ما هو الشمول المالي؟
يشير الشمول المالي إلى الجهود المبذولة لجعل المنتجات والخدمات المالية متاحة وميسورة التكلفة لجميع الأفراد والشركات، بغض النظر عن صافي ثروتهم الشخصية أو حجم الشركة. يسعى الشمول المالي إلى إزالة الحواجز التي تمنع الناس من المشاركة في القطاع المالي واستخدام هذه الخدمات لتحسين حياتهم. يُطلق عليه أيضًا التمويل الشامل.
النقاط الرئيسية
- الشمول المالي هو جهد لجعل الخدمات المالية اليومية متاحة لعدد أكبر من سكان العالم بتكلفة معقولة.
- قد يشير الشمول المالي إلى المناطق الجغرافية، أو المستهلكين من جنس معين، أو المستهلكين من فئة عمرية معينة، أو مجموعات أخرى مهمشة.
- قد يؤدي الشمول المالي إلى زيادة الابتكار بشكل عام، والنمو الاقتصادي، ومعرفة المستهلك.
- التطورات في التكنولوجيا المالية، مثل المعاملات الرقمية، تجعل تحقيق الشمول المالي أسهل.
كيف تعمل الشمولية المالية
كما يلاحظ البنك الدولي على موقعه الإلكتروني، فإن الشمول المالي "يسهل الحياة اليومية، ويساعد الأسر والشركات على التخطيط لكل شيء من الأهداف طويلة الأجل إلى الطوارئ غير المتوقعة." وعلاوة على ذلك، يضيف البنك، "باعتبارهم أصحاب حسابات، فإن الناس يكونون أكثر احتمالاً لاستخدام خدمات مالية أخرى، مثل الادخار والائتمان والتأمين، وبدء وتوسيع الأعمال التجارية، والاستثمار في التعليم أو الصحة، وإدارة المخاطر، والتغلب على الصدمات المالية، مما يمكن أن يحسن من جودة حياتهم بشكل عام."
في حين أن العوائق أمام الشمول المالي كانت مشكلة طويلة الأمد، فإن هناك عددًا من القوى التي تساعد الآن في توسيع الوصول إلى أنواع الخدمات المالية التي يعتبرها العديد من المستهلكين الأثرياء أمرًا مفروغًا منه.
من جهتها، تواصل الصناعة المالية ابتكار طرق جديدة لتقديم المنتجات والخدمات للسكان العالميين، وغالبًا ما تحقق أرباحًا في هذه العملية. على سبيل المثال، أدى الاستخدام المتزايد للتكنولوجيا المالية (أو fintech) إلى توفير أدوات مبتكرة لمعالجة مشكلة عدم الوصول إلى الخدمات المالية وابتكار طرق جديدة للأفراد والمنظمات للحصول على الخدمات التي يحتاجونها بتكاليف معقولة.
يمكن أن يشمل الشمول المالي إمكانية الوصول عبر مجموعة واسعة من البنى الاجتماعية مثل العمر، الجنس، العرق، المنطقة الجغرافية، الإعاقة، أو الوضع الاجتماعي والاقتصادي.
مجالات الشمول المالي
يمكن أن تعني الشمولية المالية العديد من الأشياء. بشكل عام، قد تشير الشمولية المالية إلى، ولكنها ليست بالضرورة مقتصرة على، المفاهيم المالية أو الاقتصادية أو الريادية التالية.
التعليم المالي والمعرفة المالية
التعليم المالي والثقافة المالية يشير إلى توفير التعليم المالي والبرامج التي تزود الأفراد بالمعرفة والمهارات المالية الأساسية. هذا يمكنهم من اتخاذ قرارات مستنيرة، ووضع ميزانيات فعالة، وفهم فوائد استخدام الخدمات المالية الرسمية بدلاً من الاعتماد على البدائل غير الرسمية أو التي قد تكون استغلالية. في بعض الحالات، لم يكن لدى الأفراد ببساطة الوصول التعليمي المناسب لتعلم مفاهيم الثقافة المالية الأساسية.
الخدمات المصرفية الميسورة والمتاحة
تقديم خدمات مصرفية ميسورة التكلفة وسهلة الوصول يضمن أن الأفراد الذين لا يمتلكون حسابات مصرفية أو لديهم حسابات غير كافية يمكنهم المشاركة في النظام المالي الرسمي. تقديم حسابات توفير بسيطة وحسابات معاملات منخفضة التكلفة يمكّن من الشمول المالي على مستوى القاعدة الشعبية. هذا يعزز الادخار المالي ويدعم الأمان المالي (سواء من الناحية المفاهيمية أو المادية).
