ما هو مفهوم "Clean Sheeting"؟
التنظيف هو الفعل الاحتيالي لشراء بوليصة تأمين على الحياة دون الإفصاح عن مرض عضال أو حالة مرضية موجودة مسبقًا. وغالبًا ما يتم هذا النوع من الاحتيال بمعرفة المشتري والوكيل.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر "التنظيف" ممارسة احتيالية تتمثل في شراء بوليصة تأمين على الحياة دون الإفصاح عن مرض نهائي أو حالة مرضية موجودة مسبقًا.
- يمكن لمشتري البوليصة المطالبة بالمبلغ المؤمن عليه بمجرد وفاة الشخص المصاب بمرض عضال سابق.
- في عملية "clean sheeting"، يستفيد بائع البوليصة من المبلغ الإجمالي الذي يتلقاه مقابل البوليصة، بينما يستفيد المشتري من السعر المخفض بشكل كبير للبوليصة.
- بعض الولايات تسمح لشركات التأمين بتضمين بند القابلية للمناقشة لمدة سنة أو سنتين، مما يسمح لها برفض دفع التعويض إذا حدثت وفاة المؤمن عليه خلال هذه الفترة الزمنية.
فهم مفهوم "التنظيف الشامل"
في حالات "clean sheeting"، غالبًا ما يتم بيع البوليصة بعد فترة قصيرة من شرائها في تسوية "viatical"، ولكن الأموال المستلمة تكون أقل بكثير مما يمكن أن تحققه تسوية شرعية. وذلك لأن هناك احتمالًا أكبر بأن يتم إلغاء البوليصة الاحتيالية.
هذا النوع من الاحتيال يوفر مكاسب ضخمة للشخص الذي يشتري من المشتري لأنه يستطيع شراء البوليصة بخصم كبير من القيمة الاسمية للبوليصة.
كيف تعمل عملية التنظيف الشامل
تبذل شركات التأمين على الحياة جهودًا كبيرة للتأكد من أنها تفرض رسومًا كافية لتغطية المخاطر الخاصة بكل عميل. لذلك، عند التقدم للحصول على بوليصة تأمين على الحياة، يجب إكمال سلسلة من الأسئلة، عادةً عبر الإنترنت أو بالبريد، والتي تسأل عن التدخين، وضغط الدم، والهوايات الخطرة، وتاريخ العائلة، لذكر بعض مجالات الاستفسار.
عادةً ما يتضمن الاتصال الهاتفي المتابع نفس الأسئلة ثم يضيف عشرات الأسئلة الأخرى، وغالبًا ما تكون بصيغة "هل سبق لك" أو "هل سبق وأن كنت". من السهل نسيان (أو الكذب بشأن) إصابة قديمة أو مشكلة صحية أخرى، لكن شركة التأمين على الحياة ستلاحظ ذلك. أي إغفالات أو تناقضات مع السجلات الطبية أو غيرها قد تؤدي إلى رفض المطالبة أو استرداد الأقساط المدفوعة.
قد يقترح وكيل غير نزيه أنه لا ضرر من قول بعض الأكاذيب البيضاء في هذه العملية. سيجمع الوكيل عمولاته ويمضي قدمًا. وفي الوقت نفسه، ستبقى تلك المعلومات غير الدقيقة، وإذا قدمت مطالبة خلال فترة القابلية للطعن، سيتم فحص السجلات بدقة متناهية.
في مجال التأمين، تُعتبر بند عدم القابلية للطعن بندًا في معظم سياسات التأمين على الحياة يمنع الشركة المقدمة للتأمين من إلغاء التغطية بسبب خطأ في التصريح من قبل المؤمن عليه بعد مرور فترة زمنية محددة. عادةً ما ينص بند عدم القابلية للطعن على أن العقد لن يكون قابلاً للإلغاء بعد مرور سنتين أو ثلاث سنوات بسبب خطأ في التصريح.
