ما هو السحب البنكي الصامت؟
الجري الصامت على البنوك يحدث عندما يقوم المودعون، القلقون بشأن ملاءة البنك، بسحب الأموال في وقت واحد دون الدخول فعليًا إلى البنك. الجري الصامت على البنوك يشبه الجري العادي على البنوك، باستثناء أن الأموال تُسحب عبر التحويلات الإلكترونية للأموال، والتحويلات البنكية، وطرق أخرى لا تتطلب سحبًا فعليًا للنقد. معظم الجري على البنوك في هذه الأيام هو جري صامت.
النقاط الرئيسية
- يُشبه السحب الصامت من البنوك السحب التقليدي، إلا أنه يتم بوسائل غير مادية لسحب الأموال.
- قد يستخدم عملاء البنوك في حالة سحب الأموال الصامتة التحويلات البنكية، أو التحويلات الإلكترونية للأموال، أو الطلبات المقدمة عبر منصات الهاتف أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
- انهيار بنك وادي السيليكون كان عبارة عن سحب مصرفي صامت، وأزمة المالية لعام 2008 تضمنت عدة أمثلة على السحوبات المصرفية الصامتة.
- مثل حالات الهلع المصرفي العادية، يمكن أن تؤدي حالات الهلع المصرفي الصامتة إلى إفلاس البنك وانهياره.
كيف تعمل السحوبات البنكية الصامتة
الجري الصامت على البنوك هو نوع من الجري على البنوك حيث يقوم العديد من الأشخاص بسحب أموالهم في نفس الوقت، ولكن دون الذهاب فعليًا إلى الفرع. بدلاً من زيارة البنك شخصيًا لسحب النقود، يمكنك اليوم سحب الأموال باستخدام وسائل إلكترونية متنوعة، مثل منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
بطرق عديدة، تجعل التقنيات التي تسمح بالسحب عن بُعد احتمالية حدوث أزمة مصرفية أكثر تهديدًا. العديد من الحواجز المادية التي كانت ستساعد في إبطاء وتيرة الأزمة المصرفية—مثل حاجة العملاء للانتظار في طوابير طويلة لسحب الأموال—لم تعد تنطبق. وبالمثل، لا يحتاج العملاء اليوم إلى الانتظار لتقديم الطلبات خلال ساعات عمل البنك. يمكنهم إصدار طلب عبر الإنترنت في أي وقت وسيتم معالجة هذا الطلب بمجرد فتح البنك.
من ناحية أخرى، قد تفيد وسائل الراحة الحديثة البنوك أيضًا من خلال جعل حدوث سحب الأموال الجماعي أقل وضوحًا للمراقبين الخارجيين. قد يكون المودع أكثر عرضة لسحب أمواله إذا رأى مودعين آخرين يصطفون خارج البنك راغبين في القيام بذلك. مع طلبات السحب الإلكترونية، قد تكون أعراض السحب الجماعي أقل وضوحًا.
أمثلة على السحب البنكي الصامت
خلال الأزمة المالية لعام 2007-2008، واجهت العديد من المؤسسات المالية عمليات سحب مصرفية صامتة، حيث خشي المودعون فقدان أموالهم في حال انهيار البنوك. في الولايات المتحدة وأوروبا، وخاصة في المملكة المتحدة وآيسلندا، أدت عمليات السحب الصامتة إلى استنزاف احتياطيات البنوك، مما ساهم في تعميق الأزمة ودفع العديد من المؤسسات الكبيرة إلى حافة الانهيار.
أحد حالات الهلع البنكي الصامتة البارزة أثرت على بنك Wachovia في عام 2008. حيث قام المودعون بسحب 15 مليار دولار خلال فترة أسبوعين بعد أن أعلن Wachovia عن نتائج أرباح سلبية في أبريل 2008. وحدثت موجة ثانية من السحوبات في سبتمبر 2008. أدى فشل Lehman Brothers إلى سحب 8.3 مليار دولار من Wachovia، تلاه سحب 10 مليارات دولار بعد فشل Washington Mutual. هذا المجموع البالغ 18.3 مليار دولار مثل 4.4% من قاعدة مودعي Wachovia.
تركزت معظم عمليات السحب بين الحسابات التجارية التي تحتوي على أرصدة تتجاوز الحد الأقصى البالغ 100,000 دولار الذي تؤمنه مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
شهدت الركود الكبير أيضًا حدوث حالات سحب جماعي للأموال من البنوك في دول مثل أيرلندا والمملكة المتحدة وآيسلندا. بنك نورذرن روك، الذي كان أول بنك بريطاني يواجه سحبًا جماعيًا من أي نوع منذ العصر الفيكتوري، شهد سحبًا جماعيًا صامتًا وتقليديًا في سبتمبر 2007.
بدأت الأزمة بعد أن أفادت وسائل الإعلام بأن بنك نورثرن روك قد لجأ إلى بنك إنجلترا للحصول على المساعدة، وتسارعت الأزمة عندما أدرك العملاء أن الودائع التي تزيد عن 2,000 جنيه إسترليني لم تكن مؤمنة بالكامل. قام المودعون بسحب الأموال عبر الإنترنت والهاتف والبريد، بالإضافة إلى تشكيل طوابير خارج فروع البنك.
ما الذي أدى إلى انهيار بنك وادي السيليكون؟
في مارس 2023، أدى سحب صامت للودائع إلى انهيار بنك سيليكون فالي. أعلن البنك أنه بحاجة إلى 2.25 مليار دولار لتعزيز ميزانيته العمومية، وبحلول نهاية يوم العمل التالي، كان العملاء قد سحبوا حوالي 42 مليار دولار.
ما هو الذعر المصرفي؟
الذعر المصرفي، أو الهجوم على البنك، يحدث عندما يقوم عدد كبير من عملاء البنك بسحب أموالهم من مؤسسة مالية بسبب مخاوف من أن البنك سيصبح معسراً. قد يتم تحفيز الذعر المصرفي بسبب مخاوف لا أساس لها، ولكن الهجوم على الودائع يمكن أن يؤدي بالفعل إلى إفلاس البنك.
ماذا يحدث عندما ينفد المال من البنك؟
عندما ينفد المال من البنك ويصبح معسراً ولا يستطيع الوفاء بالتزاماته تجاه الدائنين والمودعين، يتم إغلاقه من قبل جهة تنظيمية فيدرالية أو حكومية. ثم تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتعويض المودعين بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار عن أي ودائع مفقودة. في بعض الحالات، قد توفر مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تغطية أكبر، وحتى تعويض كامل.
الخلاصة
الجري الصامت على البنوك هو عندما يتوجه عملاء البنوك إلى البنوك عبر القنوات الإلكترونية لإجراء عمليات سحب بسبب فقدان الثقة في البنك. يمكن أن تؤدي عمليات الجري على البنوك إلى فشل البنك. لتقليل خطر فقدان الأموال في حالة الجري على البنك، يمكنك الحفاظ على مبلغ إيداعك تحت الحد المؤمن عليه من قبل FDIC والذي يبلغ 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمن. إذا كنت بحاجة إلى إيداع المزيد من الأموال، يمكنك فتح حساب في بنك آخر والحصول على نفس الحماية.