شركة الإعادة هي شركة تأمين تقوم بتمرير جزء أو كل المخاطر المرتبطة بوثيقة التأمين إلى شركة تأمين أخرى. يعتبر تمرير المخاطر مفيدًا لشركات التأمين حيث يمكن لشركة الإعادة التي تمرر المخاطر أن تتحوط ضد التعرض غير المرغوب فيه للخسائر. كما يساعد تمرير المخاطر شركة الإعادة على تحرير رأس المال لاستخدامه في كتابة عقود تأمين جديدة.
النقاط الرئيسية
- شركة الإعادة هي شركة تأمين تقوم بتمرير جزء أو كل المخاطر المرتبطة بوثيقة التأمين إلى شركة تأمين أخرى.
- يُعتبر التنازل مفيدًا لشركات التأمين، حيث يمكن للشركة المتنازلة التي تمرر المخاطر أن تتحوط ضد التعرض غير المرغوب فيه للخسائر.
- يمكن لشركة التأمين المتنازلة أيضًا استخدام إعادة التأمين للتحكم في مقدار رأس المال الذي يتعين عليها الاحتفاظ به كضمان.
فهم شركة الإعادة
أحيانًا، قد ترغب شركة التأمين في تقليل مخاطر دفع تعويض عن مطالبة تأمين لبعض السياسات في محفظتها. يمكن لشركات التأمين أن تتنازل أو تعرض السياسة على شركة تأمين أخرى تكون مستعدة لتحمل مخاطر دفع تعويض عن تلك السياسة. تُسمى الشركة التي تستلم السياسة شركة إعادة التأمين، بينما تُسمى شركة التأمين التي تمرر السياسة إلى شركة إعادة التأمين الشركة المتنازلة. ومع ذلك، تخسر الشركة المتنازلة معظم الأقساط المدفوعة من قبل حاملي السياسات لأي من السياسات التي تم التنازل عنها لشركة إعادة التأمين. بدلاً من ذلك، تحصل شركة إعادة التأمين على الأقساط من حاملي السياسات. ومع ذلك، تدفع شركة إعادة التأمين عادةً جزءًا من الأقساط مرة أخرى إلى الشركة المتنازلة. تُسمى هذه المدفوعات عمولات التنازل.
تحتفظ الشركة المُسندة بالمسؤولية عن السياسات المعاد تأمينها، لذا على الرغم من أنه يجب تعويض المطالبات من قبل شركة إعادة التأمين، إذا تخلفت شركة إعادة التأمين عن السداد، قد تضطر الشركة المُسندة إلى دفع تعويض عن مخاطر السياسات المعاد تأمينها. صناعة التأمين هي صناعة تخضع لتنظيم شديد، مما يتطلب من شركات التأمين كتابة سياسات شبه موحدة معينة والحفاظ على رأس مال كافٍ كـ ضمان ضد الخسائر.
فوائد للشركات المتنازلة
يمكن لشركات التأمين استخدام إعادة التأمين لمنحها مزيدًا من الحرية في التحكم في عملياتها. على سبيل المثال، في الحالات التي لا ترغب فيها شركة التأمين في تحمل مخاطر خسائر معينة في بوليصة تأمين قياسية، يمكن إعادة تأمين هذه المخاطر. كما يمكن لشركة التأمين استخدام إعادة التأمين للتحكم في مقدار رأس المال الذي يتعين عليها الاحتفاظ به كضمان.
يمكن أن يتم الاكتتاب في إعادة التأمين من قبل شركة متخصصة في إعادة التأمين، مثل شركة لويدز لندن أو سويس ري، أو من قبل شركة تأمين أخرى، أو من خلال قسم إعادة التأمين الداخلي. يمكن التعامل مع بعض أنواع إعادة التأمين داخليًا، مثل التأمين على السيارات، من خلال تنويع أنواع العملاء الذين تتعامل معهم الشركة. في حالات أخرى، مثل التأمين ضد المسؤولية لشركة دولية كبيرة، قد يتم استخدام شركات إعادة التأمين المتخصصة لأن التنويع غير ممكن. تستخدم الشركات المتنازلة ومقدمو إعادة التأمين حسابات مثل نسبة تكلفة الحرق لتقدير معدلات تغطية الخسائر الزائدة.
