ما هي طريقة معدل الفائدة المقارن؟
طريقة معدل الفائدة المقارن هي وسيلة لحساب الفرق في التكلفة بين نوعين مختلفين من وثائق التأمين. تُستخدم طريقة معدل الفائدة المقارن بشكل خاص لتوضيح الفرق بين تكلفة وثيقة الحياة الكاملة ووثيقة التأمين المؤقت المتناقص مع صندوق جانبي.
تقدم طريقة معدل الفائدة المقارن لحاملي الوثائق المحتملين ووكلائهم القدرة على إجراء مقارنات في التكاليف والفوائد بين نوعين مختلفين من المنتجات. نظرًا لأن الفائدة تتغير، يمكن أن تتغير قيمة المنتجات بمرور الوقت، وكذلك احتياجات الفرد.
النقاط الرئيسية
- طريقة معدل الفائدة المقارن هي نهج لمقارنة سياسات التأمين على الحياة الكاملة وسياسات التأمين على الحياة ذات المدة المتناقصة.
- يتكون من مقارنة المكاسب السنوية للأسهم في بوليصة الحياة الكاملة مع معدل الفائدة السنوي للصندوق الجانبي المرتبط ببوليصة التأمين المؤقت المتناقصة.
- ستجعل الصناديق الجانبية ذات معدلات الفائدة الأعلى منها أكثر جاذبية بطبيعة الحال، إذا كانت جميع العوامل الأخرى متساوية. ومع ذلك، قد يكون لدى بعض المستهلكين تفضيل قوي للراحة النفسية التي يمكن أن توفرها سياسات الحياة الكاملة.
كيف تعمل طريقة معدل الفائدة المقارن
لفهم طريقة معدل الفائدة المقارن، من المفيد أولاً مراجعة هيكل نوعي منتجات التأمين على الحياة التي تُستخدم للمقارنة: سياسات الحياة الكاملة وسياسات المدة المتناقصة. في سياسة الحياة الكاملة، يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين شهريًا طوال حياته ويضمن التغطية طالما استمر في دفع مدفوعاته. غالبًا ما تكون أقساط الحياة الكاملة ثابتة عند مستوى أعلى بكثير مما يمكن أن يحصل عليه الشخص الشاب والصحي ضمن سياسة المدة المتناقصة، مع ميزة أن التغطية ستظل سارية المفعول بمجرد أن يصبح حامل الوثيقة كبيرًا في السن وضعيفًا.
تتراكم قيمة بوليصة الحياة الكاملة ببطء مع مرور الوقت، مما يبني حقوق الملكية التي يمكن لحامل البوليصة الاقتراض ضدها وفقًا لشروط وأحكام البوليصة. بمجرد وفاة حامل البوليصة، يمكن للمستفيدين جمع رصيد البوليصة كمبلغ إجمالي منفعة الوفاة، أو طلب أن يتم دفعها على شكل أرباح. تُعرف هذه الأنواع من البوالص أيضًا أحيانًا باسم بوالص التأمين على الحياة الدائمة أو التقليدية.
سياسات التأمين ذات المدة المتناقصة، من ناحية أخرى، لا تراكم الأسهم بمرور الوقت. بدلاً من ذلك، تكون السياسة نشطة فقط أثناء سداد الدفعات، ولكن بمجرد انتهاء المدة، لا يتبقى أي قيمة متبقية لحامل الوثيقة. لمعالجة هذا الأمر، تحتوي بعض سياسات التأمين ذات المدة المتناقصة على صناديق جانبية مرفقة بها، وهي في الأساس صناديق استثمارية تُقدم بجانب سياسة التأمين ذات المدة المتناقصة. في هذا السيناريو، يتم توجيه جزء من الأقساط الشهرية لحامل الوثيقة إلى الصندوق الجانبي ويتم استثماره نيابة عن حامل الوثيقة.
طريقة معدل الفائدة المقارن هي وسيلة لمقارنة جاذبية هذين النوعين من وثائق التأمين على الحياة. تتضمن هذه الطريقة مقارنة معدل العائد المتوقع للصندوق الجانبي مع المعدل الذي يتراكم به رأس المال في وثيقة التأمين على الحياة الكاملة.
مثال من العالم الحقيقي لطريقة معدل الفائدة المقارن
لتوضيح ذلك، دعونا ننظر في حالة اثنين من سياسات التأمين على الحياة الافتراضية. الأولى هي بوليصة تأمين على الحياة الكاملة التي تحمل قسط تأمين شهري قدره 500 دولار. الثانية هي بوليصة تأمين على الحياة ذات المدة المتناقصة لمدة 30 عامًا، مع قسط تأمين سنوي قدره 100 دولار، وصندوق جانبي بعائد سنوي متوقع بنسبة 2%.
افترض أنك، عند مقارنة هاتين السياستين، شخص يبلغ من العمر 30 عامًا ويتمتع بصحة مثالية. تفكر في أنه إذا اشتريت بوليصة تأمين على الحياة ذات المدة المتناقصة وحافظت على عادات نمط حياة جيدة، فهناك احتمال كبير بأن تدفع أقل خلال فترة الـ 30 عامًا مقارنة بشراء بوليصة تأمين على الحياة الكاملة. ومع ذلك، تدرك أيضًا أنه بحلول نهاية تلك الفترة، قد لا تتمكن من الحصول على تأمين حياة جديد بأسعار معقولة، خاصة إذا بدأت في تطوير مشاكل صحية في ذلك الوقت. لذلك، قد يكون من المفيد لك دفع قسط إضافي قدره 400 دولار شهريًا لبوليصة التأمين على الحياة الكاملة، من أجل ضمان راحة البال بأنك ستحصل على تغطية تأمين على الحياة في سن الشيخوخة.
عامل آخر يستحق النظر هو معدلات الفائدة المقارنة بين الخطتين. بينما تسمح لك بوليصة الحياة الكاملة ببناء حقوق الملكية بمرور الوقت، توفر بوليصة المدة المتناقصة صندوقًا جانبيًا بعائد سنوي متوقع بنسبة 2%. إذا، على سبيل المثال، قدم الصندوق الجانبي معدل فائدة بنسبة 10% بدلاً من ذلك، فإن ذلك سيجعله بطبيعة الحال أكثر جاذبية بكثير.
لماذا تعتبر طريقة المعدل المقارن مهمة للوكلاء والعملاء؟
تقدم طريقة معدل الفائدة المقارن لحاملي الوثائق المحتملين ووكلائهم القدرة على إجراء مقارنات في التكاليف والفوائد بين نوعين مختلفين من المنتجات. نظرًا لأن الفائدة تتغير، يمكن أن تتغير قيمة المنتجات بمرور الوقت، وكذلك احتياجات الفرد.
ما هي بوليصة التأمين ذات المدة المتناقصة؟
تأمين المدة المتناقصة هو نوع من التأمين على الحياة لمدة محددة يمكن تجديده، حيث تتناقص التغطية على مدى حياة الوثيقة بمعدل محدد مسبقًا. عادةً ما تكون الأقساط ثابتة طوال مدة العقد، وتحدث التخفيضات في التغطية عادةً بشكل شهري أو سنوي.