الفوارق بين الجنسين
وفقًا لمنظمة Women's World Banking، فإن 31% من النساء أكثر عرضة من الرجال لامتلاك حساب بنكي غير نشط. من خلال التركيز على مبادرات الشمول المالي المخصصة للجنسين، يمكن للشمول المالي أن يساعد في تمكين النساء اقتصاديًا وتقليص الفجوة بين الجنسين في الخدمات المالية. تشمل هذه الجهود منتجات مالية مخصصة، وبرامج محو الأمية المالية، ومبادرات لتعزيز ريادة الأعمال لدى النساء.
تقييم الائتمان الشامل
قد تؤدي مقاييس تقييم الجدارة الائتمانية التقليدية إلى استبعاد أو التمييز ضد الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود. يسعى الشمول المالي إلى استكشاف طرق بديلة لتقييم الجدارة الائتمانية تأخذ في الاعتبار مصادر البيانات غير التقليدية، مما يمكن من توسيع الوصول إلى الائتمان لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود. إن تضمين عوامل مثل دفع فواتير الخدمات أو تاريخ الإيجار في تقييمات الجدارة الائتمانية يمكن أن يمكن المزيد من الأفراد من الوصول إلى الائتمان والخدمات المالية الأخرى، مما يعزز الفرص المالية والاقتصادية بشكل أكبر.
حماية المستهلك
يشمل الشمول المالي أيضًا حماية العملاء داخل الأعمال التجارية. يسعى الشمول المالي إلى تنفيذ لوائح حماية لضمان مصالح الأفراد الماليين الضعفاء. تضمن أطر حماية المستهلك القوية معاملة عادلة، وتسعير شفاف، وسلوك أخلاقي من قبل المؤسسات المالية، مما يعزز الثقة والاطمئنان في الخدمات المالية الرسمية. يهدف الشمول المالي إلى ضمان أن الأشخاص الذين قد يكونون غير متعلمين أو غير مطلعين على الأمور المالية يمكنهم أن يثقوا في النظام المالي.
أهمية الشمول المالي
هناك أسباب واسعة وعامة تجعل الشمول المالي مهمًا. بعض الأسباب الرئيسية تشمل:
- الشمول المالي يقلل من الفقر وعدم المساواة. يوفر الشمول المالي فرصًا للأفراد المهمشين وذوي الدخل المنخفض للوصول إلى الخدمات المالية الرسمية، مثل الادخار والائتمان والتأمين. من خلال تمكينهم من الأدوات اللازمة لإدارة أموالهم والاستثمار في الأنشطة المدرة للدخل، يمكن للشمول المالي أن يساعد في إخراج الناس من الفقر وتقليل الفوارق الاقتصادية.
- الشمول المالي يمكّن الفئات المهمشة عادة. على سبيل المثال، يمكن لمبادرات الشمول المالي الموجهة نحو النساء تعزيز المساواة بين الجنسين وتمكين المرأة اقتصاديًا. من خلال توفير الوصول إلى الخدمات المالية، تحصل النساء على مزيد من التحكم في شؤونهن المالية، مما يمكن أن يؤدي إلى تحسين الفرص التعليمية، وتحسين النتائج الصحية، وزيادة القدرة على اتخاذ القرارات داخل الأسر.
- الشمول المالي يعزز الابتكار. يدفع الشمول المالي الابتكار في القطاع المالي، مما يؤدي إلى تطوير تقنيات جديدة وحلول التكنولوجيا المالية التي تلبي احتياجات الفئات المحرومة. يمكن لهذه الابتكارات أن تفيد النظام المالي الأوسع وتؤدي إلى تقدم في الخدمات المالية.
- قد يعزز الشمول المالي الشمول الرقمي. نظرًا لأن التكنولوجيا تلعب دورًا كبيرًا في الشمول المالي، فإن تعزيز الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية يساهم أيضًا في الشمول الرقمي، مما يضمن أن المزيد من الأشخاص يمكنهم المشاركة في الاقتصاد الرقمي.
الشمول المالي والتكنولوجيا
هناك طرق لا حصر لها يمكن للتكنولوجيا أن تلعب من خلالها دورًا رئيسيًا في تعزيز الشمول المالي. إليك بعض الطرق التي يمكننا من خلالها استخدام الابتكارات الحديثة لخدمة العالم بشكل أفضل من خلال الخدمات المالية.
