ما هو التصنيف الائتماني؟
درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يقيم جدارتك الائتمانية. تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850. كلما ارتفعت الدرجة، زادت احتمالية الموافقة على القروض والحصول على معدلات أفضل.
يعتمد التصنيف الائتماني على تاريخك الائتماني، والذي يتضمن معلومات مثل عدد الحسابات، مستويات الديون الإجمالية، تاريخ السداد، وعوامل أخرى. يستخدم المقرضون التصنيف الائتماني لتقييم جدارتك الائتمانية أو احتمالية سدادك للقروض في الوقت المناسب.
تمتلك الولايات المتحدة ثلاث وكالات رئيسية للتصنيف الائتماني: Equifax وExperian وTransUnion. تهيمن هذه الثلاثية على السوق في جمع وتحليل وتوزيع معلومات المستهلكين في أسواق الائتمان.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر التصنيف الائتماني رقمًا يُظهر مدى جدارة المستهلك الائتمانية. تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850.
- العوامل المستخدمة لحساب درجة الائتمان الخاصة بك تشمل تاريخ السداد، أنواع القروض، طول تاريخ الائتمان، استخدام الديون، وما إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على حسابات جديدة.
- يلعب التصنيف الائتماني دورًا رئيسيًا في قرار المُقرض بتقديم الائتمان وعلى أي شروط.
- قد تقوم وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث في الولايات المتحدة (Equifax وExperian وTransUnion) بحساب درجة FICO الخاصة بك بشكل مختلف.
تم إنشاء نموذج درجة الائتمان بواسطة شركة Fair Isaac Corp، والمعروفة الآن باسم FICO، ويستخدم من قبل المؤسسات المالية. بينما توجد أنظمة تسجيل ائتماني أخرى، فإن درجة FICO هي الأكثر استخدامًا.
تتضمن عدة عوامل في حساب درجة الائتمان الخاصة بك من FICO، بما في ذلك تاريخ السداد الخاص بك، واستخدام الدين، وطول تاريخ الائتمان الخاص بك، وتنوع الائتمان، وأي فتحات حساب جديدة.
يستخدم المقرضون درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على منحك منتجات مثل الرهون العقارية، والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان، وما هي معدلات الفائدة التي ستدفعها.
كيف تعمل درجات الائتمان
يمكن أن يؤثر التصنيف الائتماني بشكل كبير على حياتك المالية. فهو يلعب دورًا رئيسيًا في قرار المقرض بمنحك الائتمان. يكون المقرضون أكثر احتمالًا للموافقة على قروضك عندما يكون لديك تصنيف ائتماني أعلى، وأكثر احتمالًا لرفض طلبات القروض الخاصة بك عندما تكون التصنيفات أقل. يمكنك أيضًا الحصول على معدلات فائدة أفضل عندما يكون لديك تصنيف ائتماني أعلى، مما يمكن أن يوفر لك المال على المدى الطويل.
على العكس من ذلك، يُعتبر عادةً أن درجة الائتمان التي تبلغ 700 أو أعلى إيجابية من قبل المقرضين وقد تؤدي إلى معدل فائدة أقل. تُعتبر الدرجات التي تزيد عن 800 ممتازة. يحدد كل دائن نطاقاته الخاصة لدرجات الائتمان ومعاييره الخاصة للإقراض. فيما يلي النطاقات العامة لكيفية تصنيف درجات الائتمان.
- ممتاز: 800–850
- ممتاز جدًا: 740–799
- جيد: 739-670
- عادل: 580–669
- ضعيف: 300–579
ما هو التصنيف الائتماني؟
كيف يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك
تقوم وكالات التقارير الائتمانية الثلاث الكبرى في الولايات المتحدة (Equifax, Experian، وTransUnion) بالإبلاغ عن تاريخ الائتمان للمستهلكين وتحديثه وتخزينه. وعلى الرغم من وجود اختلافات في المعلومات التي تجمعها مكاتب الائتمان الثلاثة، إلا أن هناك خمسة عوامل رئيسية يتم تقييمها عند حساب درجة الائتمان:
- تاريخ الدفع (35%)
- المبالغ المستحقة (30%)
- طول تاريخ الائتمان (15%)
- أنواع الائتمان (10%)
- الائتمان الجديد (10%)
- تاريخ الدفع: يتضمن تاريخ الدفع الخاص بك ما إذا كنت قد دفعت فواتيرك في الوقت المحدد. يأخذ في الاعتبار عدد الدفعات المتأخرة التي قمت بها ومدى تأخرها.
- طول تاريخ الائتمان: تعتبر تواريخ الائتمان الأطول أقل خطورة، حيث يوجد المزيد من البيانات لتحديد تاريخ الدفع.
- تنوع الائتمان: يُظهر تنوع أنواع الائتمان للمقرضين قدرتك على إدارة أنواع مختلفة من الائتمان. يمكن أن يشمل ذلك الائتمان بالتقسيط، مثل قروض السيارات أو القروض العقارية، والائتمان المتجدد، مثل بطاقات الائتمان.
