ما هو القرض تحت الطلب؟
القرض تحت الطلب هو قرض يمكن للمقرض أن يطلب سداده في أي وقت. يشبه القرض تحت الطلب السند القابل للاستدعاء، ومع ذلك، بينما يمكن استدعاء السند القابل للاستدعاء من قبل المقترض، فإن القرض القابل للاستدعاء يمكن استدعاؤه من قبل المقرض.
القرض القابل للاستدعاء مصمم لتقليل المخاطر المالية للمقرض. قد يختار المقرض استدعاء القرض لتخفيف المخاطر التي قد تجعل المقترض غير قادر على الوفاء بديونه في المستقبل. قد يكون هذا واضحًا من خلال تراجع الائتمان، أو انخفاض قيمة الضمانات، أو الظروف الاقتصادية الكلية غير المواتية.
النقاط الرئيسية
- القرض تحت الطلب هو نوع من القروض حيث يمكن للمقرض أن يطلب سداد كامل القرض عند طلبه.
- سيقوم المقرض بطلب سداد القرض إذا تدهورت الحالة الائتمانية للمقترض، أو إذا فقد الضمان المقدم من المقترض قيمته، أو إذا كان المقرض قلقًا بشأن قدرة المقترض المستقبلية على السداد.
- يُستخدم القرض تحت الطلب غالبًا بين البنوك وشركات الوساطة، حيث تسعى شركات الوساطة عادةً للحصول على تمويل قصير الأجل لحسابات الهامش الخاصة بالعملاء.
- من المرجح أن يتم تقديم قروض سداد بالتقسيط أو ائتمان متجدد (مثل بطاقات الائتمان) للمقترضين الأفراد بدلاً من القروض القابلة للاستدعاء.
- يتم إعادة حساب سعر الفائدة على القرض تحت الطلب كل يوم، وهو يعتمد بشكل كبير على أسعار السوق السائدة، وعرض وطلب الأموال، والظروف الاقتصادية الكلية.
كيف تعمل القروض تحت الطلب
غالبًا ما تقدم البنوك قروضًا تحت الطلب لشركات الوساطة، والتي تستخدمها لتمويل حسابات الهامش للعملاء على المدى القصير عندما تكون هناك حاجة إلى مزيد من النقد المتاح لتوفير الائتمان لعملاء الوساطة لشراء الأوراق المالية على الهامش.
يتم تقديم القروض القابلة للاستدعاء أيضًا للأفراد أو الشركات، وهناك نوعان رئيسيان مختلفان من القروض القابلة للاستدعاء لهؤلاء المقترضين. أولاً، القرض عند الطلب غالبًا ما يكون في شكل خط ائتمان. يمكن استدعاء العائدات المسحوبة على هذا الخط الائتماني في أي لحظة.
ثانيًا، قد يقدم المقرض خيار استدعاء محدد المدة. سيقوم المقرض بمراجعة القرض والمقترض وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا. على سبيل المثال، قد يقدم المقرض قرضًا لمدة 10 سنوات مع مراجعة مجدولة للقرض كل سنتين بدءًا من السنة الثانية للقرض. يحق للمقرض استدعاء القرض خلال فترات المراجعة هذه، ولكنه لا يمكنه استدعاء القرض خارج فترات المراجعة.
اعتبارات خاصة
يُطلق على سعر الفائدة على القرض تحت الطلب اسم سعر قرض تحت الطلب أو سعر الوسيط تحت الطلب ويتم حسابه يوميًا. يشكل سعر قرض تحت الطلب الأساس الذي تُسعّر عليه القروض بالهامش. وعادةً ما يكون أعلى بنسبة نقطة مئوية واحدة من سعر الفائدة السائد على المدى القصير.
في بعض الأحيان، قد تستخدم شركات الوساطة عائدات قرض الاستدعاء لشراء الأوراق المالية لحساباتها الخاصة، أو لشراء الأوراق المالية للتداول أو لعمليات الاكتتاب. يجب رهن الأوراق المالية كـ ضمان للقرض.
