ما هي البطاقة الائتمانية المضمونة؟ كيف تعمل وما هي فوائدها؟

ما هي بطاقة الائتمان المضمونة؟

بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقات الائتمان التي تكون مدعومة بإيداع نقدي من حامل البطاقة. يعمل هذا الإيداع كضمان للحساب، مما يوفر لمصدر البطاقة الأمان في حالة عدم قدرة حامل البطاقة على سداد المدفوعات. مع بطاقة الائتمان المضمونة، يصبح المبلغ الذي تودعه كضمان هو الحد الائتماني لبطاقتك الائتمانية.

غالبًا ما تُصدر بطاقات الائتمان المضمونة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض أو لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو محدود التاريخ الائتماني (المعروفين باسم المقترضين ذوي الملف الرفيع). نظرًا لأن مُصدر البطاقة سيقوم بالإبلاغ عن بطاقات الائتمان المضمونة إلى وكالات الإبلاغ الائتماني، يمكن أن تساعد هذه البطاقات المقترضين في تحسين درجاتهم الائتمانية.

النقاط الرئيسية

• بطاقة الائتمان المضمونة هي بطاقة ائتمان مدعومة بإيداع نقدي، والذي يعمل كضمان في حال تخلف حامل البطاقة عن سداد المدفوعات.
• باستثناء الإيداع، تعمل بطاقات الائتمان المضمونة مثل أي بطاقة ائتمان أخرى.
• عادةً ما يحصل المستهلكون على بطاقات الائتمان المضمونة لتحسين درجات الائتمان الخاصة بهم أو لإنشاء سجل ائتماني.
• عادةً ما تحتوي بطاقات الائتمان المضمونة على حدود ائتمان أقل ورسوم أكثر مقارنةً بالبطاقات غير المضمونة.

كيف تعمل بطاقة الائتمان المضمونة

معظم بطاقات الائتمان غير مضمونة: لا يوجد شيء يضمن أو "يؤمن" قدرتك على سداد الرصيد المتراكم عليك، وهو المال الذي تدين به لشركة بطاقة الائتمان. لقد وافقت على سداد رصيدك بالكامل أو جزئيًا كل شهر، لكنك لا تقدم أيًا من أصولك أو دخلك لدعم هذا الوعد. (هذا أحد الأسباب التي تجعل معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة: الدين غير المضمون دائمًا ما يكون أكثر تكلفة من الدين المضمون، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات، لتعويض نقص الضمان).

كيفية التقديم للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة

يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة بنفس الطريقة التي تتقدم بها للحصول على بطاقة ائتمان عادية. يتم إصدارها من قبل جميع المقرضين الرائدين لبطاقات الائتمان تقريبًا، مثل Visa وMastercard وDiscover، وتبدو تمامًا مثلها.

يمكن لحاملي البطاقات استخدام البطاقة في أي مكان يتم فيه قبول العلامة التجارية للبطاقة وقد يكونون مؤهلين للحصول على مزايا ومكافآت. كما يتلقى حاملو البطاقات كشوفات شهرية توضح أرصدة نهاية الفترة والنشاط على البطاقة خلال الشهر المحدد. هم مسؤولون عن دفع الحد الأدنى المستحق على الأقل، ويدفعون فائدة على الأرصدة المستحقة، والتي يتم تفصيلها في اتفاقية الائتمان.

قد تأتي بطاقات الائتمان المضمونة مع رسوم سنوية مثلها مثل البطاقات العادية. قد تفرض أيضًا بعض الرسوم الأخرى، مثل رسوم الإعداد أو التفعيل الأولية، ورسوم زيادة الائتمان، ورسوم الصيانة الشهرية، ورسوم الاستعلام عن الرصيد. كل هذه الرسوم يمكن أن تؤثر على الوديعة ومقدار الائتمان المتاح، لذا تحقق من التفاصيل قبل الاشتراك.

مع بطاقات الائتمان المضمونة، تقوم بتقديم شيء كجزء من اتفاقك مع شركة البطاقة. عندما تقدم طلبًا للحصول على بطاقات ائتمان مضمونة، يقوم مصدر البطاقة بتقييم درجة الائتمان وسجل الائتمان الخاص بك من خلال استعلام صعب مع وكالة تقارير الائتمان. ثم يحدد مقدار الإيداع اللازم لفتح حساب وخط الائتمان الذي سيتم منحه لك.

