ما هو تحويل المدفوعات إلى أقساط؟
تحويل الأقساط هو عملية تحويل استثمار السنوية إلى سلسلة من دفعات الدخل الدورية. يمكن تحويل السنويات لفترة محددة أو مدى حياة المستفيد. بناءً على عقد السنوية، قد تُدفع الدفعات فقط للمستفيد أو للمستفيد وزوج/زوجة الباقي على قيد الحياة في ترتيب الحياة المشتركة. يمكن للمستفيدين ترتيب حصول المستفيدين على جزء من رصيد السنوية عند وفاتهم.
النقاط الرئيسية
- تحويل الاستثمار في المعاشات إلى سلسلة من دفعات الدخل الدورية هو عملية تُعرف باسم تحويل المعاشات.
- يمكن تحويل المعاشات السنوية إلى دفعات دورية لفترة محددة أو مدى حياة المستفيد.
- يمكن دفع دفعات الأقساط السنوية فقط للمستفيد أو للمستفيد والزوج الباقي على قيد الحياة في حالة الدفع المشترك مدى الحياة.
كيف تعمل عملية تحويل المدفوعات إلى أقساط سنوية
يعود مفهوم تحويل المعاشات إلى قرون مضت، لكن شركات التأمين على الحياة قامت بتشكيله في عقد يُعرض للجمهور في القرن التاسع عشر.
عند إعداد عقد المعاش، يقوم المؤمن بإجراء حسابات لتحديد مبلغ الدفع للمعاش. العوامل الرئيسية المستخدمة في الحساب هي العمر الحالي للمستفيد، متوسط العمر المتوقع، ومعدل الفائدة المتوقع الذي سيقوم المؤمن بإضافته إلى رصيد المعاش. يحدد معدل الدفع الناتج مقدار الدخل الذي سيدفعه المؤمن. بحلول نهاية فترة الدفع، سيكون المؤمن قد أعاد كامل رصيد المعاش بالإضافة إلى الفائدة للمستفيد.
قد تكون فترة الدفع فترة محددة أو العمر المتوقع للمستثمر. إذا حددت شركة التأمين أن العمر المتوقع للمستثمر هو 25 عامًا، فإن ذلك يصبح فترة الدفع. الفرق الكبير بين استخدام فترة محددة مقابل فترة مدى الحياة هو أنه إذا عاش المستفيد من المعاش لفترة أطول من العمر المتوقع، يجب على شركة التأمين على الحياة الاستمرار في الدفع حتى وفاة المستفيد. هذا هو الجانب التأميني من المعاش الذي تتحمل فيه شركة التأمين على الحياة مخاطر طول العمر الممتد.
مدفوعات المعاشات بناءً على حياة فردية
تتوقف دفعات المعاش المستندة إلى حياة فرد واحد عند وفاة المستفيد، ويحتفظ المؤمن بالرصيد المتبقي من المعاش. عندما تكون الدفعات مستندة إلى حياتين مشتركتين، تستمر الدفعات حتى وفاة المستفيد الثاني. عندما يغطي المؤمن حياتين مشتركتين، يتم تقليل مبلغ دفعة المعاش لتغطية مخاطر طول العمر للحياة الإضافية.
يمكن للمستفيدين من المعاشات تعيين مستفيد لتلقي رصيد المعاش من خلال خيار الاسترداد. يمكن للمستفيدين من المعاشات اختيار خيارات استرداد لفترات زمنية مختلفة، حيث إذا حدثت الوفاة خلالها، سيتلقى المستفيد العائدات. على سبيل المثال، إذا اختار المستفيد من المعاش خيار استرداد لفترة محددة period certain لمدة 10 سنوات، يجب أن تحدث الوفاة خلال تلك الفترة البالغة 10 سنوات لكي يقوم المؤمن بدفع الاسترداد للمستفيد. يمكن للمستفيد من المعاش اختيار خيار استرداد مدى الحياة، ولكن طول فترة الاسترداد سيؤثر على معدل الدفع. كلما كانت فترة الاسترداد أطول، كان معدل الدفع أقل.
التغييرات في المعاشات السنوية في حسابات التقاعد
في عام 2019، أقر الكونغرس الأمريكي قانون SECURE، الذي أجرى تغييرات على خطط التقاعد، بما في ذلك تلك التي تحتوي على المعاشات السنوية. يجعل هذا القانون المعاشات السنوية أكثر قابلية للنقل. على سبيل المثال، إذا قمت بتغيير وظيفتك، يمكنك تحويل معاش 401(k) الخاص بك من وظيفتك القديمة إلى خطة 401(k) في وظيفتك الجديدة.
يجعل القانون أيضًا من الصعب على أصحاب الحسابات مقاضاة خطة التقاعد إذا لم تلتزم بدفع الأقساط السنوية، كما هو الحال في حالة الإفلاس. لاحظ أن بند "الميناء الآمن" في قانون SECURE يمنع خطط التقاعد (وليس مقدمي الأقساط السنوية) من التعرض للمقاضاة.
ما هي قاعدة التمديد لحسابات التقاعد الفردية الموروثة (IRAs)؟
قانون SECURE ألغى بند التمديد للمستفيدين الذين يرثون حساب التقاعد الفردي (IRA). في السنوات الماضية، كان بإمكان مستفيد من IRA أن يمدد التوزيعات الدنيا المطلوبة من حساب IRA على مدى حياته، مما ساعد في تمديد عبء الضرائب. مع القاعدة الجديدة، يجب على المستفيدين غير الزوجيين سحب جميع الأموال من حساب IRA الموروث في غضون 10 سنوات من وفاة المالك.
في أي عمر يمكنك تحويل المدخرات إلى معاش؟
يمكنك توقيع عقد المعاش السنوي طالما كنت تبلغ من العمر 18 عامًا أو أكثر. لا يوجد حد للعمر.
هل من الجيد تحويل المدخرات إلى معاش سنوي؟
يعتمد هذا على أهدافك وتحمل المخاطر الخاص بك. إذا كنت مصممًا على إيجاد طريقة للحصول على دخل مضمون للتقاعد، خاصة إذا كنت تعتقد أنك ستعيش لفترة أطول من متوسط العمر المتوقع، فقد تكون المعاشات التقاعدية مناسبة لك. ومع ذلك، غالبًا ما تكون هناك رسوم عالية وقواعد صارمة متعلقة بها. قد ترغب في النظر في خيارات أخرى قبل الاستقرار على المعاش التقاعدي.
الخلاصة
مع المعاش السنوي، تقوم بإبرام عقد مع شركة تأمين على الحياة. تقوم بشراء المعاش إما بمبلغ مقطوع من رأس المال أو بسلسلة من الأقساط بحيث يقوم المؤمن بتحويل هذه الأموال إما فورًا أو في وقت لاحق إلى دفعات دورية. هذا التحويل يُعرف باسم تحويل المعاش.