ما هو إعادة التأمين الاختياري؟
إعادة التأمين الاختياري هي تغطية يشتريها المؤمن الأساسي لتغطية خطر واحد أو مجموعة من المخاطر الموجودة في دفتر أعمال المؤمن الأساسي. إعادة التأمين الاختياري هي واحدة من نوعين من إعادة التأمين (النوع الآخر من إعادة التأمين يسمى إعادة التأمين الاتفاقي). تعتبر إعادة التأمين الاختياري صفقة تعاملية لمرة واحدة، بينما تكون إعادة التأمين الاتفاقي عادة جزءًا من ترتيب طويل الأمد للتغطية بين طرفين.
النقاط الرئيسية
- إعادة التأمين الاختياري هو تغطية يتم شراؤها من قبل شركة التأمين الأساسية لتغطية خطر واحد أو مجموعة من المخاطر الموجودة في سجل أعمال شركة التأمين الأساسية.
- يسمح إعادة التأمين الاختياري لشركة إعادة التأمين بمراجعة المخاطر الفردية وتحديد ما إذا كانت ستقبلها أو ترفضها، وبالتالي يكون أكثر تركيزًا في طبيعته من إعادة التأمين الاتفاقي.
- من خلال تغطية نفسه ضد خطر واحد أو مجموعة من المخاطر، يوفر إعادة التأمين للمؤمن مزيدًا من الأمان لرأس ماله وسلامته المالية، ومزيدًا من الاستقرار عند حدوث أحداث غير عادية أو كبيرة.
كيف يعمل إعادة التأمين الاختياري
شركة التأمين التي تدخل في عقد إعادة تأمين مع شركة إعادة تأمين، والمعروفة أيضًا باسم شركة التنازل، تقوم بذلك من أجل تمرير جزء من مخاطرها مقابل رسوم. قد تكون هذه الرسوم جزءًا من القسط الذي يتلقاه المؤمن على بوليصة التأمين. لدى المؤمن الأساسي الذي يتنازل عن المخاطر لشركة إعادة التأمين خيار إما التنازل عن مخاطر محددة أو مجموعة من المخاطر. تحدد أنواع عقود إعادة التأمين ما إذا كان المعيد للتأمين قادرًا على قبول أو رفض خطر فردي، أو إذا كان يجب على المعيد للتأمين قبول جميع المخاطر المحددة.
إعادة التأمين الاختياري تسمح لشركة إعادة التأمين بمراجعة المخاطر الفردية وتحديد ما إذا كانت ستقبلها أو ترفضها. تعتمد ربحية شركة إعادة التأمين على مدى حكمة اختيارها لعملائها. في ترتيب إعادة التأمين الاختياري، تقوم الشركة المُسندة وشركة إعادة التأمين بإنشاء شهادة اختيارية تشير إلى أن شركة إعادة التأمين تقبل مخاطرة معينة.
قد تجد شركات التأمين التي ترغب في تحويل المخاطر إلى شركة إعادة تأمين أن عقود إعادة التأمين الاختيارية أكثر تكلفة من إعادة التأمين الاتفاقي. وذلك لأن إعادة التأمين الاتفاقي تغطي "مجموعة" من المخاطر. وهذا مؤشر على أن العلاقة بين الشركة المتنازلة وشركة إعادة التأمين من المتوقع أن تصبح علاقة طويلة الأمد (مقارنة إذا كانت شركة إعادة التأمين ترغب فقط في تغطية خطر واحد في صفقة لمرة واحدة). وعلى الرغم من أن التكلفة المتزايدة تشكل عبئًا، فإن ترتيب إعادة التأمين الاختياري قد يسمح للشركة المتنازلة بإعادة تأمين مخاطر محددة قد لا تتمكن من تحملها بطريقة أخرى.
إعادة التأمين الاتفاقي مقابل إعادة التأمين الاختياري
يمكن كتابة عقود إعادة التأمين سواء كانت اتفاقية أو اختيارية على أساس نسبي أو على أساس تجاوز الخسارة (أو مزيج من الاثنين).
