الفوترة ذات الدورة المزدوجة: ما هي، كيف تعمل، مثال

ما هو الفوترة ذات الدورة المزدوجة؟

الفوترة ذات الدورة المزدوجة هي طريقة لحساب الفائدة على بطاقات الائتمان حيث يتم تطبيق الفائدة على متوسط الرصيد المستحق للشهرين السابقين. تم حظر هذه الممارسة من قبل الكونغرس الأمريكي في عام 2009 من خلال تمرير قانون بطاقة الائتمان.

قبل تقديم هذا التشريع، كانت شركات بطاقات الائتمان تستخدم نظام الفوترة المزدوجة بشكل واسع، وغالبًا دون علم عملائها. بالنسبة للعديد من العملاء، كان له تأثير في زيادة عبء الفائدة الإجمالي عليهم.

النقاط الرئيسية

• الفوترة ذات الدورة المزدوجة هي طريقة لحساب الفائدة كانت تستخدمها شركات بطاقات الائتمان والتي تم حظرها الآن بعد قرار من الكونغرس.
• تتيح هذه الممارسة لشركة بطاقة الائتمان فرض فائدة إضافية من خلال دمج متوسط الرصيد اليومي للشهرين السابقين، بدلاً من الاكتفاء بالشهر الحالي فقط.
• هذه الطريقة تجبر حاملي البطاقات على دفع الفائدة على الأرصدة التي قد يكونون قد سددوها بالفعل في الشهر السابق.

كيف تعمل الفوترة ذات الدورة المزدوجة

يُعتبر الفوترة ذات الدورة المزدوجة واحدة من العديد من الطرق المستخدمة لحساب الفائدة المستحقة على مستخدم بطاقة الائتمان. قبل أن يتم حظرها في عام 2009، كانت الفوترة ذات الدورة المزدوجة تُحسب عادةً عن طريق أخذ متوسط الرصيد اليومي من كل من الشهر الحالي والشهر السابق، ثم يتم فرض نسبة واحد على اثني عشر من معدل النسبة السنوية (APR) على ذلك المبلغ.

تم اعتبار هذه الطريقة في حساب الفائدة غير عادلة من قبل العديد من المستهلكين. فبعد كل شيء، إذا قام العميل بسداد كامل رصيد بطاقته الائتمانية في الشهر السابق، فقد يظل يتم تحميله فائدة على رصيد الشهر السابق لأن المتوسط للشهرين سيشمل الجزء من الدين الذي قاموا بالفعل بسداده. بمعنى آخر، فإن الفوترة ذات الدورة المزدوجة كانت غالبًا ما تفرض على العملاء فائدة على الدين الذي قاموا بالفعل بسداده.

قبل حظر الفوترة ذات الدورة المزدوجة، كان لدى المستهلكين ثلاث خيارات لتجنب هذه الممارسة. كان بإمكانهم البحث عن بطاقات ائتمان لا تستخدم الفوترة ذات الدورة المزدوجة؛ أو محاولة الحفاظ على رصيد ثابت من شهر لآخر؛ أو سداد الرصيد بالكامل كل شهر وعدم دفع أي فائدة على الإطلاق، وهو دائمًا الخيار الأفضل.

اعتبارات خاصة

اليوم، تحسب معظم بطاقات الائتمان الأمريكية الفائدة باستخدام ما يعرف بطريقة متوسط الرصيد اليومي، والتي تعتمد على متوسط الرصيد خلال دورة الشحن الشهرية.

إذا كان لديك رصيد قدره 1,000 دولار طوال الشهر، على سبيل المثال، فإن الحساب سيكون 1,000 دولار × 31 / 31 يومًا = 1,000 دولار كمعدل الرصيد اليومي. ولكن إذا كان لديك رصيد قدره 1,000 دولار لأول 15 يومًا و1,500 دولار لبقية الشهر، فإن الحساب سيكون (1,000 دولار × 15 + 1,500 دولار × 16) / 31 يومًا = 1,258.06 دولار كمعدل الرصيد اليومي.

تم حظر الفوترة ذات الدورة المزدوجة من قبل الكونغرس بعد أن اعتُبرت أنها تعاقب المستهلكين بشكل غير عادل من خلال فرض فوائد على الديون التي قاموا بالفعل بسدادها.

مثال على الفوترة ذات الدورة المزدوجة

ينظر كايل إلى فاتورة بطاقته الائتمانية القديمة لشهر فبراير 2008. يلاحظ أنه في يناير، بدأ الشهر وهو مدين، لكنه تمكن من دفع الرصيد بالكامل بحلول نهاية الشهر. في فبراير، استخدم بطاقته مرة أخرى ورفع متوسط الرصيد إلى 1,000 دولار.

افترض كايل أنه بما أنه قد سدد كامل رصيده بحلول نهاية شهر يناير، فلن يتم تحميله أي فائدة على الرصيد الذي احتفظ به خلال ذلك الشهر. ومع ذلك، قامت شركة بطاقة الائتمان الخاصة به بحساب الفائدة بناءً على طريقة الفوترة ذات الدورة المزدوجة. وبناءً على ذلك، عند حساب الفائدة لشهر فبراير، قامت شركة بطاقة الائتمان بإدراج ليس فقط متوسط رصيده الشهري لشهر فبراير، ولكن أيضًا متوسط رصيده الشهري لشهر يناير—2000 دولار.

كانت دفعة الفائدة لكايل في فبراير مبنية على المتوسط بين 2,000 دولار و1,000 دولار، أي 1,500 دولار. بهذه الطريقة، كان على كايل دفع فائدة على المال الذي قام بالفعل بسداده في يناير.