كيف تعمل ودائع بطاقات الائتمان المضمونة؟

مع بطاقة الائتمان المضمونة، يصبح مبلغ النقد الذي تودعه هو الحد الائتماني الخاص بك—وهو المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على البطاقة. نظرًا لأن الإيداع الذي يتم لإصدار حساب بطاقة الائتمان المضمونة يعمل كضمان، فإنه لا يكون متاحًا للمقترض بمجرد دفعه، ولكنه يبقى في الاحتياط.

يمكنك أن تفقد وديعتك، لكن عادةً ما يستخدم مُصدرو البطاقات المضمونة الوديعة فقط إذا تخلفت عن السداد أو فاتك عدد معين من الدفعات. إذا قمت بإلغاء البطاقة، ستحصل على وديعتك مرة أخرى، بشرط أن تكون قد سددت الرصيد بالكامل. بدلاً من ذلك، يقوم بعض مقدمي بطاقات الائتمان المضمونة بمراجعة تاريخ دفع المقترض بانتظام وتحويل البطاقة الائتمانية المضمونة إلى بطاقة ائتمان عادية إذا تم الالتزام بالدفعات. في هذه الحالة، ستحصل أيضًا على وديعتك مرة أخرى.

هل البطاقة الائتمانية المضمونة جيدة؟

بطاقات الائتمان المضمونة هي وسيلة مكلفة للوصول إلى الائتمان، لكنها يمكن أن تكون مفيدة جدًا للأشخاص الذين يسعون لإعادة بناء درجاتهم الائتمانية.

هناك عدد من التكاليف المرتبطة بالبطاقات المضمونة تجعلها وسيلة مكلفة للاقتراض. تميل معدلات النسبة السنوية (APRs) للبطاقات المضمونة إلى أن تكون مرتفعة—غالبًا أكثر من 20%—وهي حاليًا تتماشى مع المتوسط الوطني البالغ 24.74% اعتبارًا من سبتمبر 2024. ولكن إذا كنت مرشحًا للحصول على بطاقة مضمونة، فمن المفترض أن درجة الائتمان الخاصة بك ليست الأقوى، ولن تكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار على أي حال. لذا، قد لا يكون 20% أو أكثر مكلفًا كثيرًا مقارنة بأشكال الائتمان الأخرى المتاحة لك.

من ناحية أخرى، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان المضمونة رائعة للمقترضين الذين يسعون لتحسين درجاتهم الائتمانية. تستهدف بطاقات الائتمان المضمونة الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو محدود—أولئك الذين يواجهون صعوبة في التأهل للحصول على بطاقة ائتمان عادية. التعويض الذي يضعونه يعوض شركة البطاقة عن المخاطر الإضافية لتمديد الائتمان لهم.

كيفية بناء الائتمان باستخدام بطاقة ائتمان مضمونة

الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة ثم استخدامها بمسؤولية لعدة أشهر أو بضع سنوات يمكن أن يكون وسيلة موصى بها لإنشاء أو تحسين تاريخك الائتماني وزيادة درجة الائتمان الخاصة بك. على عكس بطاقة الائتمان المدفوعة مسبقًا، التي تعمل بشكل أشبه ببطاقة الخصم، فإن بطاقة الائتمان المضمونة سترسل تاريخ حسابك إلى مكاتب الائتمان ليتم تضمينه في تقرير الائتمان الخاص بك. هذا يعني أن استخدام بطاقة مضمونة يمكن أن يحسن تدريجيًا درجة الائتمان الخاصة بك.

في الواقع، إذا حافظت على سجل دفع إيجابي، قد يقوم مقرضو البطاقات المضمونة بزيادة حد الائتمان الخاص بك بمرور الوقت أو حتى يعرضون عليك الترقية إلى بطاقة غير مضمونة (وفي هذه الحالة، يمكنك استرداد وديعتك). الحفاظ على هذا السجل الإيجابي يعني عادةً سداد الأرصدة بالكامل كل شهر—وبالطبع، الدفع في الوقت المحدد. إذا فاتتك الدفعات، سيقوم المقرضون بالإبلاغ عن حالات التأخر في السداد إلى وكالات تقارير الائتمان، وهذا لن يحسن من درجة الائتمان الخاصة بك.

كن حذرًا، مع ذلك، لأن تحسين درجة الائتمان بهذه الطريقة يمكن أن يسبب ضررًا أكثر من الفائدة إذا فاتتك الدفعات. في حين أن المستهلكين عادة ما يحصلون على بطاقات ائتمان مضمونة لتحسين ائتمانهم، يمكن أن تتضرر درجاتهم الائتمانية إذا ظهرت أي حالات تأخير في السداد.

مثال على بطاقة ائتمان مضمونة

تُعتبر بطاقة Discover it Secured Card واحدة من أكثر البطاقات المضمونة شهرة في السوق، وتحتوي على رسوم ومعدلات فائدة تتماشى مع البطاقات المضمونة الأخرى.

