بطاقة الائتمان المشتركة: التعريف، كيفية عملها، أمثلة

ما هي بطاقة الائتمان المشتركة (Co-Branded)؟

بطاقة الائتمان المشتركة هي بطاقة يقدمها تاجر تجزئة أو شركة أخرى بالتعاون مع جهة إصدار بطاقات الائتمان أو شبكة بطاقات. وعادة ما تحمل شعارات كل من شركة بطاقات الائتمان والتاجر، وتكسب بطاقات الائتمان المشتركة خصومات على البضائع أو نقاط أو مكافآت أخرى عند استخدامها مع التاجر الراعي، ولكن يمكن استخدامها أيضًا في أي مكان تُقبل فيه البطاقات من تلك الشبكة.

النقاط الرئيسية

• بطاقة الائتمان المشتركة هي بطاقة يتم رعايتها من قبل طرفين - عادةً ما يكونان تاجرًا ومصدرًا للبطاقة أو شبكة بطاقات - وعادةً ما تحمل شعارات كلا الطرفين.
• يمكن استخدام البطاقات المشتركة في أي مكان تُقبل فيه تلك النوعية من بطاقات الائتمان (مثل Visa أو Mastercard).
• كانت شركات الطيران من أوائل المتبنين للبطاقات المشتركة العلامة التجارية.
• تقدم العديد من المتاجر التجزئة بطاقات مشتركة العلامة التجارية بالإضافة إلى بطاقاتها الخاصة.

كيف تعمل البطاقات المشتركة العلامة التجارية

تعمل البطاقات المشتركة مثل أي بطاقة ائتمان عادية. يمكن استخدامها لأي عملية شراء في أي مكان تُقبل فيه البطاقات ضمن تلك الشبكة (مثل Mastercard، Visa، American Express، أو Discover).

يمكن هيكلة علاقات البطاقات المشتركة بعلامات تجارية متعددة بطرق متنوعة. ولكن بشكل أساسي، لإصدار بطاقة ائتمان مشتركة، يجب على تاجر (مثل متجر متعدد الأقسام، أو محطة وقود، أو شركة طيران) أو منظمة أخرى (مثل جامعة أو مؤسسة غير ربحية) أن تتعاون مع مؤسسة مالية، والتي توفر الائتمان الفعلي.

غالبًا ما يكون تلك المؤسسة المالية هي البنك المستحوذ للتاجر أو المنظمة الأخرى - أي البنك الذي يحتفظون فيه بحساب تاجر، والذي يتعامل بالفعل مع مدفوعات بطاقات الائتمان أو الخصم نيابة عنهم.

حتى عندما يقدمون بطاقات ائتمان خاصة بهم، فإن قلة من تجار التجزئة يتولون الجوانب المالية للمعاملات بأنفسهم، بل يقومون بتحويلها إلى أطراف ثالثة. لهذا السبب، عند دفع الفاتورة على حسابك الائتماني في المتجر، قد تقوم بكتابة الشيك إلى متجر ABC/بنك XYZ.

بينما سيتم إصدار البطاقة من قبل بنك معين، فإنها عادة ما تعرض شعار المتجر أو الشركة الأخرى بشكل بارز على وجهها، إلى جانب شعار شبكة المعالجة. تعمل American Express وDiscover كبنوك مصدرة وشبكات في نفس الوقت، بينما تعمل Mastercard وVisa كشبكات تخدم بنوكًا أخرى فقط.

أمثلة على البطاقات المشتركة العلامة التجارية

ظهرت أولى الأمثلة على البطاقات المشتركة في الثمانينيات، عندما بدأت شركات الطيران بالتعاون مع البنوك ومصدري البطاقات لتقديم بطاقات ائتمان بمكافآت الأميال. بالطبع، لا تزال هذه الأنواع من البطاقات البلاستيكية تحظى بشعبية كبيرة اليوم. تشمل الأمثلة بطاقة AAdvantage Aviator Red World Elite Mastercard من شركة الخطوط الجوية الأمريكية، وبطاقة Delta SkyMiles Blue Amex، وبطاقة United Explorer من شركة يونايتد إيرلاينز من فيزا.

سرعان ما حذت الفنادق وخطوط الرحلات البحرية ومزودو السفر الآخرون حذوهم، وكذلك فعلت المنظمات الأخرى التي تُصنف غالبًا كمجموعات انتماء. تتراوح هذه المجموعات من منظمات رياضية مثل الدوري الوطني لكرة القدم وNASCAR إلى المؤسسات الخيرية غير الربحية مثل Nature Conservancy والعديد من الكليات والجامعات. بالإضافة إلى تقديم الامتيازات، تهدف بطاقات الانتماء إلى منح المستخدمين شعورًا بالولاء والانتماء، مما يجعلهم أكثر ميلًا لإنفاق المال مع المنظمة الراعية أو التبرع لها.

