ما هو السحب النقدي؟
السلفة النقدية هي قرض صغير قصير الأجل متاح من خلال البنوك وبطاقات الائتمان وتطبيقات الإقراض ومصادر أخرى. يمكن أن توفر السلف النقدية المال بسرعة ولكن غالبًا ما تكون مصحوبة بمعدلات فائدة ورسوم مرتفعة.
النقاط الرئيسية
- السلفة النقدية هي نوع من القروض الصغيرة قصيرة الأجل، وعادة ما تكون بفائدة مرتفعة ورسوم إضافية.
- تسمح العديد من شركات بطاقات الائتمان لحاملي البطاقات بالحصول على سلف نقدية من خطوط الائتمان الخاصة بهم.
- هناك أيضًا تطبيقات إقراض متخصصة في السلف النقدية.
- تشمل الأنواع الأخرى من السلف النقدية سلف التجار النقدية، والقروض اليومية، والقروض البديلة اليومية.
- قد يؤثر السحب النقدي سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق زيادة نسبة استخدام الائتمان لديك.
أنواع السلف النقدية
تأتي السلف النقدية بأشكال متنوعة، بعضها أكثر تكلفة من البعض الآخر.
السحب النقدي من بطاقة الائتمان
الشكل الأكثر شيوعًا للسلفة النقدية اليوم يتضمن الاقتراض مقابل حد الائتمان الخاص ببطاقتك الائتمانية. يمكنك سحب المال من جهاز الصراف الآلي أو، في بعض الحالات، استخدام شيك تقوم بإيداعه أو صرفه في البنك، والمعروف عادةً باسم الشيك المريح. السلف النقدية على بطاقات الائتمان عادةً ما تحمل معدل فائدة أعلى من المعدل للمشتريات العادية على نفس البطاقة. علاوة على ذلك، يبدأ الفائدة عادةً في التراكم فورًا، دون وجود فترة سماح.
غالبًا ما تتضمن هذه السلف النقدية رسومًا أيضًا، إما بمعدل ثابت أو كنسبة مئوية من المبلغ المتقدم. بالإضافة إلى ذلك، إذا استخدمت جهاز صراف آلي للوصول إلى النقد، فقد يتم فرض رسوم استخدام صغيرة عليك.
تتعامل شركات بطاقات الائتمان مع السحوبات النقدية بشكل منفصل عن المشتريات، حيث يكون لها أرصدة منفصلة في كشف حسابك. يمكن تطبيق دفعاتك الشهرية على كلا الرصيدين، ولكن إذا قمت بدفع الحد الأدنى فقط من المبلغ المستحق، يُسمح لمصدر البطاقة بموجب القانون الفيدرالي بتطبيقه على الرصيد الذي يحمل معدل الفائدة الأقل. وبما أن هذا المعدل يكون دائمًا تقريبًا للمشتريات، يمكن أن يبقى رصيد السحب النقدي ويتراكم عليه الفائدة بمعدله العالي لعدة أشهر.
أي مدفوعات تقوم بها تزيد عن الحد الأدنى يجب أن تُطبق أولاً على الرصيد ذو الفائدة الأعلى، لذا فإن دفع أكثر من الحد الأدنى سيساعدك على تقليل ديونك بشكل أسرع.
في معظم الحالات، لا تتأهل السحوبات النقدية من بطاقات الائتمان لعروض الفائدة التمهيدية بدون فائدة أو بفائدة منخفضة. من الجانب الإيجابي، فهي سريعة وسهلة الحصول عليها، مما يجعلها مفيدة في حالة الطوارئ المالية.
السلف النقدية عبر التطبيق
تطبيقات السلفة النقدية مثل Varo وPayactiv وMoneyLion وDave وEarnIn وEmpower هي خيار آخر اليوم. تقدم هذه التطبيقات عادةً سلفًا بقيمة 1000 دولار أو أقل ويجب سدادها خلال فترة زمنية قصيرة، مثل 30 يومًا أو عند استلام راتبك التالي.