تقبل Discover بشكل عام المقترضين في فئة الائتمان "المتوسطة" - أولئك الذين لديهم درجة ائتمان في نطاق 580-670 - بالإضافة إلى المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود. الحد الأدنى للإيداع الأمني المطلوب لفتح الحساب هو 200 دولار، ويمكن أن يصل الحد الأقصى للائتمان إلى 2,500 دولار، وذلك بناءً على دخلك وقدرتك على السداد. بعد ثمانية أشهر، يتم مراجعة الحساب لمعرفة ما إذا كان مؤهلاً للتحويل إلى بطاقة غير مضمونة حيث يمكن استرداد إيداع المقترض.

تقدم بطاقة Discover it Secured العديد من المكافآت النقدية ولا تفرض أي رسوم سنوية، تمامًا مثل بطاقات Discover غير المضمونة. تحتوي على معدل نسبة مئوية سنوي متغير يبلغ 28.24% اعتبارًا من سبتمبر 2024.

هل تساعد البطاقات الائتمانية المضمونة في بناء الائتمان؟

يمكنهم ذلك. تُعتبر بطاقات الائتمان المضمونة موجهة للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ضعيف، ويمكن أن تكون وسيلة جيدة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. من خلال القيام بمدفوعات منتظمة وموثوقة على بطاقة ائتمان مضمونة، يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك والوصول إلى أشكال أقل تكلفة من الائتمان.

كيف يختلف بطاقة الائتمان المضمونة عن بطاقة الائتمان غير المضمونة؟

مع بطاقة الائتمان العادية غير المضمونة، لا يُطلب إيداع. أما مع بطاقة الائتمان المضمونة، فإن الأموال التي تقترضها من مُصدر بطاقتك تكون مغطاة بإيداع.

يعمل هذا الإيداع كضمان على الحساب، مما يوفر لمصدر البطاقة الأمان في حالة عدم قدرة حامل البطاقة على السداد. هذا يقلل من المخاطر على مصدر البطاقة، مما يعني أن البطاقات المضمونة متاحة للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو محدود.

كيف يمكنني إغلاق بطاقة ائتمان مؤمنة؟

يمكنك عمومًا إغلاق بطاقة الائتمان المضمونة في أي وقت، طالما أنك ملتزم بسداد المدفوعات وليس هناك رصيد مستحق على البطاقة. للقيام بذلك، اتصل بمصدر بطاقتك.

عند إغلاق بطاقة ائتمان مؤمنة، يجب أن تسترد وديعتك، بعد خصم أي رسوم يفرضها مصدر بطاقتك. بدلاً من ذلك، قد يعرض عليك مصدر بطاقتك تحويل بطاقتك الائتمانية المؤمنة إلى بطاقة عادية إذا كنت تلتزم بسداد مدفوعاتك بانتظام.

كيف يمكنني تحويل بطاقة الائتمان المضمونة إلى بطاقة غير مضمونة؟

إذا كنت تسدد مدفوعاتك بانتظام على بطاقتك الائتمانية المضمونة، يجب أن يتحسن تصنيفك الائتماني تدريجيًا. يمكنك التحقق من تصنيفك الائتماني عبر الإنترنت بانتظام حتى تعرف متى يكون لديك فرصة جيدة للحصول على الموافقة للحصول على بطاقة ائتمانية عادية. في بعض الأحيان، يقوم مصدر بطاقتك بهذا الأمر نيابةً عنك ويقوم تلقائيًا بتحويل بطاقتك المضمونة إلى بطاقة غير مضمونة (وعادةً ما يزيد حد الائتمان الخاص بك أيضًا).

يختلف مقدار الوقت الذي يستغرقه هذا بشكل كبير، ولكن إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك ضعيفة، فيجب أن تتوقع القيام بدفعات منتظمة لبضعة أشهر قبل أن يتم الموافقة على حصولك على بطاقة ائتمان غير مضمونة.

الخلاصة

بطاقات الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقات الائتمان التي تكون مدعومة بإيداع نقدي. هذا يقلل من مخاطر الإقراض للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو محدود، ويمكن لهؤلاء المقترضين استخدام بطاقات الائتمان المضمونة لتحسين درجاتهم الائتمانية. عادةً ما تأتي بطاقات الائتمان المضمونة بمستويات عالية من الرسوم والفوائد، لكنها يمكن أن تسمح للمقترضين بتحسين تاريخهم الائتماني والوصول إلى أشكال ائتمان بتكلفة أقل.