ما هو حساب التوفير الجاري (CASA)؟
حساب التوفير الجاري (CASA)، الذي تقدمه بعض البنوك، يجمع بين وظائف الحساب الجاري وحساب التوفير. يحصل العميل على فائدة قليلة أو معدومة على الأموال الموجودة في الحساب الجاري التي تُستخدم بشكل روتيني لدفع الفواتير، ولكنه يحصل على فائدة على الجزء المخصص للتوفير.
على الرغم من توفره عالميًا، إلا أن حسابات الجارية والادخار (CASA) تُستخدم بشكل شائع في غرب آسيا وجنوب شرق آسيا،
النقاط الرئيسية
- حسابات التوفير الجارية (CASA) هي نوع من حسابات الودائع غير المحددة المدة.
- حساب CASA يدفع معدل فائدة أقل من الودائع لأجل، مثل شهادات الإيداع، وبالتالي يعتبر مصدر دخل أرخص للمؤسسة المالية.
- بالنسبة للمستهلك، يمكن أن يكون حساب CASA وسيلة لبناء المدخرات على مر الزمن.
كيف تعمل حسابات التوفير الجارية (CASAs)
حساب CASA هو حساب غير محدد المدة، مما يعني أنه يُستخدم لتلبية احتياجات المستهلك اليومية في العمليات المصرفية والادخار ولا يمتلك تاريخ استحقاق أو انتهاء محدد. يظل الحساب صالحًا طالما يرغب صاحب الحساب في إبقائه مفتوحًا.
هذا يختلف عن الوديعة لأجل، مثل شهادة الإيداع (CD)، التي تلتزم بأموال العميل لفترة زمنية معينة. في تاريخ الاستحقاق، يقوم البنك أو المؤسسة بإعادة الأموال مع دفع الفائدة المتفق عليها.
كيف تستفيد البنوك من حسابات CASA
يعمل حساب CASA مثل حساب جاري. يمكن سحب الأموال المودعة أو دفعها في أي وقت. بينما يعمل الفائدة على الجزء المدخر كحافز للحفاظ على بعض الأموال في الحساب وزيادتها مع مرور الوقت.
تقدم معظم البنوك حسابات جارية وادخارية (CASAs) لعملائها مجانًا أو مقابل رسوم صغيرة، وذلك بناءً على متطلبات الحد الأدنى أو متوسط الرصيد.
تُعتبر حسابات CASA وسيلة أرخص للبنك لجمع الأموال مقارنة بإصدار الودائع لأجل، مثل شهادات الإيداع (CDs)، التي تقدم معدلات فائدة أعلى للعملاء. نظرًا لأن الفائدة المدفوعة على إيداع CASA أقل من الفائدة على الودائع لأجل، فإن صافي دخل الفائدة (NII) للبنك يكون أعلى. وبالتالي، تُعد حسابات CASA مصدر تمويل أرخص للبنوك.
العيب الرئيسي لها هو عدم اليقين. في حالة الودائع تحت الطلب، لا يمكن للبنك أن يكون متأكدًا من مقدار المال الذي سيكون متاحًا لديه للإقراض.
كيف تستفيد المستهلكين من حسابات CASA
تم تصميم حساب CASA لتشجيع الادخار المنتظم من خلال جعله أسهل وأكثر مرونة.
من خلال استخدام حساب CASA، يتخلى العملاء عن معدل فائدة أعلى مقابل الحصول على سيولة أفضل. فهم لا يقومون بتجميد أموالهم لفترة من الأشهر.
يتمكن المستهلكون والشركات الصغيرة أيضًا من بناء علاقة عمل مع البنك على مر الزمن.
الحساب الجاري مقابل حساب التوفير
كما هو مذكور أعلاه، فإن الجزء الخاص بالحساب الجاري من حسابات CASA يدفع فائدة قليلة أو لا يدفع أي فائدة. عادةً لا توجد قيود على الإيداعات أو السحوبات.
عادةً ما يحتوي جزء حساب التوفير على قيود تتعلق بعدد السحوبات التي يمكن للشخص القيام بها. تختلف هذه القيود حسب البنك.
نسبة CASA
في المناطق التي تكون فيها حسابات CASA شائعة، تُعتبر نسبة إجمالي ودائع البنك الموجودة في CASA مقياسًا مهمًا لتحديد سيولة البنك. تشير نسبة CASA إلى مقدار إجمالي ودائع البنك الموجودة في الحسابات الجارية وحسابات التوفير.
يشير ارتفاع نسبة CASA إلى أن البنك لديه نسبة أعلى من الودائع المستقرة المتاحة للإقراض، وفقًا لشركة Navi، وهي شركة خدمات مالية مقرها في الهند.
يمكن حساب النسبة باستخدام الصيغة التالية:
نسبة CASA = الودائع CASA ÷ إجمالي الودائع
ما الفرق بين حساب CASA والحساب التوفيري؟
جزء من حساب CASA هو حساب توفير، ويتلقى العميل فائدة على الوديعة. ستكون الفائدة أقل قليلاً مما قد تكون عليه في حساب التوفير العادي.
من خلال الجمع بين وظائف الحساب الجاري والتوفير في حساب واحد، تم تصميم حساب CASA لجعل عملية الادخار أسهل للعميل أسبوعًا بعد أسبوع.
يقوم حساب التوفير بذلك أيضًا. ومع ذلك، من المرجح أن يترك المستهلك حساب التوفير دون مساس. حسابات التوفير الجارية (CASA) تكون أسهل قليلاً في الوصول إليها.
هذا الاختلاف يعني أن البنك لا يمكنه الاعتماد بشكل كبير على بقاء ودائع CASA ثابتة من أسبوع لآخر. فهي أقل استقرارًا قليلاً لأغراض الإقراض الخاصة بالبنك، وبالتالي تكسب فائدة أقل.
ما الفرق بين حساب CASA والحساب الجاري؟
جزء من حساب CASA، وهو الجزء الخاص بـ "الحساب الجاري"، هو حساب جاري. يعمل مثل أي حساب جاري آخر. يمكن للعميل سحب النقود وكتابة الشيكات مقابل الرصيد. سيقوم البنك بإصدار بطاقة خصم للحساب، وسيكون بإمكان العميل استخدام بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
هذا الجزء من حساب CASA لا يحقق أي فائدة.
هل تدفع حسابات CASA معدل فائدة تنافسي؟
تختلف معدلات الفائدة من بنك لآخر، ولكن حساب CASA عادةً ما يدفع معدل فائدة أقل من أي عرض آخر في نفس البنك. الفرق يكمن في الالتزام الزمني.
حساب CASA ليس له التزام زمني. يمكن للعميل استخدام هذا المال في أي وقت.
من أجل الحصول على معدل فائدة أفضل، عليك أن تعد بالاحتفاظ بتلك الأموال في البنك لفترة زمنية معينة. كلما زادت مدة الالتزام، زاد معدل الفائدة.
الخلاصة
تُقدّم حسابات CASA للمستهلكين والشركات الصغيرة كوسيلة للحفاظ على أقصى قدر من المرونة مع كسب القليل من الفائدة على الأموال التي يدخرونها.
إنها في الأساس مزيج من حساب جاري وحساب توفير.
من حيث الوظيفة، فهي لا تختلف كثيرًا عن حسابات التوفير والحسابات الجارية المنفصلة ولكن المرتبطة التي تُعتبر شائعة في الولايات المتحدة. تم تصميمها لتشجيع المستهلكين على توفير جزء من دخلهم أسبوعيًا، ولتزويد البنك بتدفق ثابت من الأموال لإعادة استثمارها بمعدلات عائد أعلى.