تسمح بعض الولايات لشركات التأمين بإدراج بند ينص على أنه يجب إكمال فترة القابلية للمناقشة التي تمتد لسنة أو سنتين خلال حياة المؤمن عليه. في هذا السيناريو، يمكن لشركة التأمين على الحياة رفض دفع الفوائد إذا كان حامل الوثيقة مريضًا جدًا عند تقديم طلب التغطية لدرجة أنه توفي قبل انتهاء فترة القابلية للمناقشة. كما تسمح بعض الولايات أيضًا لشركة التأمين بإلغاء الوثيقة إذا تم إثبات وجود احتيال متعمد.
75 مليار دولار
التكلفة السنوية للاحتيال في التأمين على الحياة في الولايات المتحدة، وفقًا لأرقام من التحالف ضد احتيال التأمين. ليس من الواضح كم من هذا الرقم يُعزى إلى "clean sheeting".
مثال على إعداد الميزانية من الصفر
في عام 2001، حُكم على زوجين من كاليفورنيا بالسجن لمدة 40 شهرًا بسبب "clean sheeting". قام كل من لوني هارويل وبيني ألكسندر-هارويل بتجنيد مرضى في مراحلهم النهائية، وخاصة أولئك الذين يعانون من فيروس نقص المناعة البشرية/الإيدز، لشراء وثائق تأمين دون الكشف عن حقائق حيوية تتعلق بصحتهم. كانت قيم الوثائق منخفضة، تتراوح بين 25,000 دولار و150,000 دولار، وصُدرت للأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 15 و50 عامًا. والأهم من ذلك، أنها لم تتطلب فحصًا جسديًا أو تحاليل دم كشرط مسبق للإصدار.
دفع آل هارويل نسبة من المبلغ المطالب به بالإضافة إلى الأقساط. استفاد المرضى من تلقي المدفوعات الإجمالية. بعد وفاة المريض، طالب آل هارويل بمبلغ التأمين. استفادوا من "تكديس" عدة سياسات تأمين معًا.
قام آل هارويل بإنشاء شبكة لإحالة مثل هؤلاء المرضى مع فائدة إحالة بقيمة 1,000 دولار. وادعت إدارة التأمين في كاليفورنيا (CDI) أن شركات التأمين أصدرت سياسات تأمين بقيمة تزيد عن 11.6 مليون دولار لهؤلاء الأفراد.
ما مدى انتشار الاحتيال في التأمين؟
يُقدّر أن الاحتيال في التأمين على الحياة يكلف شركات التأمين حوالي 75 مليار دولار سنويًا، وفقًا للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين. وهذا يكلف الأسرة الأمريكية المتوسطة بين 400 و700 دولار سنويًا في الأقساط، حسبما ذكرت المجموعة.
ما هي عواقب "Clean Sheeting"؟
التأمين النظيف هو شكل من أشكال الاحتيال التأميني حيث يقوم الجاني بإخفاء مرض موجود مسبقًا من أجل الحصول على تغطية تأمينية أرخص. اعتمادًا على الولاية وحجم الاحتيال، قد يُعتبر الاحتيال التأميني إما جنحة أو جناية. في نيويورك، يمكن أن تصل عقوبات الاحتيال التأميني إلى 25 عامًا من السجن.
كم تبلغ تكلفة الاحتيال في التأمين على الحياة كل عام؟
وفقًا لتقديرات الصناعة، فإن الاحتيال في التأمين يكلف شركات التأمين 308 مليار دولار كل عام. ويعتبر الاحتيال في التأمين على الحياة أكبر مكون من هذا الرقم، حيث تصل تكلفته السنوية إلى 75 مليار دولار.
الخلاصة
تعتبر ممارسة "التنظيف" إخفاء المعلومات الطبية ذات الصلة عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة. من خلال إخفاء تشخيص سابق لمرض عضال أو مرض خطير آخر، يمكن للمرتكب الحصول على قسط تأمين أقل مما كان سيحصل عليه في الظروف العادية. يُعتبر هذا شكلاً من أشكال الاحتيال في التأمين ويمكن أن يُعاقب عليه بالغرامات أو السجن أو كليهما.