تميل أسعار الفائدة التي تفرضها هذه التطبيقات أيضًا إلى أن تكون مرتفعة، حيث تتجاوز 100% في بعض الحالات عند التعبير عنها كنسبة مئوية سنوية معدل النسبة السنوية (APR). بالإضافة إلى ذلك، قد تضطر إلى دفع رسوم أخرى.
على الرغم من أنها قد تكون مكلفة، إلا أن تطبيقات السحب النقدي تميل إلى فرض رسوم أقل بكثير من قروض يوم الدفع، التي سيتم وصفها أدناه.
السلف النقدية للتجار
يتم إصدار السلف النقدية للتجار للشركات التي تحتاج إلى سيولة سريعة لتمويل أنشطتها، وغالبًا ما يتم سدادها من إيصالات بطاقات الائتمان والخصم الخاصة بالشركة، وأحيانًا على أساس يومي مع تدفق تلك الأموال. وبالتالي، يمكن اعتبارها سلفة مقابل المبيعات المستقبلية بدلاً من كونها قرضًا بحد ذاته. كما يمكن أن تكون أسهل وأسرع في الحصول عليها مقارنة بالقروض التجارية التقليدية.
قروض يوم الدفع والقروض البديلة ليوم الدفع
في مجال الإقراض الاستهلاكي، يمكن أن يشير مصطلح "السلفة النقدية" أيضًا إلى قروض يوم الدفع التي تصدرها جهات إقراض متخصصة عبر الإنترنت أو في متاجر محلية. تعتمد هذه القروض على الراتب التالي للمقترض وغالبًا ما تكون محدودة بمبلغ 500 دولار أو أقل، وتتميز بمعدلات فائدة أو رسوم مرتفعة للغاية، تصل أحيانًا إلى 400% من حيث معدل النسبة السنوية (APR). لهذا السبب، تُحظر أو تُقيد قروض يوم الدفع في العديد من الولايات.
بعض المقرضين، بما في ذلك بعض البنوك والاتحادات الائتمانية، يقدمون الآن قروض بديلة ليوم الدفع (PALs). هذه القروض أيضًا صغيرة وقصيرة الأجل ولكن بأسعار أكثر معقولية بكثير. تتراوح عادةً من 200 دولار إلى 1,000 دولار وتحتاج إلى السداد في فترة تتراوح بين شهر إلى ستة أشهر.
بعض أصحاب العمل يقدمون قروض يوم الدفع أو سلف على الرواتب كخدمة لموظفيهم. تختلف الشروط، ولكن غالبًا لا يتم فرض أي رسوم أو فوائد. يتم استخدام تطبيق Payactiv المذكور أعلاه أيضًا لهذا الغرض.
هل تؤثر السلف النقدية على تقريرك الائتماني؟
يمكن أن يؤثر الحصول على سلفة نقدية على درجة الائتمان الخاصة بك بعدة طرق.
أولاً، إذا قمت بسحب سلفة من بطاقة الائتمان، فسوف يزيد ذلك من الرصيد المستحق عليك، مما سيؤدي بدوره إلى رفع نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، وهي مقياس تأخذه نماذج تقييم الائتمان في الاعتبار عند حساب درجتك.
إذا كنت مدينًا بمبلغ 500 دولار على بطاقة بحد ائتماني قدره 1,500 دولار، على سبيل المثال، فإن نسبة استخدام الائتمان لديك هي 30%. ومع ذلك، إذا قمت بعد ذلك بسحب سلفة نقدية بقيمة 300 دولار على تلك البطاقة، فإن الرصيد سيرتفع إلى 800 دولار، مما يؤدي إلى نسبة استخدام ائتمان تزيد عن 53%. بشكل عام، تفضل نماذج التقييم والمقرضون نسبة استخدام ائتمان تبلغ 30% أو أقل.
