ما هو المخطط المالي؟
يعمل المخطط المالي مع العملاء لمساعدتهم في إدارة أموالهم وتحقيق أهدافهم المالية طويلة الأجل. يقدمون النصائح والمساعدة للعملاء في مجموعة متنوعة من الأمور، بدءًا من الاستثمار والادخار للتقاعد إلى تمويل التعليم الجامعي أو بدء عمل جديد مع الحفاظ على الثروة.
يجب أن يكون لدى المخططين الماليين معرفة شاملة بالتمويل الشخصي والضرائب ووضع الميزانيات والاستثمار. قد يتخصصون في التخطيط الضريبي، أو تخصيص الأصول، أو إدارة المخاطر، أو التخطيط للتقاعد، أو التخطيط العقاري. يستمد العديد من المخططين الماليين عملاءهم من فئة سكانية معينة، مثل المهنيين الشباب أو المتقاعدين.
النقاط الرئيسية
- يعمل المخططون الماليون مع الأفراد والعائلات والشركات لمساعدتهم في إدارة احتياجاتهم المالية الحالية وأهدافهم المالية طويلة الأجل بشكل فعال.
- قد يحمل بعض المخططين الماليين لقب "CFP®" المهني لتأكيد مؤهلاتهم المهنية.
- يشمل التخطيط المالي المساعدة في إعداد الميزانية، والاستثمار، والادخار للتقاعد، والتخطيط الضريبي، وتغطية التأمين.
- بعض المخططين الماليين يتخصصون في مجالات معينة، لكن الكثير منهم يقدمون خدمات شاملة.
فهم دور المخطط المالي
يصف مجلس معايير المخطط المالي المعتمد (CFP Board) التخطيط المالي بأنه "عملية تعاونية تساعد على تعزيز قدرة العميل على تحقيق أهداف الحياة من خلال نصائح مالية تدمج العناصر ذات الصلة بظروف العميل الشخصية والمالية."
بعض المخططين الماليين يتخصصون في مجال واحد مثل مدخرات التقاعد، ولكن العديد منهم يقدمون نهجًا شاملاً يأخذ في الاعتبار الرفاهية العامة للعميل. قد يتناولون الآثار المالية للعائلة، والوظيفة، والتعليم، والصحة البدنية.
المخططون الماليون هم وكلاء ائتمانيون
يُعتبر المخططون الماليون من الأمناء. فهم ملزمون قانونيًا بالتصرف بما يخدم مصلحة العميل بشكل أفضل، ولا يمكنهم قبول أي مدفوعات من أطراف ثالثة عند التوصية بمنتجات مالية محددة لعملائهم.
يمكن أن تختلف الألقاب المستخدمة من قبل المخططين الماليين. يُعتبر المستشارون الاستثماريون المسجلون (RIAs) أمناء بموجب قانون المستشارين الاستثماريين لعام 1940. يقدمون المشورة للأفراد ذوي الثروات العالية بشأن الاستثمارات. يتم تنظيمهم من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) أو الجهات التنظيمية للأوراق المالية في الولايات.
يجب أن يكون لدى المخطط المالي الفعّال تعليم وتدريب وخبرة كافية لتوصية العملاء بمنتجات مالية محددة. قد يحصل الممارس على واحد أو أكثر من الألقاب المهنية كدليل على هذه المؤهلات، مثل لقب المخطط المالي المعتمد.
شهادة CFP®
أكثر الشهادات المهنية شيوعًا هي المخطط المالي المعتمد (CFP®). تُصدر هذه الشهادة من قبل مجلس CFP، وهي منظمة غير ربحية مسؤولة عن إصدار الشهادات ووضع المعايير التي تدير امتحان CFP.
"المخطط المالي المعتمد" هو اعتماد رسمي للخبرة في مجالات التخطيط المالي، والضرائب، والتأمين، وتخطيط التركات، والتقاعد. يتم منح هذا اللقب للأفراد الذين يجتازون بنجاح الامتحانات الأولية لمجلس CFP® ثم يشاركون في برامج تعليمية سنوية مستمرة للحفاظ على مهاراتهم وشهادتهم.
قد يقوم مخطط مالي معتمد CFP® بأكثر من مجرد تقديم المشورة للعملاء بشأن الاستثمارات المتاحة. قد يساعد عملاءه في إعداد الميزانية، والتخطيط للتقاعد، والادخار للتعليم، وتغطية التأمين، أو استراتيجيات تحسين الضرائب.
المخططون الماليون المعتمدون على الرسوم مقابل المعتمدين على العمولة
المستشارون الماليون، بما في ذلك المخططون الماليون، ينقسمون عمومًا إلى فئتين. إما أن يكونوا قائمين على الرسوم أو قائمين على العمولة.
المستشارون الماليون الذين يعتمدون على الرسوم يتقاضون سعرًا ثابتًا بالساعة أو حسب المشروع أو بناءً على الأصول المدارة (AUM). يأتي دخلهم بشكل أساسي من الرسوم التي يدفعها عملاؤهم، ولكن قد يكسب المستشارون الذين يعتمدون على الرسوم أيضًا دخلًا من خلال العمولات عند بيع بعض المنتجات المالية.
