ما هو الضمان؟
الضمان هو أصل ذو قيمة يقدمه المقترض كضمان للقرض.
على سبيل المثال، عندما يحصل مشتري المنزل على رهن عقاري، يكون المنزل هو الضمان للقرض. بالنسبة لقرض السيارة، تكون السيارة هي الضمان. قد تقوم الشركة التي تحصل على تمويل من البنك برهن معدات قيمة أو عقارات مملوكة للشركة كضمان للقرض. في حالة التخلف عن السداد، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه لاسترداد الخسارة.
يمكن أن تكون القروض الشخصية غير المحددة مضمونة بأصول أخرى. على سبيل المثال، قد تكون بطاقة الائتمان المضمونة مؤمنة بإيداع نقدي بنفس قيمة حد الائتمان - 500 دولار لحد ائتمان قدره 500 دولار.
النقاط الرئيسية
- الضمان هو عنصر ذو قيمة يتم التعهد به لتأمين القرض.
- الضمانات تقلل من المخاطر بالنسبة للمقرضين.
- إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه لاسترداد خسائره.
- الرهون العقارية وقروض السيارات هما نوعان من القروض المضمونة بضمانات.
- يمكن استخدام الأصول الشخصية الأخرى، مثل حساب التوفير أو الاستثمار، كضمان للحصول على قرض شخصي مضمون.
كيف تعمل الضمانات
قبل أن يمنحك المقرض قرضًا، يرغب في التأكد من قدرتك على سداده. لهذا السبب، يطلب العديد منهم نوعًا من الضمان. يُطلق على هذا الضمان اسم الضمان العيني، والذي يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرضين من خلال ضمان أن يلتزم المقترض بالتزاماته المالية. لدى المقترض سبب قوي لسداد القرض في الوقت المحدد لأنه إذا تخلف عن السداد، فإنه يخاطر بفقدان منزله أو الأصول الأخرى التي تم التعهد بها كضمان.
أفضل القروض المضمونة بضمان عادة ما تكون متاحة بأسعار فائدة أقل بكثير من القروض غير المضمونة. يُطلق على مطالبة المقرض بضمان المقترض اسم "حق الحجز" — وهو حق قانوني أو مطالبة ضد أصل لتسديد دين.
في حالة تخلف المقترض عن السداد، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه، وتطبيق الأموال التي يحصل عليها على الجزء غير المدفوع من القرض. يمكن للمقرض اختيار اتخاذ إجراءات قانونية ضد المقترض لاسترداد أي رصيد متبقٍ.
أنواع الضمانات
غالبًا ما يتم تحديد طبيعة الضمان مسبقًا بناءً على نوع القرض. عندما تحصل على رهن عقاري، يصبح منزلك هو الضمان. إذا حصلت على قرض سيارة، فإن السيارة تصبح الضمان للقرض. تشمل أنواع الضمانات التي يقبلها المقرضون عادةً السيارات—فقط إذا كانت مدفوعة بالكامل—والودائع المصرفية وحسابات الاستثمار. لا تُقبل حسابات التقاعد عادةً كضمان.
يمكنك أيضًا استخدام شيكات الرواتب المستقبلية كضمان للحصول على قروض قصيرة الأجل جدًا، وليس فقط من مقرضي يوم الدفع. تقدم البنوك التقليدية مثل هذه القروض، عادةً لفترات لا تتجاوز بضعة أسابيع. تعتبر هذه القروض قصيرة الأجل خيارًا في حالة الطوارئ الحقيقية، ولكن حتى في هذه الحالة، يجب عليك قراءة الشروط الدقيقة بعناية ومقارنة الأسعار.
القروض الشخصية المضمونة برهن
نوع آخر من الاقتراض هو القرض الشخصي المضمون، حيث يقدم المقترض عنصرًا ذا قيمة كضمان للقرض. يجب أن تكون قيمة الضمان مساوية أو تتجاوز المبلغ المقترض.
