ما هو تأمين الحياة الائتماني؟
تأمين الحياة الائتماني هو نوع من سياسات تأمين الحياة المصممة لسداد الديون المستحقة على المقترض في حالة وفاة حامل الوثيقة. يُستخدم عادة لضمان قدرتك على سداد قرض كبير مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.
قيمة التأمين الاسمية لبوليصة التأمين على الحياة الائتمانية تنخفض بشكل متناسب مع المبلغ المتبقي من القرض مع سداد القرض بمرور الوقت حتى لا يتبقى أي رصيد للقرض.
النقاط الرئيسية
- تأمين الحياة الائتماني هو نوع متخصص من السياسات يهدف إلى سداد ديون معينة مستحقة في حالة وفاة المقترض قبل سداد الدين بالكامل.
- تتميز سياسات تأمين الحياة الائتمانية بفترة تتوافق مع استحقاق القرض.
- تقل منفعة الوفاة في بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية مع انخفاض ديون حامل البوليصة.
- عادةً ما تكون متطلبات الاكتتاب في سياسات تأمين الحياة الائتمانية أقل صرامة.
كيف تعمل تأمينات الحياة الائتمانية
عادةً ما يتم تقديم تأمين الحياة الائتماني عندما تقترض مبلغًا كبيرًا من المال، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة أو خط ائتمان كبير. تقوم البوليصة بسداد القرض في حالة وفاة المقترض.
تستحق هذه السياسات النظر إذا كان لديك شريك في التوقيع على القرض أو لديك معالون يعتمدون على الأصل الأساسي، مثل منزلك. إذا كان لديك شريك في التوقيع على الرهن العقاري الخاص بك، فإن التأمين على الحياة الائتماني سيحميهم من الاضطرار إلى سداد أقساط القرض بعد وفاتك.
في معظم الحالات، لا يكون الورثة الذين لم يشاركوا في توقيع قروضك ملزمين بسداد هذه القروض عند وفاتك. عادةً لا يتم توريث ديونك. الاستثناءات هي بعض الولايات التي تعترف بملكية المجتمع، ولكن حتى في هذه الحالة، يمكن أن يكون الزوج فقط مسؤولاً عن ديونك وليس أطفالك.
عندما تقوم البنوك بإقراض المال، فإن جزءًا من المخاطر التي تقبلها هو احتمال وفاة المقترض قبل سداد القرض. يحمي التأمين على الحياة الائتماني المقرض، وبشكل افتراضي، يساعد أيضًا في ضمان أن يحصل ورثتك على أصولك.
بدائل تأمين الحياة الائتماني
إذا كان هدفك هو حماية المستفيدين من تحمل مسؤولية سداد ديونك بعد وفاتك، فقد يكون التأمين على الحياة التقليدي لأجل محدد هو الخيار الأكثر منطقية. مع التأمين على الحياة لأجل محدد، سيتم دفع الفائدة إلى المستفيد الخاص بك بدلاً من المقرض.
ثم يمكن للمستفيد الخاص بك استخدام بعض أو كل العائدات لسداد الديون حسب الحاجة. عادةً ما تكون تغطية التأمين المؤقت من شركة التأمين على الحياة أكثر تكلفة من التأمين على الحياة الائتماني لنفس مبلغ التغطية.
علاوة على ذلك، ينخفض قيمة التأمين على الحياة المرتبط بالائتمان مع مرور الوقت خلال فترة البوليصة، لأنه يغطي فقط الرصيد المستحق على القرض. في المقابل، تبقى قيمة بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة ثابتة.
مزايا التأمين على الحياة الائتمانية
إحدى مزايا بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية مقارنة ببوليصة التأمين على الحياة المؤقتة هي أن بوليصة التأمين الائتماني غالبًا ما تكون لديها متطلبات فحص صحي أقل صرامة. في العديد من الحالات، يعتبر التأمين على الحياة الائتماني بوليصة تأمين على الحياة بإصدار مضمون لا تتطلب فحصًا طبيًا على الإطلاق.
على النقيض من ذلك، عادةً ما تكون بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة مشروطة بإجراء فحص طبي. حتى إذا كنت بصحة جيدة، فإن سعر القسط للتأمين المؤقت سيكون أعلى إذا قمت بشرائه عندما تكون أكبر سنًا.
التأمين على الحياة الائتماني سيكون دائمًا اختياريًا. من غير القانوني أن يطلب المقرضون التأمين على الحياة الائتماني كشرط للحصول على قرض، ولا يمكنهم اتخاذ قراراتهم المتعلقة بالإقراض بناءً على قبولك أو رفضك للتأمين على الحياة الائتماني.
ومع ذلك، قد يتم تضمين تأمين الحياة الائتماني في القرض، مما قد يزيد من دفعاتك الشهرية. اسأل المقرض الخاص بك عن دور تأمين الحياة الائتماني في أي قرض كبير لديك.
من هو المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية؟
المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية هو المقرض الذي قدم الأموال للدين المؤمن عليه. المقرض هو المستفيد الوحيد، لذا لن يحصل ورثتك على أي فائدة من هذا النوع من البوليصة.
هل تحتاج إلى تأمين ائتماني؟
بينما يتم تضمين تأمين الحياة الائتماني أحيانًا في القرض، قد لا يطلبه المقرضون. كما أن اتخاذ قرارات القروض بناءً على قبول تأمين الحياة الائتماني محظور بموجب القانون الفيدرالي.
ما هو الهدف من تأمين الحياة الائتماني؟
هدف رئيسي من الحصول على تأمين الحياة الائتماني هو حماية ورثتك من تحمل سداد القروض المستحقة في حالة وفاتك. يمكن لتأمين الحياة الائتماني حماية الشخص الذي شارك في توقيع القرض من الاضطرار إلى سداد الدين.
الخلاصة
تأمين الحياة الائتماني يقوم بسداد ديون المقترض إذا توفي المقترض. يمكنك عادةً شراؤه من البنك عند إغلاق الرهن العقاري، أو عند الحصول على خط ائتمان، أو عندما تحصل على قرض سيارة، على سبيل المثال.
هذا النوع من التأمين مهم بشكل خاص إذا كان زوجك أو شخص آخر مشاركًا في توقيع القرض، لأنك تستطيع حمايتهم من الاضطرار إلى سداد الدين. فكر في استشارة محترف مالي لمراجعة خيارات التأمين الخاصة بك ولمساعدتك في تحديد ما إذا كان تأمين الائتمان مناسبًا لوضعك.