ما هو إعادة التأمين الاتفاقي؟
إعادة التأمين الاتفاقي هو التأمين الذي تشتريه شركة تأمين من شركة تأمين أخرى. تُسمى الشركة التي تصدر التأمين "المتنازل"، وهي التي تنقل جميع المخاطر لفئة معينة من السياسات إلى الشركة المشترية، والتي تُعرف بشركة إعادة التأمين.
إعادة التأمين الاتفاقي هي واحدة من الأنواع الثلاثة الرئيسية لعقود إعادة التأمين. النوعان الآخران هما إعادة التأمين الاختياري وإعادة التأمين على الخسائر الزائدة.
النقاط الرئيسية
- إعادة التأمين الاتفاقي هو التأمين الذي تشتريه شركة تأمين من شركة تأمين أخرى.
- تُسمى الشركة المُصدرة بالمتنازِل، بينما يُطلق على شركة إعادة التأمين الشركة المشترية، والتي تتحمل المخاطر المحددة في العقد مقابل قسط.
- يمنح إعادة التأمين الاتفاقي شركة التأمين المتنازلة مزيدًا من الأمان لرأس مالها ومزيدًا من الاستقرار عند حدوث أحداث غير عادية أو كبيرة.
- النوعان الرئيسيان لعقود إعادة التأمين الاتفاقية هما العقود النسبية والعقود غير النسبية.
- إعادة التأمين الاتفاقي هو نوع من أنواع إعادة التأمين، بينما الأنواع الأخرى تشمل إعادة التأمين الاختياري وإعادة التأمين على أساس تجاوز الخسارة.
- إعادة التأمين الاتفاقي أقل تعاملية وأقل احتمالًا لتضمين مخاطر يمكن رفضها.
فهم إعادة التأمين الاتفاقي
يمثل إعادة التأمين الاتفاقي عقدًا بين شركة التأمين المتنازلة وشركة إعادة التأمين التي توافق على قبول المخاطر لفئة محددة مسبقًا من السياسات على مدى فترة زمنية معينة.
عندما تقوم شركات التأمين بعملية الاكتتاب لسياسة جديدة، فإنها توافق على تحمل مخاطر إضافية مقابل قسط. كلما زادت السياسات التي يكتتبها المؤمن، زادت المخاطر التي يتحملها. إحدى الطرق التي يمكن للمؤمن من خلالها تقليل تعرضه هي التنازل عن بعض المخاطر لشركة إعادة التأمين مقابل رسوم. تتيح إعادة التأمين للمؤمن تحرير سعة المخاطر وحماية نفسه من المطالبات ذات الشدة العالية.
على الرغم من أن معيد التأمين قد لا يقوم بتأمين كل بوليصة فردية على الفور، إلا أنه يوافق على تغطية جميع المخاطر في عقد إعادة التأمين الاتفاقي.
من خلال توقيع عقد إعادة التأمين الاتفاقي، يشير معيد التأمين وشركة التأمين المتنازلة إلى أن العلاقة التجارية ستكون على الأرجح طويلة الأمد. الطبيعة طويلة الأمد للاتفاقية تتيح لمعيد التأمين التخطيط لكيفية تحقيق الربح لأنه يعرف نوع المخاطر التي يتعامل معها، وهو على دراية بشركة التأمين المتنازلة.
يمكن أن تكون عقود إعادة التأمين الاتفاقية إما نسبية أو غير نسبية. في العقود النسبية، يوافق معيد التأمين على تحمل نسبة مئوية محددة من الوثائق، والتي سيحصل مقابلها على تلك النسبة من الأقساط. وإذا تم تقديم مطالبة، فسيدفع النسبة المئوية المحددة أيضًا. أما في العقد غير النسبي، فإن شركة إعادة التأمين توافق على دفع المطالبات إذا تجاوزت مبلغًا محددًا خلال فترة زمنية معينة.
مزايا إعادة التأمين الاتفاقي
من خلال تغطية نفسها ضد فئة من المخاطر المحددة مسبقًا، يوفر إعادة التأمين الاتفاقي لشركة التأمين المتنازلة مزيدًا من الأمان لرأس مالها ومزيدًا من الاستقرار عند حدوث أحداث غير عادية أو كبيرة.
إعادة التأمين تتيح لشركة التأمين الاكتتاب في سياسات تغطي حجمًا أكبر من المخاطر دون زيادة مفرطة في تكاليف تغطية هوامش الملاءة المالية. في الواقع، توفر إعادة التأمين أصولًا سائلة كبيرة لشركات التأمين في حالة الخسائر الاستثنائية.
معاهدة مقابل إعادة التأمين الاختياري مقابل إعادة التأمين على أساس تجاوز الخسارة
يختلف إعادة التأمين الاتفاقي عن إعادة التأمين الاختياري. يتضمن إعادة التأمين الاتفاقي عقدًا واحدًا يغطي نوعًا من المخاطر ولا يتطلب من شركة إعادة التأمين تقديم شهادة اختيارية في كل مرة يتم فيها نقل الخطر من شركة التأمين إلى شركة إعادة التأمين.
من ناحية أخرى، يسمح الخطر الاختياري لشركة إعادة التأمين بقبول أو رفض المخاطر الفردية. علاوة على ذلك، فهو نوع من إعادة التأمين لمجموعة واحدة أو حزمة محددة من المخاطر. وهذا يعني أن كل من شركة إعادة التأمين والشركة المُسندة يتفقان على المخاطر التي سيتم تغطيتها في الاتفاقية. عادةً ما يتم التفاوض على هذه الاتفاقيات بشكل منفصل لكل بوليصة.
التكاليف المرتبطة بالاكتتاب في العقود الاختيارية تكون أكثر تكلفة بكثير من اتفاقية إعادة التأمين الاتفاقي. إعادة التأمين الاتفاقي أقل تعاملية وأقل احتمالاً لتضمين المخاطر التي كان من الممكن رفضها في اتفاقيات إعادة التأمين.
إعادة التأمين على الخسائر الزائدة هي شكل غير نسبي من إعادة التأمين. في عقد إعادة التأمين على الخسائر الزائدة، يوافق معيد التأمين على دفع إجمالي مبلغ الخسائر أو نسبة معينة من الخسائر التي تتجاوز حداً معيناً للمؤمن الأصلي. إعادة التأمين على الخسائر الزائدة أقل تشابهاً مع التأمين التقليدي، مثل إعادة التأمين الاتفاقي والاختياري، وغالباً ما يتطلب من المؤمن الأصلي ومعيد التأمين المشاركة في الخسائر.