إعادة التأمين الاتفاقي هو اتفاق شامل يغطي جزءًا من فئة معينة (أو فئة من الأعمال)، مثل جميع أعمال تعويضات العمال أو الأعمال العقارية لشركة تأمين معينة. تغطي اتفاقيات إعادة التأمين تلقائيًا جميع المخاطر التي يكتبها المؤمن عليه والتي تقع ضمن شروط الاتفاقية، ما لم تستثنِ بشكل محدد بعض التعرضات.
بينما لا تتطلب إعادة التأمين الاتفاقي مراجعة المخاطر الفردية من قبل معيد التأمين، فإنها تتطلب مراجعة دقيقة لفلسفة الاكتتاب والممارسات والخبرة التاريخية لشركة التأمين المتنازلة.
إعادة التأمين الاختياري هي عادةً الطريقة الأبسط لشركة التأمين للحصول على حماية إعادة التأمين؛ كما أن هذه السياسات هي الأسهل لتكييفها مع الظروف الخاصة.
تتميز عقود إعادة التأمين الاختيارية بتركيزها العالي. فهي تغطي السياسات الأساسية الفردية، وتُكتب على أساس كل سياسة على حدة. يغطي اتفاق إعادة التأمين الاختياري خطرًا محددًا لشركة التأمين المتنازلة. يجب أن يتفق معيد التأمين وشركة التأمين المتنازلة على الشروط والأحكام لكل عقد فردي. غالبًا ما تغطي اتفاقيات إعادة التأمين الاختيارية التعرض للمخاطر الكارثية أو غير العادية.
نظرًا لكونه محددًا للغاية، يتطلب إعادة التأمين الاختياري استخدام موارد بشرية وتقنية كبيرة لأنشطة الاكتتاب.
فوائد إعادة التأمين الاختياري
من خلال تغطية نفسها ضد خطر واحد أو مجموعة من المخاطر، يوفر إعادة التأمين للشركة المؤمنة مزيدًا من الأمان لرأس مالها والملاءة المالية (ومزيدًا من الاستقرار عند حدوث أحداث غير عادية أو كبيرة).
إعادة التأمين تتيح لشركة التأمين إصدار وثائق تأمين تغطي حجمًا أكبر من المخاطر دون زيادة مفرطة في تكاليف تغطية هوامش الملاءة المالية الخاصة بها—وهو المبلغ الذي تعتبر فيه أصول شركة التأمين، بالقيم العادلة، تتجاوز التزاماتها والالتزامات المماثلة الأخرى. في الواقع، توفر إعادة التأمين أصولًا سائلة كبيرة لشركات التأمين في حالة الخسائر الاستثنائية.
مثال على إعادة التأمين الاختياري
افترض أن مزود تأمين قياسي يصدر بوليصة تأمين على عقار تجاري كبير، مثل مبنى مكاتب لشركة كبيرة. تم كتابة البوليصة بقيمة 35 مليون دولار، مما يعني أن شركة التأمين الأصلية تواجه مسؤولية محتملة بقيمة 35 مليون دولار إذا تعرض المبنى لأضرار جسيمة. لكن شركة التأمين تعتقد أنها لا تستطيع تحمل دفع أكثر من 25 مليون دولار.
لذلك، قبل حتى الموافقة على إصدار الوثيقة، يجب على شركة التأمين البحث عن إعادة التأمين الاختياري وتجربة السوق حتى تجد من يقبل تغطية الـ 10 ملايين دولار المتبقية. قد تحصل شركة التأمين على أجزاء من الـ 10 ملايين دولار من 10 شركات إعادة تأمين مختلفة. ولكن بدون ذلك، لا يمكنها الموافقة على إصدار الوثيقة. بمجرد أن تحصل على الاتفاق من الشركات لتغطية الـ 10 ملايين دولار وتكون واثقة من قدرتها على تغطية المبلغ الكامل في حال تقديم مطالبة، يمكنها إصدار الوثيقة.