ما هو المعدّل المركب؟
معدّل مركب هو قسط تأمين يعتمد على متوسط ملف المخاطر لمجموعة بدلاً من ملف المخاطر لحامل بوليصة فردي. يشير المعدّل المركب إلى أن جميع أعضاء مجموعة معينة يدفعون نفس قسط التأمين لتغطية ضد خطر محدد.
تُطبق المعدلات المركبة على المزايا الجماعية، مثل التأمين، التي يقدمها صاحب العمل أو منظمة أخرى للعاملين أو الأعضاء. على سبيل المثال، بالنسبة لـ التأمين على الحياة الجماعي، يُستخدم معدل مركب مع تغطية مضمونة لجميع أعضاء المجموعة. على عكس السياسات الفردية، لا يتطلب هذا النوع من التأمين الجماعي إجراء فحص طبي.
النقاط الرئيسية
- يُستخدم معدل مركب في الاكتتاب التأميني لسياسات التغطية الجماعية.
- على عكس المعدل الفردي الذي يولد علاوات مخاطر تتوافق مع العوامل الديموغرافية والسلوكية للفرد، تستخدم المعدلات المركبة متوسط السكان أو العينة بدلاً من ذلك.
- يتم تطبيق المعدل المركب غالبًا على جميع الأفراد المشمولين في مجموعة، بغض النظر عن الفروق الفردية.
فهم المعدلات المركبة
عندما تقوم شركة التأمين بعملية الاكتتاب لسياسة جديدة، فإنها توافق على تعويض حامل الوثيقة ضد خطر معين مقابل دفع قسط التأمين. تحديد مقدار القسط الذي يجب فرضه على حامل الوثيقة هو خطوة حاسمة في عملية الاكتتاب. يمكن أن يؤدي التقليل من شدة أو تكرار المطالبات المحتملة إلى أن تقوم شركة التأمين بفرض رسوم أقل من اللازم على حامل الوثيقة مقابل التغطية. قد يؤدي فرض رسوم أقل من اللازم إلى استخدام شركة التأمين للاحتياطيات الرأسمالية، مما سيجعل السياسة غير مربحة.
تستخدم شركات التأمين عدة طرق مختلفة عند تحديد مبلغ القسط الذي يجب فرضه على أي بوليصة تأمين معينة. تعتمد العملية المستخدمة على ما إذا كان تحديد السعر يتعلق بمخاطر فردية، مثل التأمين الصحي لفرد، أو لمجموعة، مثل التأمين الصحي لشركة تضم العديد من الموظفين.
تحديد المعدلات الفردية والمركبة
لتحديد معدل لشخص معين، ستقوم الشركة بفحص الملف الشخصي للمخاطر الخاص به. في حالة التأمين الصحي، يتضمن هذا الملف الشخصي عمر حامل الوثيقة المحتمل، وحالة التدخين، ومكان إقامة الفرد. سيستخدم المؤمن الجداول الاكتوارية لتحديد احتمالية تقديم حامل الوثيقة لمطالبة، ويحدد القسط وفقًا لذلك.
ستتعامل شركة التأمين مع تحديد معدل مركب بشكل مختلف عن تعاملها مع السياسات الفردية. بدلاً من النظر إلى ملف مخاطر فردي، ينظر المؤمن إلى ملف المخاطر للمجموعة بأكملها. يساعد عدد أعضاء المجموعة في تحديد متوسط المعدل المركب. سيقوم المكتتب بدمج ملفات المخاطر لجميع الأفراد للوصول إلى متوسط ملف المخاطر. يستخدمون هذا الملف المتوسط لتحديد القسط. سيدفع كل عضو في المجموعة نفس القسط.
تستفيد الأفراد الأكبر سنًا والأقل صحة من معدلات التأمين المركبة لأن الجميع يدفع نفس السعر. قد يتمكن الأفراد الأصغر سنًا والأكثر صحة من العثور على سياسات فردية أقل تكلفة. وعلى الرغم من أن هذه السياسات قد تكون أقل تكلفة، إلا أن الخطة التي يرعاها صاحب العمل تقدم فوائد ضريبية على التأمين وتوفر الوقت من خلال عدم الحاجة إلى البحث في العديد من الخيارات.
بينما تسمح المعدلات المركبة لجميع الموظفين بدفع نفس القسط للتأمين الصحي على أساس فردي، فإن السعر سيختلف للموظفين الذين لديهم أوضاع عائلية مختلفة. يمكن للموظف التقديم كعضو فردي، أو كعضو مع الزوج/الزوجة، أو كعضو مع العائلة. لكل مستوى من التغطية قسط تأمين مطابق. نظرًا لأن السياسة تعتمد على معدل مركب، فإن الموظف الذي لديه طفل واحد سيدفع نفس معدل العائلة الذي يدفعه الموظف الذي لديه أربعة أطفال.