ما هو التأمين الجماعي على الحياة؟
يتم تقديم التأمين الجماعي على الحياة من قبل صاحب العمل أو كيان كبير آخر، مثل جمعية أو منظمة عمالية، إلى موظفيه أو أعضائه. يعتبر هذا النوع من التأمين غير مكلف إلى حد ما، وقد يكون مجانيًا لبعض الموظفين، وهو شائع جدًا على مستوى البلاد.
غالبًا ما يكون التأمين الجماعي على الحياة ذو تغطية منخفضة نسبيًا ويُقدم كجزء من حزمة فوائد أكبر يقدمها صاحب العمل أو كجزء من عضوية. لا يحتاج أعضاء بوليصة التأمين الجماعي على الحياة إلى الخضوع لفحص طبي ولا يخضعون لتقييم المخاطر الفردي.
النقاط الرئيسية
- يتم تقديم التأمين الجماعي على الحياة من قبل صاحب العمل أو كيان كبير آخر
- التأمين الجماعي على الحياة غير مكلف إلى حد ما وقد يكون مجانيًا لأن العديد من الأعضاء يساهمون في بوليصة المجموعة.
- تتطلب بعض المنظمات من أعضاء المجموعة المشاركة لفترة زمنية دنيا قبل أن يتم منحهم التغطية، والتي تكون عادةً أساسية جدًا.
- لا تتطلب سياسات التأمين الجماعي على الحياة من الأفراد إجراء فحص طبي أو تقييم اكتتاب.
- عادةً ما تكون منافع الوفاة في بوليصة التأمين الجماعي على الحياة محدودة.
فهم التأمين الجماعي على الحياة
تأمين الحياة الجماعي هو عقد واحد لتغطية تأمين الحياة يمتد إلى مجموعة من الأشخاص. من خلال شراء تغطية بوليصة تأمين الحياة الجماعي عبر مزود تأمين على أساس الجملة لأعضائها، تتمكن الشركات من تأمين تكاليف لكل موظف فردي تكون أقل بكثير مما لو كانوا سيشترون بوليصة فردية.
قد لا يضطر الأشخاص الذين يحصلون على تغطية تأمين الحياة الجماعي إلى دفع أي شيء من جيوبهم للحصول على مزايا البوليصة. يمكن للأشخاص الذين يختارون الحصول على تغطية أكثر تقدمًا بجانبها أن يختاروا خصم جزء من قسط التأمين من رواتبهم. تمامًا كما هو الحال مع سياسات التأمين العادية، يُطلب من الأطراف المؤمن عليها إدراج واحد أو أكثر من المستفيدين قبل أن تدخل البوليصة حيز التنفيذ. يمكن تغيير المستفيدين في أي وقت خلال فترة التغطية.
السياسة النموذجية للمجموعة هي لــ تأمين الحياة المؤقت، وغالبًا ما يتم تجديدها كل عام مع عملية التسجيل المفتوح للشركة. هذا على عكس تأمين الحياة الكامل، الذي يوفر تغطية بغض النظر عن وقت وفاتك. سياسات تأمين الحياة الكامل دائمة، ولها أقساط ومزايا وفاة أعلى، وتعتبر النوع الأكثر شيوعًا من تأمين الحياة.
مع التأمين الجماعي على الحياة، يحتفظ صاحب العمل أو المنظمة التي تشتري البوليصة لموظفيها أو أعضائها بالعقد الرئيسي. الموظفون الذين يختارون التغطية من خلال البوليصة الجماعية يحصلون عادةً على شهادة تغطية، والتي تكون ضرورية لتقديمها لشركة التأمين التالية في حال غادر الفرد الشركة أو المنظمة وأنهى تغطيته.
متطلبات التأمين الجماعي على الحياة
تأتي سياسات التأمين على الحياة الجماعية عادةً مع شروط معينة. تتطلب بعض المنظمات من أعضاء المجموعة المشاركة لفترة زمنية محددة كحد أدنى قبل أن يتم منحهم التغطية. على سبيل المثال، قد يحتاج الموظف إلى اجتياز فترة تجريبية قبل أن يُسمح له بالمشاركة في مزايا التأمين الصحي والحياة للموظفين.
عادةً ما تكون التغطية سارية فقط طالما أن العضو جزء من المجموعة. بمجرد أن يغادر العضو، سواء من خلال الاستقالة أو الفصل، تنتهي التغطية.
تظل سياسات التأمين على الحياة الجماعية سارية حتى يتم إنهاء المؤمن عليهم أو مغادرتهم للمجموعة.