عادةً ما يقوم المقرضون بإقراض نسبة مئوية فقط من قيمة الضمان، وليس 100% من قيمته. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي مضمون، فإن أفضل خيار لك للمقرض هو على الأرجح مؤسسة مالية تتعامل معها بالفعل، خاصة إذا كان الضمان هو حساب التوفير الخاص بك. إذا كان لديك بالفعل علاقة مع البنك، فإن ذلك البنك سيكون أكثر ميلاً للموافقة على القرض، وستكون لديك فرصة أكبر للحصول على معدل فائدة جيد.
فكر في استخدام مؤسستك المالية الحالية إذا كنت تفكر في قرض شخصي مضمون، ولكن قم بالتسوق مع مقرضين آخرين للحصول على أفضل الأسعار.
أمثلة على القروض المضمونة بالضمانات
الرهن العقاري السكني
الرهن العقاري هو قرض يكون فيه المنزل هو الضمان. إذا توقف صاحب المنزل عن دفع الرهن العقاري لمدة لا تقل عن 120 يومًا، يمكن لمقدم خدمة القرض البدء في الإجراءات القانونية، مما قد يؤدي في النهاية إلى استحواذ المقرض على المنزل من خلال حجز الرهن.
بمجرد نقل الملكية إلى المقرض، يمكن بيعها لسداد المبلغ الأساسي المتبقي على القرض.
قروض حقوق الملكية المنزلية
قد يعمل المنزل أيضًا كضمان على رهن ثانٍ لقرض ملكية المنزل أو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC). في هذه الحالة، لن يتجاوز مبلغ القرض حقوق الملكية المتاحة. على سبيل المثال، إذا كانت قيمة المنزل 200,000 دولار، وكان المتبقي على الرهن الأساسي 125,000 دولار، فسيكون الرهن الثاني أو HELOC متاحًا فقط بمقدار يصل إلى 75,000 دولار.
تداول الهامش
القروض المضمونة هي أيضًا عامل في التداول بالهامش. يقوم المستثمر باقتراض المال من الوسيط لشراء الأسهم، مستخدمًا الرصيد في حساب الوساطة الخاص بالمستثمر كضمان.
يزيد القرض من عدد الأسهم التي يمكن للمستثمر شراؤها، مما يضاعف الأرباح المحتملة إذا زادت قيمة الأسهم. ولكن المخاطر أيضًا تتضاعف. إذا انخفضت قيمة الأسهم، يطالب الوسيط بدفع الفرق. في هذه الحالة، يعمل الحساب كضمان إذا فشل المقترض في تغطية الخسارة.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل الضمانات تُعتبر ممتلكات؟
الضمانات تضمن القرض، لذا يجب أن تكون عنصرًا ذو قيمة. على سبيل المثال، يمكن أن تكون قطعة من الممتلكات، مثل سيارة أو منزل، أو حتى نقدًا يمكن للمقرض الاستيلاء عليه إذا لم يقم المقترض بالدفع.
ما هي القروض التي لا تستخدم الأصول كضمان؟
إذا لم يكن لديك أي ضمانات ضرورية لتأمين نوع معين من القروض، قد ترغب في النظر في القروض غير المضمونة، مثل القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان (وكلاهما لا يستخدم الأصول كضمان)، كبديل.
هل أستعيد الضمان الخاص بي؟
إذا كان لديك أي أصول تُستخدم كضمان لقرض ولم تفوت أي دفعات، فلن تفقد الضمان الخاص بك. ومع ذلك، إذا فشلت في سداد الدفعات في الوقت المحدد وفي النهاية تخلفت عن سداد القرض، يمكن حينها الاستيلاء على الضمان وبيعه، حيث تُستخدم الأرباح لسداد ما تبقى من القرض.
الخلاصة
أنت تخاطر بفقدان الضمان الخاص بك إذا فشلت في سداد دينك. لذا، لضمان الاحتفاظ بسيارتك أو منزلك أو أي أصل ثمين آخر يُستخدم كضمان على القرض، احرص دائمًا على سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد لتقليل أي احتمال للتخلف عن سداد دينك.