ومع ذلك، إذا كان لديك حد ائتماني أعلى على بطاقتك أو لديك عدة بطاقات لكل منها حدودها الخاصة، فإن مبلغ 300 دولار سيكون له تأثير أقل على النسبة الإجمالية لديك. على سبيل المثال، كان متوسط حد الائتمان لبطاقات الائتمان لجميع الأمريكيين في أواخر عام 2023 يبلغ 29,855 دولارًا، وفقًا لمكتب الائتمان Experian، لذا فإن إضافة 300 دولار أخرى من الديون من غير المرجح أن يكون لها تأثير كبير.
حيث يمكن أن يؤثر السحب النقدي سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك هو إذا تراكمت الفوائد إلى حد لا تستطيع فيه سدادها.
إيجابيات وسلبيات السلفة النقدية
باستثناء المنتجات المكلفة مثل قروض يوم الدفع، يمكن أن يكون السحب النقدي خيارًا معقولًا لشخص يحتاج بشكل طارئ إلى المال ولديه موارد محدودة للحصول عليه، خاصة إذا كان لديه خطة واقعية لسداد المال في فترة زمنية قصيرة.
لكن السلف النقدية فكرة سيئة في هذه الحالات:
- لدفع فاتورة بطاقة الائتمان. يُعتبر السحب النقدي مقدمة نقدية وسيلة مكلفة لدفع الفواتير من أي نوع. نظرًا للرسوم الإضافية والفوائد الفورية، فإن استخدامه لدفع فاتورة بطاقة الائتمان من المحتمل أن يغرقك في ديون أعمق.
- شراء شيء لا يمكنك تحمله. استخدام السحب النقدي أو أي شكل آخر من الاقتراض لدفع ثمن شيء لا يمكنك تحمله في المقام الأول ليس فكرة جيدة أبدًا.
هل السلفة النقدية حل جيد للتمويل الطارئ؟
يأتي السحب النقدي مع معدلات فائدة ورسوم باهظة، لذا قد ترغب في النظر في بدائل أخرى إذا كان ذلك ممكنًا. في حالة طارئة، يكون السحب النقدي سريعًا ومتاحًا؛ فقط تأكد من أن لديك خطة لسداده بسرعة.
ما هو الحد الأقصى للسحب النقدي المقدم؟
فيما يتعلق ببطاقات الائتمان، سيحدد مُصدر بطاقتك حدًا لمقدار المال الذي يمكنك اقتراضه كدفعة نقدية مقدمة. عادةً ما يكون ذلك نسبة مئوية من إجمالي حد الائتمان الخاص ببطاقتك. على سبيل المثال، إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 10,000 دولار، وكان مُصدر البطاقة يحدد سقف السحب النقدي عند 30%، يمكنك اقتراض 3,000 دولار في المجموع. لاحظ أن العديد من شركات بطاقات الائتمان تضع أيضًا حدًا يوميًا، وغالبًا ما يكون بضع مئات من الدولارات في اليوم.
ما الفرق بين شراء بطاقة الائتمان والسحب النقدي؟
الفرق الرئيسي بين عملية الشراء باستخدام بطاقة الائتمان العادية والسحب النقدي هو أن السحب النقدي يبدأ في تراكم الفائدة فورًا. في المقابل، تقدم بطاقات الائتمان عادةً فترة سماح بين تاريخ الشراء وتاريخ استحقاق الدفع. كما أن السحوبات النقدية تتضمن رسوم معاملات ومعدلات فائدة أعلى من عمليات الشراء ببطاقات الائتمان. على سبيل المثال، إحدى البطاقات المعروفة مؤخرًا فرضت فائدة تتراوح بين 21.49% إلى 28.49% على المشتريات، ولكن 29.99% على السحوبات النقدية.
الخلاصة
يمكن أن توفر السلف النقدية حلاً قصير الأجل في حالات الطوارئ المتعلقة بالتدفق النقدي. ومع ذلك، إذا أصبحت عادة، أو إذا وجدت أنك تحتاج بانتظام إلى سلفة نقدية لتغطية النفقات، فقد يكون من الضروري إجراء تغييرات جادة في الميزانية والإنفاق.