ما هو العائد المتغير للوفاة؟
يشير مصطلح مزايا الوفاة المتغيرة إلى المبلغ الذي يُدفع إلى مستفيد المتوفى والذي يعتمد على أداء حساب استثماري ضمن بوليصة تأمين الحياة الشاملة المتغيرة، وهو منتج مالي يعمل كلاً من التأمين والاستثمار. هذا المبلغ المتغير يُضاف إلى مزايا الوفاة المضمونة، والتي تكون ثابتة.
يمكن لحامل بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة الشاملة اختيار عدة خيارات استثمارية تقدمها شركة التأمين الخاصة بهم، بما في ذلك الاستثمارات في صناديق الاستثمار المشتركة في الأسهم والدخل الثابت. يشكل المبلغ المتغير، أو القيمة النقدية للبوليصة، إلى جانب ميزة الوفاة المضمونة، والمعروفة بقيمتها الاسمية، معًا إجمالي ميزة الوفاة.
فهم ميزة الوفاة المتغيرة
ميزة الوفاة المتغيرة هي واحدة من ثلاث خيارات رئيسية متاحة مع سياسات التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة، والخيارات الأخرى هي ميزة الوفاة الثابتة وميزة استرداد القسط. كل نوع من هذه الأنواع الثلاثة من المزايا غير خاضع للضريبة للمستفيد، وإذا قام حامل الوثيقة بالاقتراض ضد الوثيقة، فإن ميزة الوفاة تنخفض.
يُطلق على ميزة الوفاة المتغيرة أحيانًا اسم الفائدة المتزايدة. وهذا يعتبر تسمية خاطئة إلى حد ما لأن القيمة النقدية يمكن أن تزيد أو تنقص اعتمادًا على أداء الاستثمار.
النقاط الرئيسية
- مبلغ الوفاة المتغير هو المبلغ الموجود في حساب استثماري الذي يُدفع لمستفيد المتوفى من بوليصة تأمين الحياة المتغيرة.
- يتم استخدام حساب الاستثمار أو حساب القيمة النقدية داخل بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة للاستثمار في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة في الأسهم لتحقيق العوائد.
- في حين أن حسابات الاستثمار تحمل وعدًا بعوائد أكبر من المتوسط، فإن عوائدها ليست دائمًا إيجابية وتعتمد على حالة أسواق الأسهم.
- تحتوي سياسات التأمين على الحياة المتغيرة على رسوم إدارة مرتبطة قد تؤثر على المبلغ الإجمالي لفائدة الوفاة المتغيرة.
الإيجابيات والسلبيات لمزايا الوفاة المتغيرة
عادةً ما يتم تقديم خيارات للمستثمرين تتضمن مجموعة من الأوراق المالية والصناديق المرتبطة بشركة التأمين على الحياة. يمكن أن تتراوح هذه الخيارات من الأسهم إلى السندات إلى صناديق السوق النقدي، وكل منها له رسوم إدارة وإدارية مرتبطة به. تقوم سياسات التأمين على الحياة المتغيرة بنقل جزء من القسط المدفوع إلى حسابات القيمة النقدية التي تُستخدم للاستثمار في هذه الأدوات المالية.
من بين سياسات الحياة المتغيرة العالمية، قد يكون العائد المتغير الذي يستثمر بشكل رئيسي في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة في الأسهم جذابًا للمستثمرين الأصغر سنًا الذين يسعون أيضًا لاستخدام التأمين كوسيلة استثمار طويلة الأجل. بالنسبة للمستثمرين الأكبر سنًا، قد تكون السندات أكثر ملاءمة.
من الجدير بالذكر أن معظم مزايا الوفاة المتغيرة تشمل القدرة على تغيير الاستثمارات الأساسية مع مرور الوقت. العوائد غير محدودة، لذا يحصل حاملو الوثائق على العائد الكامل للاستثمار الأساسي، بعد خصم الرسوم.
يمكن أن تكون تكلفة ميزة الوفاة المتغيرة أقل بمرور الوقت مقارنة بميزة استرداد القسط. كما أنها تقدم فوائد ضريبية لأن الأرباح المتراكمة من الاستثمارات تكون مؤهلة لتأجيل الضريبة طالما بقيت داخل الحساب حتى يتم المطالبة بميزة الوفاة.
ومع ذلك، فإن ميزة الوفاة المتغيرة تكون عادةً أكثر تكلفة من ميزة الوفاة الثابتة وقد تتضمن تكاليف مدمجة أكثر بشكل عام. بشكل عام، كلما زادت ميزة الوفاة، زادت الأقساط. هناك أيضًا خطر أن تنتهي صلاحية وثيقتك إذا لم تحتفظ بأموال كافية في حسابك لتغطية التكاليف الإدارية لمثل هذه الوثائق.
يمكن أن تكون هذه الفروقات في التكلفة اعتبارات مهمة، حيث يمكن أن تختلف الأقساط الإجمالية المرتبطة بالأنواع الثلاثة الرئيسية من مزايا الحياة المتغيرة الشاملة بمقدار آلاف الدولارات على مدى عمر الوثيقة.
قد يرغب المستهلكون أيضًا في تقييم إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة الشامل المتغير بعناية في المقام الأول. يتميز هذا النوع من التأمين بميزات جذابة لبعض المستثمرين، حيث لا تنتهي التغطية طالما استمر حاملو الوثائق في دفع الأقساط. كما يوحي الاسم، يوفر التأمين على الحياة الشامل المتغير أقساطًا مرنة. ومع ذلك، فإن التكلفة الإجمالية للتأمين على الحياة الشامل المتغير عادة ما تكون أعلى بشكل ملحوظ من التأمين المؤقت، الذي لا يوفر مكونًا استثماريًا ويغطي بالطبع فترة زمنية محددة فقط. بينما يبدو أن هذا عيب، إلا أنه من الممكن ببساطة شراء التأمين المؤقت بالسعر الأقل واستثمار الباقي.
مثال على الفائدة المتغيرة
لقد استثمر شينزو في بوليصة تأمين على الحياة متغيرة مع قسط سنوي قدره 50,000 دولار. يحدد أنه يريد استثمار 30,000 دولار من هذا المبلغ في صندوق استثمار مشترك للأسهم والباقي في صندوق سندات. في العام التالي، يوفر صندوق الاستثمار المشترك وصندوق السندات عوائد بنسبة 5% مما يرفع القيمة الإجمالية لحسابه إلى 32,500 دولار. تبلغ الرسوم الإدارية السنوية لحسابه 2,000 دولار. وهذا يعني أن المستفيد منه مؤهل للحصول على إجمالي منفعة وفاة قدرها 30,500 دولار في نهاية ذلك العام.