مزايا وعيوب التأمين على الحياة الجماعي
أكبر جاذبية لتأمين الحياة الجماعي بالنسبة للموظفين هو قيمته مقابل المال. عادةً ما يدفع أعضاء المجموعة مبلغًا ضئيلًا جدًا، إن دفعوا أي شيء على الإطلاق. يتم خصم أي أقساط مباشرة من إجمالي أرباحهم الأسبوعية أو الشهرية. التأهل لسياسات المجموعة سهل، حيث يتم ضمان التغطية لجميع أعضاء المجموعة. على عكس السياسات الفردية، لا يتطلب التأمين الجماعي إجراء فحص طبي.
ومع ذلك، فإن التكلفة المنخفضة والراحة ليست كل شيء. عادةً ما تأتي التأمينات الجماعية على الحياة بتغطية أساسية فقط، مما يعني أنها قد لا تلبي احتياجات حاملي الوثائق. المبالغ النموذجية هي 20,000 دولار، 50,000 دولار، أو مرة أو مرتين من راتب المؤمن عليه السنوي. لهذا السبب يقول الخبراء إنه يجب اعتبارها ميزة إضافية ويجب تعزيزها بسياسة فردية منفصلة، بدلاً من اعتبارها تغطية كافية بمفردها.
عيب آخر هو أن صاحب العمل يتحكم في السياسة، مما يعني أن الأقساط الخاصة بك يمكن أن تزيد بناءً على القرارات التي يتخذها صاحب العمل. إذا اختارت المنظمة إنهاء التأمين على الحياة الجماعي - أو قرر شخص ما تغيير وظيفته - فإن التغطية عادة ما تتوقف. ومع ذلك، لدى الموظف السابق خيار الاستمرار في التغطية على المستوى الفردي. هذا يعني أن السياسة تتحول من سياسة حياة جماعية إلى سياسة فردية، والتي تأتي مع أقساط أعلى. بينما قد لا يرغب الكثير من الناس في التكلفة الأكبر، فإن أولئك الذين لا يمكن تأمينهم بطرق أخرى سيستفيدون من التحويل، حيث لن يكون هناك حاجة لإجراء فحص طبي.
تسمح بعض المنظمات لأعضاء المجموعة بشراء تغطية إضافية تتجاوز التأمين على الحياة الأساسي. قد يكون لهذه التغطية الإضافية الطوعية معنى مالي لأن القسط الإضافي سيظل يعتمد على معدل المجموعة الأقل تكلفة. قد يكون هذا الجزء من السياسة أيضًا قابلاً للنقل بين الوظائف. على عكس سياسة المجموعة الأساسية، غالبًا ما تتطلب التغطية الإضافية من المتقدمين الإجابة على استبيان طبي، ولكن قد لا تتطلب فحصًا طبيًا فعليًا. قد يكون هذا خيارًا جيدًا للأشخاص الذين قد تجعل مشاكلهم الصحية من الصعب التأهل للحصول على سياسة فردية ميسورة التكلفة.
تأمين الحياة الجماعي
الإيجابيات
لا يوجد تقييم طبي مسبق
غير مكلفة للشراء (أو يتم دفعها من قبل صاحب العمل في بعض الحالات)
قد يكون بإمكانك إضافة تغطية للمُعالين.
السلبيات
فوائد الوفاة منخفضة نسبيًا
غير قابل للنقل بمجرد مغادرتك للمنظمة
المنظمة تتحكم في السياسة وشروطها
ما هو الغرض من التأمين على الحياة الجماعي؟
تأمين الحياة الجماعي هو فائدة شائعة للموظفين توفر ميزة الوفاة للمستفيدين من المؤمن عليه إذا توفي أثناء كونه جزءًا من المنظمة. الهدف هو تقديم الدعم المالي لعائلات هؤلاء الموظفين.
ماذا يحدث لتغطية التأمين على الحياة الجماعي بعد التقاعد؟
بمجرد مغادرتك للمنظمة، تنتهي صلاحية التأمين الجماعي على الحياة (إما فورًا أو بعد فترة سماح قصيرة). يشمل ذلك حالات الطرد، أو الاستقالة، أو تغيير الوظائف، أو التقاعد. قد يتمكن بعض الموظفين من تحويل تغطيتهم الجماعية إلى بوليصة فردية عند التقاعد، ولكن قد لا يستمر صاحب العمل في دفع هذه الأقساط.
ما هي أنواع التأمين على الحياة الجماعي؟
النوع الأكثر شيوعًا من التأمين على الحياة الجماعي هو التأمين الجماعي المؤقت الذي يتم تجديده سنويًا. هذا النوع من التأمين يوفر فقط منفعة الوفاة وهو الخيار الأقل تكلفة. التأمين الجماعي الشامل يكون أكثر تكلفة، ولكنه يوفر فرصة لبناء قيمة نقدية بجانب منفعة الوفاة. التأمين الجماعي الشامل المتغير مشابه ولكنه يوفر خيار استثماري لزيادة العوائد المحتملة على الجزء النقدي.