المستشارون الذين يعملون بنظام الرسوم فقط يكسبون دخلهم من خلال الرسوم التي يدفعها عملاؤهم.
المستشارون المعتمدون على العمولة
يكسب المستشارون الماليون الذين يعتمدون على العمولات دخلهم من خلال بيع المنتجات المالية وفتح الحسابات نيابة عن عملائهم. العمولات هي مدفوعات تقدمها الشركات التي يوصي المستشار بمنتجاتها وخدماتها. يمكن للمستشارين الذين يعتمدون على العمولات أيضًا كسب المال من خلال فتح الحسابات للعملاء.
يمكن للمخططين الماليين الذين يعملون على أساس العمولة أن يكون لديهم حافز لتوجيه العملاء نحو المنتجات الاستثمارية التي يحصلون منها على دفعات مالية. أما المخططون الذين يعملون على أساس الرسوم فقط فلا يواجهون مثل هذا الإغراء.
اختيار المخطط المالي المناسب
عندما تكون مستعدًا لتوظيف مستشارك الأول أو استبدال مستشارك الحالي، من الجيد إجراء مقابلات مع ثلاثة مخططين ماليين على الأقل. قارن إجاباتهم حتى تتمكن من اختيار الشخص الذي يناسب احتياجاتك بشكل أفضل. تأكد من الحصول على إجابات لهذه الأسئلة:
- ما هي مؤهلاتك؟
- هل يمكنك تقديم المراجع؟
- ما هي الرسوم التي تفرضها وكيف يتم حسابها؟
- ما هو مجال خبرتك؟
- هل ستعمل كوكيل ائتماني لي؟
- ما هي الخدمات التي يمكنني توقعها؟
- كيف سنقوم بتسوية النزاعات؟
يمكنك زيارة موقع مجلس CFP website للتحقق من حالة CFP®.
ماذا يفعل المخططون الماليون؟
يساعد المخطط المالي العملاء في إدارة احتياجاتهم المالية الحالية وتحقيق أهدافهم المالية طويلة الأجل. قد يكون تركيزهم واسعًا أو ضيقًا. يساعد البعض العملاء في العديد من جوانب حياتهم المالية، بما في ذلك الادخار، والاستثمارات، والتأمين، وادخار التقاعد، وادخار الكلية، والضرائب، وتخطيط التركات. بينما يركز آخرون على جوانب محددة مثل التخطيط للتقاعد أو التركات.
بعض المخططين الماليين يبيعون الاستثمارات، والتأمين، ومنتجات مالية أخرى. بينما يساعد آخرون عملاءهم في إنشاء خطة استثمارية ويتركون لهم اتخاذ القرارات المحددة.
كم يتقاضى المخطط المالي؟
وجدت دراسة أجرتها AdvisoryHQ في عام 2023 أن معدلات الأجر بالساعة للمستشارين الماليين تتراوح عادةً بين 120 دولارًا و300 دولار. وتتراوح تكلفة المشروع الواحد بين 275 دولارًا و4,500 دولار أو أكثر، وذلك حسب تعقيد العمل. وتبلغ تكلفة "الصفقات الشاملة" للتخطيط الجامعي في المتوسط من 275 دولارًا إلى 1,500 دولار. وتكلفة التخطيط المالي الشامل تتراوح بين 2,000 دولار و4,500 دولار.
يكسب المخططون الماليون الذين يعتمدون على العمولات المال عندما يشتري عملاؤهم المنتجات المالية التي يوصي بها المستشار. أما المخططون الماليون الذين يعتمدون فقط على الرسوم فلا يتلقون عمولات عن المنتجات المباعة. بل يفرضون رسومًا بالساعة، أو حسب المشروع، أو بناءً على الأصول تحت الإدارة (AUM).
ما هو الفرق بين المخطط المالي والمستشار المالي؟
كل مخطط مالي هو مستشار مالي، لكن ليس كل مستشار مالي هو مخطط مالي. يساعد المخطط المالي الأفراد والعائلات والشركات في إنشاء برامج لتحقيق أهدافهم المالية طويلة الأجل. قد يقدمون نصائح مالية شاملة أو يتخصصون في مجال مثل الاستثمارات أو الضرائب أو التقاعد أو التخطيط العقاري.
"المستشار المالي" هو مصطلح واسع يشير إلى أي محترف يقدم نصائح للأفراد بشأن أمورهم المالية، بما في ذلك المخططين الماليين المعتمدين. قد يساعدون في إدارة أموال عملائهم، وإدارة الاستثمارات، وشراء وبيع الأسهم والصناديق نيابة عن العميل، والمساعدة في التخطيط العقاري والضريبي.
الخلاصة
المخططون الماليون ليسوا فقط للأثرياء. يمكنهم مساعدة الأشخاص ذوي الدخل المتواضع في إيجاد طريقة لتمويل تعليم أطفالهم الجامعي، والتخطيط للتقاعد، أو التأكد من أن فواتير مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) قابلة للإدارة قدر الإمكان. يمكنهم مساعدتك في الاستثمار بحكمة إذا كان لديك بعض المال المتبقي بعد معالجة هذه القضايا. اطلب توصيات ثم قم بالتحقق والبحث في مؤهلات الفرد قبل التعاقد معهم.