أنواع إعادة التأمين المتاحة لشركات التأمين المتنازلة
هناك أنواع مختلفة من عقود إعادة التأمين المستخدمة في إحالة إعادة التأمين.
إعادة التأمين الاختياري
إعادة التأمين الاختياري توفر الحماية لشركة التأمين المتنازلة فيما يتعلق بفرد معين أو خطر محدد أو عقد معين. يتم التفاوض على المخاطر أو العقود التي يتم النظر فيها لإعادة التأمين الاختياري بشكل منفصل. يحق لشركة إعادة التأمين قبول أو رفض كل أو جزء من اقتراح إعادة التأمين الاختياري.
إعادة التأمين الاتفاقي
إعادة التأمين الاتفاقي فعّالة لمجموعة واسعة من المعايير على أساس كل خطر أو عقد. بمعنى آخر، يقبل معيد التأمين المخاطر لفئة محددة مسبقًا من السياسات على مدى فترة زمنية. يغطي معيد التأمين جميع أو جزء من المخاطر التي قد تتكبدها شركة التأمين المتنازلة. على سبيل المثال، قد تتنازل شركة التأمين عن جميع سياساتها التي تغطي الفيضانات أو قد تتنازل فقط عن تلك المخاطر المتعلقة بالفيضانات لمنطقة جغرافية محددة خلال فترة زمنية معينة.
إعادة التأمين النسبي
تحت إعادة التأمين النسبي، يتلقى معيد التأمين حصة نسبية من جميع أقساط التأمين التي يبيعها المؤمن الأصلي. عندما يتم تقديم المطالبات، يغطي معيد التأمين جزءًا من الخسائر بناءً على نسبة مئوية تم التفاوض عليها مسبقًا. كما يقوم معيد التأمين بتعويض المؤمن الأصلي عن تكاليف المعالجة واكتساب الأعمال وكتابة العقود.
إعادة التأمين غير النسبي
في إعادة التأمين غير النسبي، يكون معيد التأمين مسؤولاً إذا تجاوزت خسائر المؤمن الأصلي مبلغًا محددًا، يُعرف بالأولوية أو حد الاحتفاظ. ونتيجة لذلك، لا يكون لمعيد التأمين حصة نسبية في أقساط وخسائر شركة التأمين المتنازلة. قد يكون حد الأولوية أو الاحتفاظ مبنيًا على نوع واحد من المخاطر أو فئة كاملة من المخاطر.
إعادة التأمين على أساس الفائض من الخسارة
إعادة التأمين على الخسائر الزائدة هو نوع من التغطية غير النسبية حيث يغطي معيد التأمين الخسائر التي تتجاوز الحد المحتفظ به لشركة التأمين المتنازلة. يُطبق هذا العقد عادةً على الأحداث الكارثية، حيث يغطي المتنازل إما على أساس كل حادثة أو للخسائر التراكمية خلال فترة زمنية محددة. على سبيل المثال، قد يغطي معيد التأمين 100% من الخسائر للسياسات التي تتجاوز عتبة معينة، مثل 500,000 دولار. كما يمكن أن يُكتب في العقد أن معيد التأمين يغطي فقط نسبة مئوية من المبلغ الزائد عن العتبة.
إعادة التأمين المرتبطة بالمخاطر
في إعادة التأمين المرتبطة بالمخاطر، يتم تغطية جميع المطالبات التي تم تحديدها خلال فترة السريان، بغض النظر عما إذا كانت الخسائر قد حدثت خارج فترة التغطية. لا يتم توفير تغطية للمطالبات التي تنشأ خارج فترة التغطية، حتى لو حدثت الخسائر بينما كان العقد ساري المفعول.