ما هو المؤكد والمستمر؟
تشير "مؤكد ومستمر" إلى نوع من السنوات التي تضمن عددًا من الدفعات، حتى إذا توفي المستفيد. إذا توفي المستفيد خلال الفترة المضمونة، فسيتلقى المستفيد المحدد بقية الدفعات. بدلاً من ذلك، إذا عاش المستفيد لفترة أطول من عدد الدفعات المضمونة المحددة، فسيستمر في تلقي دفعات الدخل مدى الحياة؛ ومع ذلك، لن تكون هناك دفعات متاحة للمستفيد.
النقاط الرئيسية
- في حالة المعاش المؤكد والمستمر، يجب على مصدر المعاش القيام بدفعات لعدد محدد من السنوات، حتى إذا توفي المستفيد من المعاش.
- إذا توفي المستفيد خلال الفترة المضمونة، سيحصل المستفيد من المستفيد على الرصيد المتبقي من المدفوعات المضمونة.
- إذا عاش المستفيد من المعاش لفترة تتجاوز الفترة المضمونة، سيستمر في تلقي المدفوعات الشهرية مدى الحياة.
- ومع ذلك، بعد انتهاء فترة الضمان، لم يعد المستفيد مؤهلاً للحصول على المدفوعات الشهرية بمجرد وفاة صاحب المعاش.
فهم اليقين والاستمرارية
السنوات المؤكدة والمستمرة هي نوع من المعاشات المضمونة حيث يكون مُصدر المعاش ملزمًا بإجراء المدفوعات لمدة لا تقل عن عدد محدد من السنوات. مثال شائع على ذلك هو معاش مؤكد ومستمر لمدة 10 سنوات.
في مثل هذه الحالة، تُدفع المدفوعات الشهرية للمستفيد مدى الحياة. إذا توفي المستفيد، فإن المستفيد المعين سيحصل على أي مدفوعات شهرية لبقية الفترة "المحددة" — في هذه الحالة، 10 سنوات. أما إذا عاش المستفيد بعد فترة الـ 10 سنوات، فسيستمر في تلقي المدفوعات الشهرية مدى الحياة؛ ومع ذلك، بعد فترة الـ 10 سنوات، لن يكون المستفيد مؤهلاً للحصول على المدفوعات الشهرية.
عندما تقوم بتحويل الأموال إلى دفعات منتظمة، يكون تدفق الدخل مزيجًا من استرداد رأس المال والفائدة. مع المعاشات ذات الدخل مدى الحياة، يتم تحديد الدخل بشكل أساسي بناءً على توقعات الحياة في وقت استلام الدفعة، بالإضافة إلى معدلات الفائدة الحالية.
ببساطة، يقوم المستفيدون من المعاشات بوضع رهان مع شركة المعاشات بأنهم سيعيشون لفترة أطول مما تتوقعه الشركة. إذا عاش المستفيد لفترة أطول، تتحمل شركة التأمين المسؤولية ويجب أن تستمر في دفع المدفوعات لبقية حياة المستفيد. بمعنى آخر، توفر المعاشات تأمينًا ضد مخاطر طول العمر. يُطلق على ذلك نقل المخاطر، وهو فائدة فريدة لا يمكن أن تقدمها سوى المعاشات.
نوعان من الأقساط السنوية المؤكدة والمستمرة
مؤكد ومستمر فقط
لا يتعين على المستفيد من المعاش أن يربط المعاش بشرط الحياة عند تحويله إلى معاش. بدلاً من ذلك، يمكنهم اختيار فترة زمنية محددة لحدوث الدفعات. على سبيل المثال، سيقوم معاش مؤكد ومستمر لمدة 20 عامًا بالدفع لمدة 20 عامًا، ثم تتوقف الدفعات. عادةً ما يكون أقصر معاش مؤكد ومستمر هو خمس سنوات. يُطلق على هذا النوع من المعاشات أيضًا اسم معاش فترة محددة.
الحياة مع اليقين والاستمرارية
هذا النوع من المعاشات لا يزال يوفر تدفق دخل مدى الحياة، ولكن يمكن للمستفيد اختيار الحد الأدنى لعدد السنوات التي سيحصلون فيها أو يحصل فيها المستفيدون على المدفوعات. على سبيل المثال، الحياة مع ضمان 10 سنوات واستمرارية تعني أنك ستتلقى المدفوعات طالما كنت على قيد الحياة. ومع ذلك، إذا توفيت في السنة الثالثة، سيحصل المستفيدون على سبع سنوات إضافية من المدفوعات. إذا عشت لأكثر من 10 سنوات، فلن يكون هناك شيء متبقي للمستفيدين عند وفاتك.