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول
تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تقدم مجموعة واسعة من الخدمات، بما في ذلك التحقق من أرصدة الحسابات، وتحويل الأموال، ودفع الفواتير، وحتى التقدم بطلب للحصول على قروض. هذه التطبيقات سهلة الاستخدام ومتاحة على مدار الساعة، مما يتيح للأفراد إجراء المعاملات المالية بسهولة من هواتفهم الذكية، دون الحاجة إلى زيارة فروع البنوك الفعلية.
المدفوعات الرقمية
في عام 2021، وجدت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أن 46.4% من جميع الأسر في الولايات المتحدة كانت تستخدم خدمات الدفع عبر الإنترنت غير البنكية. توفر أنظمة الدفع عبر الإنترنت خيارات متنوعة لإجراء المعاملات بدون نقد. تسمح المحافظ الإلكترونية للمستخدمين بتخزين الأموال رقميًا وإجراء المدفوعات باستخدام هواتفهم المحمولة، بينما تتيح طرق الدفع اللاتلامسية مثل الاتصال قريب المدى (NFCs) والرموز السريعة (QR codes) إجراء مدفوعات سريعة وآمنة في البيئات التجارية الفعلية. كلا الحلين يقللان من خطر السرقة أو الفقدان المرتبط بحمل النقود.
الخدمات المصرفية عبر الوكلاء
الوكيل في نماذج الخدمات المصرفية يستخدم التكنولوجيا لتجهيز الوكلاء المصرفيين بأجهزة محمولة وبرامج. يعمل الوكلاء كوسطاء، يمثلون المؤسسات المالية في المناطق النائية حيث تكون الفروع التقليدية غير عملية. يقدمون خدمات مثل فتح الحسابات، الإيداعات، السحوبات، وتحويل الأموال للأفراد الذين قد لا يكون لديهم وصول سهل إلى البنوك التقليدية.
منصات الإقراض عبر الإنترنت
تقوم منصات الإقراض في التكنولوجيا المالية بربط المقترضين والمقرضين مباشرة من خلال منصات عبر الإنترنت. يمكن للمقترضين التقدم بطلب للحصول على قروض، ويمكن للمقرضين تقييم جدارتهم الائتمانية بناءً على تحليلات البيانات وطرق تقييم الائتمان البديلة. هذا يبسط عملية الإقراض ويوسع الوصول إلى الائتمان للأفراد والشركات التي لا تخدمها البنوك التقليدية أو التي كانت ستُستبعد من الحصول على الائتمان التقليدي. على سبيل المثال، تفخر LendingClub بأن أكثر من 4.8 مليون عضو قد استخدموا خدماتهم لتحقيق أهدافهم المالية.
بلوكتشين والعملات الرقمية
توفّر تقنية البلوكشين سجلاً لامركزياً وغير قابل للتغيير للمعاملات المالية الآمنة. تُمكّن العملات الرقمية الأفراد الذين لا يملكون حسابات بنكية تقليدية من المشاركة في الاقتصاد الرقمي، مما يوفر بدائل محتملة للأنظمة المصرفية التقليدية. فكر في تنفيذ هذه الحلول في الدول النامية لتعزيز سرعة المعاملات، ومواجهة ضعف العملات الوطنية، وتعزيز إمكانية الوصول إلى النظام المالي.
تطبيقات التعليم المالي
تقدم تطبيقات ومنصات التعليم المالي عبر الإنترنت محتوى تفاعلي وجذاب لتحسين الثقافة المالية. يمكن للمستخدمين الوصول إلى وحدات تعليمية، وأدوات إعداد الميزانية، ورؤى استثمارية لتعزيز فهمهم للمفاهيم المالية واتخاذ قرارات مالية أفضل.
التمويل الجماعي
على غرار الإقراض من نظير إلى نظير، يتيح التمويل الجماعي للأفراد المتواجدين في مواقع جغرافية مختلفة الاجتماع ودعم قضية واحدة من خلال التبرعات أو المساهمات في الأسهم. تتيح منصات التمويل الجماعي للأفراد والشركات الناشئة والمشاريع ذات الأثر الاجتماعي جمع الأموال من مجموعة متنوعة من المستثمرين. يوسع هذا النهج الديمقراطي لجمع الأموال الوصول إلى رأس المال لرواد الأعمال غير المخدومين والمبادرات المؤثرة. اعتبارًا من يوليو 2023، ساعدت منصة GoFundMe في جمع أكثر من 9 مليارات دولار.
