ما هو ملحق دخل الأسرة؟
الملحق الخاص بدخل الأسرة هو إضافة إلى بوليصة التأمين على الحياة توفر للمستفيد مبلغًا من المال يعادل دخل حامل البوليصة الشهري في حالة وفاة حامل البوليصة. يُعتبر هذا الملحق نوعًا من منفعة الوفاة. يحدد هذا الملحق المدة الزمنية للتغطية الإضافية وينتهي في النهاية إذا لم يتم تفعيله بوفاة المؤمن عليه.
النقاط الرئيسية
- الراكب الدخل العائلي هو إضافة إلى بوليصة التأمين على الحياة توفر مبلغًا يعادل دخل حامل البوليصة الشهري للمستفيدين، في حال وفاة حامل البوليصة.
- بدلاً من دفع الفائدة كمبلغ إجمالي، يتلقى المستفيد أقساطًا، بالإضافة إلى فائدة الوفاة في نهاية مدة الراكب.
- يعتمد مقدار الدخل الذي يتلقاه المستفيد بمرور الوقت على مقدار التغطية المشتراة وشروط الراكب.
- عادةً ما يستخدم هذا الملحق من قبل الأفراد الذين يعتبرون المعيلين الوحيدين لعائلاتهم.
- غالبًا ما يؤدي إضافة الراكب إلى زيادة القسط الشهري الخاص بك؛ وفي المقابل، ستحصل على تغطية تتجاوز السياسات القياسية.
كيف يعمل ملحق دخل الأسرة
فوائد التأمين على الحياة تُدفع عادةً للمستفيدين كمبلغ إجمالي لمرة واحدة كتعويض عن الوفاة. ومع ذلك، قد يكون لدى بعض حاملي وثائق التأمين على الحياة مخاوف بشأن قدرة المستفيدين على إدارة دفعة المبلغ الإجمالي بشكل صحيح. في مثل هذه الحالات، قد يختارون إضافة بند دخل الأسرة لتوفير أموال إضافية على شكل أقساط.
بناءً على حجم منفعة الوفاة أو عدد الأشهر التي يرغب حامل الوثيقة في أن يتلقى فيها المستفيدون المدفوعات، يمكن لحامل الوثيقة تحديد خطة التوزيع التي تناسب أسرته بشكل أفضل. في بعض الحالات، قد يختار المستفيد من راكب دخل الأسرة تلقي مبلغ إجمالي بدلاً من المدفوعات الشهرية.
الملحق على التأمين على الحياة يُستخدم عادةً من قبل الأفراد الذين هم الأعضاء الوحيدون الذين يكسبون الدخل في أسرهم. يتم دفع الدخل على شكل أقساط بالإضافة إلى مبلغ مقطوع كتعويض عن الوفاة، والذي يتلقاه المستفيدون في نهاية فترة ملحق دخل الأسرة. مع ملحق منفعة دخل الأسرة، يمكنك تحديد المدة الزمنية التي ترغب في أن تتلقى فيها أسرتك هذا الدخل الشهري. عادةً ما يختار الأفراد الأصغر سنًا فترة أطول للتغطية لأن لديهم سنوات عمل أكثر قبل التقاعد، ووفاتهم المبكرة ستسبب عبئًا ماليًا أكبر على أسرهم.
مثل بوليصة التأمين على الحياة لأجل محدد، التي تكون سارية لفترة زمنية معينة، يبدأ العد التنازلي للسنوات التي يكون فيها الراكب على دخل الأسرة ساري المفعول مع تقدم عمر حامل البوليصة، وفي النهاية تنتهي صلاحيتها تمامًا إذا لم يتوفى حامل البوليصة خلال هذه الفترة.
اعتبارات خاصة
تم تصميم ملحقات دخل الأسرة مع وضع الأسرة المتنامية في الاعتبار. إذا كان حامل الوثيقة يقوم حاليًا بتربية أسرة، أو يواجه المسؤولية المالية المرتبطة برعاية الآخرين، فقد يكون ملحق دخل الأسرة خيارًا رائعًا.
شيء واحد يجب تذكره في حالة الدخل العائلي هو أنه يجب المطالبة به خلال فترة زمنية معينة وإلا قد تنتهي صلاحيته. عادةً ما يتم تحديد الفترة الزمنية للمطالبة بالدخل العائلي ضمن شروط السياسة. أيضًا، كن حذرًا من أن اللوائح الفيدرالية قد تؤثر على دفع عائدات التأمين على الحياة إذا تم توزيعها بعد وفاة المستلم.
مثال على ميزة دخل الأسرة
تخيل أبًا قرر شراء بوليصة تأمين على الحياة لمدة 20 عامًا بقيمة 500,000 دولار مع بند دخل عائلي. بعد خمس سنوات، يتوفى الأب. يؤدي وفاته إلى تفعيل منفعة الوفاة للزوجة، التي تتلقى بعد ذلك دفعة شهرية منتظمة لمدة 15 عامًا كما هو منصوص عليه في بند الدخل العائلي. عادةً ما تكون الدفعة الشهرية نسبة معينة من القيمة الاسمية للبوليصة.
قد تدفع 1% من القيمة الاسمية كل شهر، على سبيل المثال - في هذه الحالة، 5,000 دولار. بالإضافة إلى ذلك، في نهاية فترة العشرين عامًا، ستحصل الزوجة أيضًا على دفعة مقطوعة بقيمة 500,000 دولار.
ماذا يعني الراكب في التأمين؟
الراكب هو مبلغ اختياري من التغطية يمكنك إضافته إلى بوليصة تأمين موجودة بتكلفة إضافية. تساعد الركاب في تغطية أحداث حياتية معينة أو تمديد التغطية حيث لا يمكن للسياسة القياسية القيام بذلك. قد يتمكن الركاب أيضًا من توفير فوائد أفضل للأمراض أو في ظروف معينة محددة.
هل تستحق إضافات التأمين على الحياة العناء؟
تأتي الإضافات على وثائق التأمين على الحياة بتكلفة إضافية، لذا هناك تحليل للتكلفة والفائدة لتحديد ما إذا كان يجب الاشتراك في إضافة. في بعض الحالات، قد يحتاج الأفراد أو العائلات إلى تغطية إضافية تتجاوز ما تقدمه الوثيقة القياسية. في هذه الحالات، يُقترح أن يناقش هؤلاء الأفراد خيارات الإضافات مع وكيلهم المالي أو الاستثماري لفهم خياراتهم بشكل أفضل.
ما هي مدة استمرار ملحقات التأمين؟
قد يختلف طول مدة الإضافات. في بعض الحالات، سيتم تغطية مدفوعات القسط الخاص بك حتى لم تعد معاقًا (في الحالات المؤقتة) أو تصل إلى سن معينة مثل 65 أو 70. غالبًا لا يمكنك أن تكون لديك إعاقة موجودة مسبقًا قبل شراء الإضافة، وغالبًا ما يكون التنازل عن القسط خيارًا فقط في بداية تغطية السياسة.
الخلاصة
الملحق الخاص بدخل الأسرة هو إضافة إلى وثيقة التأمين توفر فائدة إضافية للمستفيدين من حامل الوثيقة في حالة وفاته. تم تصميم هذا الملحق لتوفير تدفق منتظم من الدخل لعائلة حامل الوثيقة، عادةً لفترة زمنية محددة. إضافة ملحق غالبًا ما تزيد من قسط التأمين الخاص بك، على الرغم من أنها ستمدد تغطية وثيقتك القياسية.