عادةً ما تمنح البنوك شركات الوساطة إشعارًا لمدة 24 ساعة لسداد القرض. ومع ذلك، يمكن إلغاء القرض في أي وقت بشكل أساسي، حيث يمكن لشركة الوساطة سداد القرض دون أي عقوبة للسداد المبكر، ويمكن للبنك المقرض طلب سداد القرض في أي وقت يشاء.
يتمتع المقترضون الأفراد بإمكانية الوصول إلى القروض القابلة للاستدعاء، على الرغم من أن المقرضين غالبًا ما يقدمون قروض التقسيط لهؤلاء العملاء. نظرًا لأن المقترضين الأفراد سيكونون أقل قدرة على سداد كامل الرصيد الأساسي عند الطلب، فإن المقرضين غالبًا ما يعتمدون على المدفوعات الشهرية وفقًا لجدول زمني ثابت. كما يعتمد المقترضون الأفراد غالبًا على الائتمان المتجدد (مثل بطاقات الائتمان) حيث يكون المبلغ المستحق متغيرًا بناءً على تاريخ مشتريات الفرد.
تم إنشاء القروض تحت الطلب في عشرينيات القرن الماضي كوسيلة لتعزيز النشاط الاقتصادي مع حماية المقرضين من تدهور ائتمان المقترضين.
مثال على قرض تحت الطلب
يقوم بنك ABC بتقديم قرض تحت الطلب لشركة XYZ للوساطة. تقوم شركة XYZ للوساطة برهن أوراق مالية كضمان للقرض. خلال الأيام القليلة التالية، يحدث تصحيح في سوق الأسهم، ولم تعد قيمة الضمان كافية لتعويض بنك ABC عن المبلغ الذي أقرضه لشركة XYZ للوساطة. يقوم بنك ABC باستدعاء القرض ويطالب بالسداد خلال 24 ساعة.
ما هو القرض تحت الطلب؟
القرض تحت الطلب هو نوع من القروض حيث يكون للمقرض القدرة على طلب السداد الكامل. قد تكون هناك شروط معينة مطلوبة لكي يتمكن المقرض من طلب سداد القرض.
كيف تقوم البنوك باستدعاء القروض؟
عندما تدخل شركة الوساطة في قرض قابل للاستدعاء، يتم غالبًا وضع العائدات من القروض المستخدمة لشراء الأوراق المالية كضمان للقرض. عندما يقوم البنك باستدعاء القرض، قد يطلب تصفية فورية للممتلكات أو قد يكون له الحق في الحصول على عائدات البيع في حال تخلف المقترض عن الوفاء بالتزام الدفع.
عندما يقوم البنك بطلب سداد القرض، يكون لدى المقترض غالبًا فترة محددة (مثل 24 ساعة) للوفاء بالمبلغ الجديد المستحق.
ماذا يعني المال القابل للاستدعاء؟
المعروف أيضًا باسم "المال عند الطلب" أو "المال عند الاستدعاء"، يشير المال عند الاستدعاء إلى أي قرض يمكن سداده بالكامل فورًا عند الطلب من قبل البنك. غالبًا ما تكون قروض المال عند الاستدعاء قصيرة الأجل جدًا وغالبًا ما تكون قروضًا بين مؤسسة مالية وأخرى.
ما هو معدل الفائدة على القروض تحت الطلب؟
معدّل الفائدة على القروض تحت الطلب هو معدّل الفائدة قصير الأجل الذي يفرضه المقرض على وسيط-تاجر على قرض تحت الطلب. عادةً ما يتغير معدّل الفائدة على القروض تحت الطلب يوميًا ويتم اقتباسه في عدة دوريات مثل صحيفة وول ستريت جورنال. يتم تحديد المعدّل أيضًا بواسطة معدّلات السوق السائدة، وتوافر الأموال والطلب عليها، والظروف الاقتصادية الكلية.
متى يمكن للبنوك استدعاء القروض؟
بشكل عام، يمكن للبنوك قانونيًا استدعاء القرض طالما تم الاتفاق على الشروط كجزء من شروط القرض. في بعض الحالات، يمكن استدعاء القرض في أي وقت. في حالات أخرى، يجب أن يتم تفويت دفعة، أو يجب أن ينخفض رصيد الضمانات إلى ما دون المبلغ المعتمد، أو يجب أن يكون المقترض قد فشل في الامتثال للشروط.