سياسة الحياة الكاملة التقليدية: المعنى، التاريخ، السياسات الأخرى

ما هي بوليصة الحياة التقليدية الكاملة؟

تُعتبر بوليصة الحياة التقليدية الكاملة نوعًا من عقود التأمين على الحياة التي توفر تغطية تأمينية لحامل العقد طوال حياته. على عكس التأمين على الحياة المؤقت، الذي يغطي حامل العقد حتى سن محددة، فإن بوليصة الحياة التقليدية الكاملة لا تنتهي أبدًا.

عند الوفاة الحتمية لحامل العقد، يتم دفع التأمين إلى المستفيدين من العقد. تتضمن هذه السياسات أيضًا مكونًا استثماريًا، والذي يتراكم ليشكل قيمة نقدية يمكن لحامل الوثيقة سحبها أو الاقتراض ضدها عند الحاجة إلى الأموال.

فهم بوليصة الحياة التقليدية الكاملة

توفر بوليصة التأمين على الحياة التقليدية للمؤمن عليه مبلغًا مضمونًا لتمريره إلى المستفيدين، بغض النظر عن مدة حياتهم، بشرط الحفاظ على العقد. تقدم معظم البوالص أيضًا بندًا للانسحاب، والذي يسمح لحامل العقد بإلغاء التغطية الخاصة بهم واستلام القيمة النقدية للاستسلام.

النقاط الرئيسية

• تمتلك سياسات التأمين على الحياة التقليدية قيمة نقدية، على عكس سياسات التأمين على الحياة المؤقتة.
• سياسات التأمين على الحياة المؤقتة تكون صالحة فقط لفترة محددة من السنوات (عادةً 15، 20، أو 30)، وذلك حسب السياسة.
• التأمين التقليدي على الحياة الكاملة صالح طوال حياة حامل البوليصة.
• هناك عنصر استثماري في التأمين على الحياة بالكامل، ويمكن لحاملي الوثائق اقتراض المال من سياساتهم.

توفر بوليصة الحياة التقليدية الكاملة لحاملي البوليصة القدرة على تراكم الثروة حيث تغطي الدفعات المنتظمة لـ القسط تكاليف التأمين. تساهم هذه الدفعات أيضًا في نمو الأسهم في حساب التوفير. يمكن أن تتراكم الأرباح أو الفوائد في هذا الحساب (مؤجلة الضريبة). كما يشير اسمها، فإن تأمين الحياة الكامل يحمي الفرد طوال حياته. هذا هو النوع الأكثر أساسية من تأمين الحياة الكامل، المعروف أيضًا باسم الحياة المستقيمة أو تأمين الحياة الكامل الدائم.

عادةً ما تكون تكلفة التأمين على الحياة التقليدي مدى الحياة أعلى من شراء بوليصة تأمين على الحياة لأجل محدد.

تاريخ سياسات الحياة التقليدية الكاملة

لمدة 30 عامًا، من عام 1940 إلى 1970، كان التأمين على الحياة الكاملة شائعًا. كانت السياسات تؤمن الدخل لعائلات المؤمن عليهم في حالة الوفاة المبكرة وتساعد في دعم التخطيط للتقاعد.

في عام 1982، أصبح قانون الإنصاف الضريبي ومسؤولية المالية (TEFRA) قانونًا، وأصبحت العديد من البنوك وشركات التأمين حساسة للفائدة. بدأ الأفراد في التساؤل حول وضع الأموال في التأمين على الحياة بالكامل بدلاً من الاستثمار في السوق، حيث كانت معدلات العائد تصل إلى 10% إلى 12%. في ذلك الوقت، بدأ غالبية الأفراد في الاستثمار في سوق الأسهم والتأمين على الحياة المؤقت.

السياسات التقليدية للحياة الكاملة مقابل سياسات الحياة المؤقتة

تحتوي سياسات الحياة الكاملة على فائدة حية وقيمة نقدية يمكن الاقتراض منها أو سحبها. ومع ذلك، فإن السحوبات تُفرض عليها الضرائب بمعدل الضريبة العادي، وإذا لم تُسدد القروض عند الوفاة، فسيؤدي ذلك إلى تقليل فوائد الوفاة للمستفيدين.

تأمين الحياة المؤقت هو تأمين يوفر تأمين الحياة لحامل الوثيقة ويقدم فقط منفعة الوفاة. بينما يوفر تأمين الحياة الكامل تغطية طوال حياة حامل الوثيقة، فإن تأمين الحياة المؤقت له فترة محددة حيث يبقى القسط ثابتًا. في النهاية، يزيد القسط كل عام إلى أن يصبح غير قابل للدفع، أو تنتهي الوثيقة.