ما هو التعرض التراكمي؟
في صناعة التأمين، يشير مصطلح "التعرض التراكمي" إلى الحالات التي يتعرض فيها حامل الوثيقة لمخاطر أو مصادر أضرار على مدى فترة زمنية طويلة.
في هذه الحالات، قد لا يدرك حامل الوثيقة أنه قد تأثر حتى بعد فترة طويلة من ظهور الخطر لأول مرة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى نزاعات قانونية معقدة حيث يختلف شركة التأمين وحامل الوثيقة حول أي طرف يتحمل المسؤولية عن الأضرار ذات الصلة.
النقاط الرئيسية
- التعرض التراكمي هو مصطلح يُستخدم في صناعة التأمين ويشير إلى الحالات التي يحدث فيها الضرر على مدى فترة زمنية.
- التعرض التدريجي للملوثات أو لمصادر أخرى للأمراض هو مثال على التعرض التراكمي.
- يمكن أن تجعل التعرضات التراكمية من الصعب تحديد ما إذا كان يجب على شركة التأمين دفع المطالبة، حيث إن توقيت ومصدر التعرض غالبًا ما يكون غير واضح.
- على عكس التعرض التراكمي، فإن الحالة المحددة وتوقيت الضرر يمكن أن يبسطا عملية معالجة المطالبات.
كيف يعمل التعرض التراكمي
غالبًا ما يمكن لحاملي الوثائق التأمين تحديد متى تعرضوا لمصدر أضرار قد يدفعهم لتقديم مطالبة. على سبيل المثال، سيعرف حامل وثيقة التأمين على المنزل أنه يجب تقديم مطالبة إذا رأى أن منزله قد تعرض للسرقة. وبالمثل، سيقوم حامل وثيقة التأمين على السيارات بتقديم مطالبة بعد فترة وجيزة من تعرضه لحادث.
لذلك، فإن هذه الحالات تكون سهلة المعالجة نسبيًا من منظور شركة التأمين، نظرًا لأن طبيعة وتوقيت الحوادث المعنية واضحة وتحدث قبل وقت قصير من تقديم المطالبة.
الخلاف حول السبب
التعرض التراكمي، من ناحية أخرى، يتيح مجالًا للاختلاف. على سبيل المثال، إذا كان حامل بوليصة التأمين الصحي معرضًا للمواد الكيميائية السامة في بيئته على مدى سنوات عديدة، فقد يكون من الصعب عليه تحديد ما الذي تسبب في المرض عند ملء طلب التأمين الخاص به.
بعد كل شيء، يمكن لشركة التأمين أن تجادل بأن هناك عاملًا مختلفًا، مثل نمط حياة حامل الوثيقة أو العوامل الوراثية، هو الذي تسبب في المرض، أو أن التعرض للمواد الكيميائية السامة حدث قبل أو بعد فترة وثيقة التأمين.
مطالبات تعويضات العمال
مجال آخر يتم فيه مناقشة التعرض التراكمي (المعروف أيضًا باسم الصدمة التراكمية) هو في ما يتعلق بمطالبات تأمين تعويضات العمال. في كثير من الأحيان، يمكن للعمال أن يصابوا بأمراض ناتجة عن المهام المتكررة التي يقومون بها طوال حياتهم المهنية.
متلازمة النفق الرسغي، على سبيل المثال، أصبحت شائعة بشكل متزايد مع تزايد نسبة العمال الذين يعملون في وظائف مكتبية تتضمن الكتابة وغيرها من المهام اليدوية المتكررة.
هذه الحالة، التي تتضمن ألمًا شديدًا محتملًا في اليدين والذراعين وتقليل التحكم في العضلات، قد أدت إلى عدد كبير من المطالبات التأمينية تحت سياسات تعويض العمال.
قد يجادل حاملو الوثائق بأن العمل المكتبي تسبب في التعرض التراكمي الذي أدى في النهاية إلى إصابتهم أو مرضهم. ومع ذلك، قد تجادل شركات التأمين الخاصة بهم بأن الحالة نتجت عن أو تفاقمت بسبب عوامل أخرى، مثل السمنة أو المهام المتكررة التي يتم تنفيذها خارج ساعات العمل.
تشعر شركات التأمين بقلق متزايد بشأن المطالبات المتعلقة بالتعرض التراكمي، لأنه غالبًا ما يكون هناك القليل من الأدلة الطبية لإثبات ما تسبب في الحالة. بالإضافة إلى ذلك، يتم رفع العديد من المطالبات إلى المحاكم، مما يزيد من التكاليف وقد يستغرق عدة سنوات حتى تصدر المحاكم قراراتها.
مثال على التعرض التراكمي
في بعض الأحيان، يمكن أن تجعل القوانين المحلية من الصعب الفوز بمطالبات التعرض التراكمي (أو الضرر التراكمي). على سبيل المثال، في قضية إعاقة عام 2021، حكمت المحكمة العليا في لويزيانا ضد رجل إطفاء يبلغ من العمر 30 عامًا ادعى أن فقدان السمع الذي عانى منه كان نتيجة سنوات من التعرض للضوضاء العالية. وجدت المحكمة أنه لا يستحق الإعاقة الجزئية الدائمة لأن القانون المحلي يتطلب أن يكون فقدان السمع فيما يتعلق بالإعاقة ناتجًا عن حادث واحد فقط، بدلاً من شيء حدث خلال سنوات العمل.
ومع ذلك، أصبحت بعض المحاكم والولايات أكثر تعاطفًا مع الموظفين الذين يقدمون مثل هذه الدعاوى. في عام 2021، حكمت المحكمة العليا في كنتاكي لصالح موظفة في مصنع شركة فورد موتور ادعت أنها عانت من إصابات في الرقبة والعمود الفقري بسبب طبيعة الحركة المتكررة لمهمتها الخاصة. وقد شهدت بأنها كررت هذه المهمة 300 مرة كل يوم.
هل من الصعب إثبات حالات التعرض التراكمي؟
يمكن أن يكونوا كذلك، بسبب القوانين الحكومية التي تحكم مثل هذه الحالات والصعوبة في تحديد متى حدث الضرر بالفعل.
كيف يتم تعويض الإصابات التراكمية؟
يعتمد ذلك على نوع المطالبة المقدمة ومكان تقديمها. في كاليفورنيا، يقبل قانون تعويضات العمال أن الإصابات المتعلقة بالعمل يمكن أن تكون محددة أو تتطور تدريجيًا. لذلك يمكن منح تعويض عن جميع الإصابات الجسدية تقريبًا التي تحدث في العمل.
ما مدى انتشار مطالبات التعرض التراكمي؟
من المتوقع أن ترتفع المطالبات المتعلقة بالتعرض التراكمي بسبب شيخوخة القوى العاملة وبسبب الاتجاه المتزايد نحو التقاضي.
الخلاصة
يشير التعرض التراكمي إلى التعرض التدريجي للفرد لمخاطر صحية على مدى فترة طويلة من الزمن. قد لا يكون الناس على دراية بأنهم تعرضوا لأنشطة أو عناصر تهدد صحتهم إلا بعد فترة طويلة من حدوث الضرر في البداية. من المحتمل أن تتلقى شركات التأمين بشكل متزايد وتضطر للتعامل مع المطالبات المتعلقة بالتعرض التراكمي.