بطاقات التجزئة المشتركة مع العلامات التجارية

لكن أكبر شريحة في سوق البطاقات المشتركة تتعلق بتجار التجزئة. بعضهم لديهم حتى عدة علاقات مشتركة. على سبيل المثال، تقدم أمازون (AMZN) بطاقات أمازون فيزا وأمازون بيزنس أمريكان إكسبريس، بالإضافة إلى بطاقة متجر أمازون الخاصة بها. كما تقدم بطاقة ائتمان مضمونة secured credit card.

مثل أمازون، تقدم العديد من المتاجر المتخصصة والكبيرة الأخرى (التي قدمت أول بطاقات ائتمان في أوائل القرن العشرين) بطاقاتها الخاصة بالإضافة إلى بطاقات مشتركة العلامة التجارية. مثال على ذلك: متجر ساكس فيفث أفينيو، الذي لديه بطاقة المتجر الخاصة به SaksFirst بالإضافة إلى بطاقة SaksFirst World Elite Mastercard.

تقدم البطاقات المشتركة عادةً جميع المزايا التي تقدمها البطاقات الخاصة بالمتاجر: الخصومات، نقاط التسوق، التوصيل المجاني، الإشعارات المسبقة عن المبيعات، إلخ. الفرق الرئيسي هو أن البطاقة المشتركة هي بطاقة ائتمان مفتوحة الحلقة، مما يعني أنه يمكن استخدامها ليس فقط في متجر معين أو سلسلة معينة ولكن في العديد من الأماكن المختلفة. على سبيل المثال، يمكن استخدام بطاقة ماستركارد ساكس في أي مكان تُقبل فيه ماستركارد.

لماذا قد يقدم بائع التجزئة كلا الخيارين؟ لجذب المزيد من حاملي البطاقات والعملاء الذين يدفعون. قد يجد العديد من المستهلكين أن البطاقة التي يمكنهم استخدامها في أي مكان أكثر عملية، خاصة إذا كانوا حذرين بشأن وجود عدد كبير من بطاقات الائتمان في محافظهم. قد تقدم البطاقات المشتركة أيضًا شروطًا أفضل (تحمل بطاقات المتاجر معدلات فائدة مرتفعة بشكل ملحوظ). في الوقت نفسه، تعمل البطاقة كإعلان للمتجر، حيث يرى العميل شعار المتجر في كل مرة يستخدمها.

بالإضافة إلى ذلك، فإن البطاقات الخاصة بالمتاجر، والمعروفة أيضًا باسم البطاقات ذات العلامة الخاصة، غالبًا ما يكون من الأسهل التأهل للحصول عليها مقارنة بالبطاقات الائتمانية العادية.

ما هي بطاقة الائتمان المضمونة؟

بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من البطاقات التي غالبًا ما يستخدمها الأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف أو ليس لديهم تاريخ ائتماني. للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة، يجب عليهم إيداع مبلغ معين من المال في البنك، والذي يصبح بعد ذلك حد الائتمان الخاص بهم. بعد استخدام بطاقة الائتمان المضمونة بشكل مسؤول لفترة من الوقت، قد يتمكنون من التأهل للحصول على بطاقة ائتمان عادية غير مضمونة.

كيف تؤثر البطاقات المشتركة على تقريرك الائتماني؟

كما هو الحال مع أي بطاقة ائتمان أخرى، فإن امتلاك بطاقة مشتركة واستخدامها بشكل مسؤول يجب أن يفيد درجتك الائتمانية. وهذا يعني دفع فاتورتك في الوقت المحدد كل شهر وعدم وجود ديون كثيرة في أي وقت، وغالبًا ما يُشار إلى ذلك باسم "نسبة استخدام الائتمان" credit utilization ratio. ومع ذلك، فإن التقديم للحصول على عدد كبير من بطاقات الائتمان في فترة زمنية محدودة يمكن أن يضر بدرجتك، لذا لا تفرط في ذلك.

كيف تؤثر بطاقات المتاجر على تقريرك الائتماني؟

فيما يتعلق بتقييمك الائتماني، فإن بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر (تلك التي تعمل فقط في متجر معين) تشبه إلى حد كبير بطاقات الائتمان العادية. يمكن أن تساعد في تحسين تقييمك الائتماني أو تضر به، وذلك يعتمد على كيفية استخدامها. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو الذين بدأوا للتو في بناء تاريخ ائتماني، يمكن أن تكون بطاقة المتجر مفيدة لأنها عادة ما تكون أسهل في التأهل لها مقارنة بالبطاقة العادية.

الخلاصة

تساعد البطاقات المشتركة العلامة التجارية (Co-branded cards) تجار التجزئة والشركات الأخرى في جذب العملاء وغالبًا ما توفر للعملاء مزايا إضافية. مثل أي بطاقة ائتمان أخرى، يمكن أن تكون مريحة إذا تم استخدامها بشكل صحيح، ولكنها قد تكون خطرة إذا شجعت على الإنفاق الزائد.