- الائتمان الجديد: يعتبر المقرضون الائتمان الجديد كعلامة محتملة على أنك قد تكون في حاجة ماسة إلى الائتمان. يمكن أن تؤثر العديد من الطلبات الحديثة للحصول على الائتمان سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
رؤية المستشار
كاثرين هاور، مستشارة مالية معتمدة (CFP)، وكيلة مسجلة ويلسون ديفيد للاستشارات الاستثمارية، أيكن، ساوث كارولينا.
إذا كان لديك العديد من بطاقات الائتمان وترغب في إغلاق بعضها التي لا تستخدمها، فإن إغلاق بطاقات الائتمان يمكن أن يؤدي بالفعل إلى خفض درجتك الائتمانية.
بدلاً من إغلاق الحسابات، اجمع البطاقات التي لا تستخدمها. احتفظ بها في مكان آمن في مظاريف منفصلة ومُعلمة. قم بالوصول إلى الإنترنت للتحقق من كل بطاقة من بطاقاتك. تأكد من عدم وجود رصيد على كل منها وأن عنوانك، وعنوان بريدك الإلكتروني، ومعلومات الاتصال الأخرى صحيحة. أيضًا، تأكد من عدم إعداد الدفع التلقائي على أي منها. في القسم الذي يمكنك فيه إعداد التنبيهات، تأكد من إدخال عنوان بريدك الإلكتروني أو رقم هاتفك. اجعل من المعتاد التحقق بانتظام من عدم حدوث أي نشاط احتيالي عليها، نظرًا لأنك لن تستخدمها. ضع لنفسك تذكيرًا للتحقق منها جميعًا كل ستة أشهر أو كل عام للتأكد من عدم وجود أي رسوم عليها وأنه لم يحدث شيء غير عادي.
VantageScore
VantageScore هو منتج لتقييم الائتمان للمستهلك تم تطويره بواسطة مكاتب الائتمان Equifax وExperian وTransUnion كبديل لنظام FICO Score.
تقوم FICO بإنشاء درجة محددة لكل من مكاتب الائتمان الثلاثة، باستخدام المعلومات المتوفرة فقط من ذلك المكتب. ونتيجة لذلك، فإن FICO هي في الواقع ثلاث درجات، وليست واحدة، ويمكن أن تختلف قليلاً حيث أن كل مكتب لديه طرق حساب مختلفة. أما VantageScore فهي درجة واحدة، ثلاثية المكاتب، تجمع المعلومات من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة وتستخدمها كل منها بنفس الطريقة.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
عندما يتم تحديث المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بالمقترض، يتغير تصنيفهم الائتماني ويمكن أن يرتفع أو ينخفض بناءً على المعلومات الجديدة. إليك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تحسين تصنيفك الائتماني:
- ادفع فواتيرك في الوقت المحدد: يتطلب الأمر ستة أشهر من الدفعات في الوقت المحدد لرؤية فرق ملحوظ في درجتك.
- زيادة حد الائتمان الخاص بك: إذا كان لديك حسابات بطاقات ائتمان، اتصل واستفسر عن زيادة في حد الائتمان. إذا كان حسابك في وضع جيد، يجب أن تحصل على زيادة في حد الائتمان الخاص بك. ومع ذلك، من المهم عدم إنفاق هذا المبلغ للحفاظ على معدل استخدام ائتمان منخفض. في الوقت نفسه، حاول سداد ديونك.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو التصنيف الائتماني الجيد الذي يجب أن يكون لديك؟
ما يشكل درجة ائتمان جيدة يتم تحديده في النهاية من قبل المقرضين. تختلف النطاقات اعتمادًا على نموذج تقييم الائتمان. بشكل عام، تعتبر درجات الائتمان من 580 إلى 669 عادلة؛ ومن 670 إلى 739 تعتبر جيدة؛ ومن 740 إلى 799 تعتبر جيدة جدًا؛ و800 وما فوق تعتبر ممتازة.
من يقوم بحساب درجات الائتمان؟
هناك ثلاث وكالات رئيسية للتصنيف الائتماني في الولايات المتحدة: Equifax وExperian وTransUnion. كل منها يحسب درجة FICO الخاصة بك بطرق مختلفة باستخدام نفس المعلومات. تقوم وكالات التصنيف الائتماني بجمع وتحليل وتوزيع المعلومات حول المستهلكين في أسواق الائتمان.
كيف يمكنني رفع درجة الائتمان الخاصة بي بسرعة؟
لرفع درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة، يمكنك الاشتراك في خدمة تتضمن معلومات دفع أخرى، مثل مدفوعات الإيجار والمرافق، التي لا تُدرج عادةً في درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك سجل جيد مع هذه الأنواع من الفواتير، فإن الاشتراك في خدمة مثل Experian Boost يمكن أن يرفع درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة.
الخلاصة
درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم يمكن أن يكون له تأثير كبير على حياتك المالية. إذا كانت لديك درجة ائتمان جيدة، فمن المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول على قروض والحصول على شروط أفضل يمكن أن توفر لك المال. معرفة ما هي درجة الائتمان الخاصة بك وما يدخل في حسابها يمكن أن يساعدك في تحسينها.