أكبر حالة فشل بنكي في الولايات المتحدة هي إغلاق بنك سيليكون فالي في عام 2023 بعد حدوث تدافع مصرفي حيث سحب العملاء 42 مليار دولار خلال 48 ساعة (كان لدى البنك 209 مليار دولار في الأصول في ديسمبر 2022).
كانت حالات فشل البنوك شائعة قبل وأثناء الكساد الكبير عندما فشلت آلاف البنوك. بحلول الوقت الذي تم فيه إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في عام 1933، كان المودعون الأمريكيون قد فقدوا مبلغًا كبيرًا من المال بسبب فشل البنوك. وبدون وجود تأمين ودائع فيدرالي لحماية هذه الودائع، لم يكن لديهم أي وسيلة لاستعادة أموالهم.
الحماية ضد فشل البنوك
يطلب الاحتياطي الفيدرالي الآن عادةً من البنوك الاحتفاظ بكمية معينة من الاحتياطيات النقدية في متناول اليد لمحاولة تقليل خطر الفشل. تمثل كمية الاحتياطي جزءًا من الودائع التي يحتفظ بها البنك. عادةً ما يجب على البنك الاحتفاظ بأكثر من 10% من التزاماته في شكل احتياطيات نقدية، ولكن تم تعليق هذا المطلب في عام 2020 خلال جائحة كوفيد-19 ولم يُعاد تطبيقه لعام 2024.
لحماية نفسك بشكل أفضل من خسارة الأموال في حالة فشل البنك، فكر في الاحتفاظ فقط بالمبلغ الذي يصل إلى الحد المؤمن عليه من قبل FDIC أو NCUA، أو 250,000 دولار، في بنك واحد أو اتحاد ائتماني. إذا كنت بحاجة إلى إيداع المزيد من الأموال، يمكنك فتح حساب آخر في بنك مختلف للحصول على نفس الحماية من FDIC.
المؤسسات المالية التي تُعرف باسم البنوك السيئة يمكنها أيضًا المساعدة في حماية البنوك المتعثرة. تقوم البنوك السيئة بشراء الأصول غير السائلة والقروض المتعثرة من الكيان المتعثر.
ماذا يحدث أثناء فشل البنك؟
عندما يفشل بنك ما، يتعين على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) استخدام الحل الأقل تكلفة لحل الفشل. غالبًا ما تقوم ببيع أصول البنك إلى بنك آخر. ستقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بتعويض المودعين بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار لكل مودع، لكل مؤسسة، وفي بعض الحالات، قد تعوض بالكامل عن الأموال المفقودة.
ما هو أكبر فشل مصرفي؟
أكبر انهيار لبنك في الولايات المتحدة كان انهيار بنك واشنطن ميوتشوال (WaMu) في عام 2008. في ذلك الوقت، كان لديه حوالي 307 مليار دولار من الأصول. وقد تسبب في انهيار هذا البنك عدة عوامل، بما في ذلك سوق الإسكان السيء واندفاع العملاء لسحب الودائع حيث قاموا بسحب 16.7 مليار دولار خلال أسبوعين.
متى كان آخر فشل مصرفي؟
في عام 2023، حدثت خمس حالات فشل بنكي: بنك سيتيزنز في نوفمبر، بنك هارتلاند تراي-ستيت في يوليو، بنك فيرست ريبابليك في مايو، بنك سيجنتشر في مارس، وبنك سيليكون فالي في مارس 2023. للعثور على آخر حالة فشل بنكي، تحقق من قائمة البنوك الفاشلة التابعة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، والتي تشمل البنوك التي فشلت منذ أكتوبر 2000.
الخلاصة
في حين أن حالات فشل البنوك لم تعد شائعة كما كانت في السنوات التي سبقت وأثناء الكساد الكبير، إلا أنها لا تزال تحدث. حتى مع وجود لوائح للبنوك تحدد مقدار الاحتياطيات النقدية التي يجب أن تحتفظ بها، ومع وجود تأمين FDIC وNCUA الذي يحمي جزءًا من الودائع، فإن حالات فشل البنوك لا تزال تحدث. يمكن لأي عدد من العوامل، بدءًا من سحب مفاجئ للودائع إلى تغييرات في الظروف الاقتصادية، أن يؤدي إلى فشل البنك. إذا كنت قلقًا بشأن فشل بنك، يمكنك العمل مع مستشار مالي لتتعلم كيفية حماية أموالك.