تحديات الشمول المالي
هناك تحديات دائمة وكبيرة عند السعي لتحقيق الشمول المالي. أولاً، هناك عقبة رئيسية تتعلق بنقص الوعي والمعرفة حول الخدمات المالية الرسمية. قد لا تكون المناطق الريفية والمهمشة على دراية بماهية الخدمات أو المفاهيم الموجودة، بينما قد يكون لدى بعض المجتمعات عدم ثقة في الأنظمة المالية الرسمية. بالإضافة إلى ذلك، قد تؤثر الأعراف والتقاليد الثقافية والاجتماعية على السلوكيات والقرارات المالية.
يمكن أن تعيق السياسات والحواجز التنظيمية المؤسسات المالية من خدمة العملاء ذوي الدخل المنخفض والدخول إلى الأسواق غير المخدومة. يمكن أن تعرقل الفوارق الاجتماعية والاقتصادية وعدم المساواة بين الجنسين الشمول المالي، حيث قد تواجه النساء والمجموعات المهمشة حواجز أكبر للوصول إلى الموارد المالية والسيطرة عليها.
قد يكون من الصعب جدًا حل مشكلة لا يمكن قياسها بشكل مناسب. يمكن أن تعيق البيانات غير الكافية والمعلومات السوقية عن السكان غير المتعاملين مع البنوك أو الذين يتعاملون معها بشكل محدود تطوير استراتيجيات شمول مالي مستهدفة وفعالة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تؤدي التحديات الجيوسياسية والمتعلقة بالنزاعات إلى تعطيل البنية التحتية المالية والاستقرار، مما يحد من الوصول إلى الخدمات المالية في مناطق جغرافية معينة.
أخيرًا، قد تمنع مخاوف الخصوصية والأمان المتعلقة بالبيانات الأفراد من تبني الخدمات المالية الرقمية، خاصة في المناطق التي تفتقر إلى أطر حماية البيانات الكافية. في بعض الحالات، قد يختار المستهلكون عن علم أو دون علم استبعاد أنفسهم ماليًا بناءً على الخيارات التي يقررونها. على سبيل المثال، أولئك الذين لا يثقون في الخدمات الرقمية يستبعدون أنفسهم ماليًا من العديد من الفرص مقابل الحصول على مزيد من التحكم والراحة فيما يتعلق بمعلوماتهم الشخصية.
كيف يُفيد الشمول المالي الاقتصاد؟
يساهم الشمول المالي في النمو الاقتصادي من خلال تحفيز ريادة الأعمال، وزيادة المدخرات، وتوسيع فرص الاستثمار. يعزز الإنفاق الاستهلاكي وتطوير الأعمال، مما يؤدي إلى خلق فرص عمل وتحسين الإنتاجية. كما أن الاقتصاد الشامل ماليًا يجذب المزيد من الاستثمارات الأجنبية ويساعد في تحقيق أهداف التنمية المستدامة.
ما هو دور الحكومات في تعزيز الشمول المالي؟
تلعب الحكومات دورًا محوريًا في تعزيز الشمول المالي من خلال الأطر السياسية والتنظيمية. يمكنها تنفيذ تدابير لتقليل العوائق، وتشجيع المؤسسات المالية على خدمة الفئات المحرومة، والاستثمار في برامج التثقيف المالي والبنية التحتية الرقمية.
ما هي المخاطر المرتبطة بالشمول المالي؟
بعض المخاطر المرتبطة بالشمول المالي تشمل الإفراط في الاستدانة، والاستغلال المحتمل من قبل المقرضين غير النزيهين، ومخاوف الخصوصية المتعلقة بالبيانات عند استخدام الخدمات المالية الرقمية.
ما هي الاتجاهات المستقبلية والابتكارات في الشمول المالي؟
من المحتمل أن يتشكل مستقبل الشمول المالي من خلال التقدم في التكنولوجيا المالية، مثل الذكاء الاصطناعي، وتقنية البلوكشين، والعملات الرقمية. بالإضافة إلى ذلك، سيكون هناك تركيز أكبر على خصوصية البيانات والأمان، إلى جانب التطورات التنظيمية، مما سيؤثر على مسار مبادرات الشمول المالي على مستوى العالم.
الخلاصة
يشير الشمول المالي إلى عملية ضمان حصول جميع الأفراد، وخاصة الفئات المحرومة والمهمشة، على خدمات مالية ميسورة ومناسبة. يهدف إلى تمكين الناس من خلال أدوات مثل حسابات التوفير، والائتمان، والتأمين، وخيارات الدفع الرقمي، مما يمكنهم من المشاركة في النظام المالي الرسمي، وإدارة شؤونهم المالية، وبناء المرونة الاقتصادية.