ما هو ميزة الوفاة المضمونة؟
ميزة الوفاة المضمونة هي مصطلح يضمن أن المستفيد، كما هو مذكور في العقد، سيحصل على ميزة الوفاة إذا توفي المستفيد من المعاش قبل أن يبدأ المعاش في دفع الفوائد.
النقاط الرئيسية
- إن ميزة الوفاة المضمونة هي مصطلح يضمن أن المستفيد سيحصل على ميزة الوفاة إذا توفي صاحب المعاش قبل أن تبدأ المعاشية في دفع الفوائد.
- يُعتبر ضمان منفعة الوفاة شبكة أمان في حال وفاة المستفيد أثناء مرحلة تراكم العقد.
- يختلف مبلغ منفعة الوفاة المضمونة المستلمة بين الشركات والعقود، ولكن يتم ضمان حصول المستفيد على مبلغ يساوي ما تم استثماره أو قيمة العقد في أحدث بيان سنوي للسياسة، أيهما كان أعلى.
فهم ميزة الوفاة المضمونة
يُعتبر ضمان منفعة الوفاة بمثابة شبكة أمان في حال وفاة المستفيد أثناء مرحلة تراكم العقد. يضمن هذا أن يحصل ورثة المستفيد أو المستفيد المعين على الأقل على مبلغ محدد كحد أدنى، حتى وإن لم يصل العقد بعد إلى النقطة التي يبدأ فيها بدفع المنافع. في بعض الحالات، ستنص شروط العقد على تعيين فرد معين ليكون المستفيد الجديد الذي يتولى العقد إذا توفي المستفيد الأصلي خلال فترة التراكم.
يختلف مبلغ استحقاق الوفاة المضمون الذي يتم استلامه بين الشركات والعقود، ولكن يتم ضمان المستفيد مبلغًا يساوي ما تم استثماره أو قيمة العقد في أحدث بيان سنوي للسياسة، أيهما كان أعلى. يمكن أن يختلف أيضًا هيكل دفع استحقاق الوفاة. في بعض الحالات، يتم دفعه كدفعة واحدة في مبلغ إجمالي، بينما تحدد عقود أخرى أنه يتم تخصيصه على جدول دوري ومستمر.
تفاصيل ميزة الوفاة المضمونة
غالبًا ما يتم مواجهة هذا النوع من البنود فيما يتعلق بتغطية التأمين على الحياة. يتم تقديم منفعة الوفاة المضمونة بشكل متكرر كميزة إضافية اختيارية حيث يتم إضافة رايدر محدد إلى السياسة الأساسية لتعزيز التغطية والشروط القياسية. في هذه الحالة، يتم ضمان عائدات المنفعة طالما تم دفع الأقساط وظلت السياسة نشطة. هذا الأمر جذاب بشكل خاص لسياسات التأمين على الحياة التي تتضمن فوائد متغيرة مرتبطة بأداء استثمار أساسي.
يستفيد حامل العقد من هذه الفقرة لأنه يعلم أنه حتى في أسوأ الحالات، فإن ممتلكاته أو المستفيد سيحصل على الأقل على شيء ما، وبالتالي فإن المبلغ الذي استثمره حامل العقد أو دفعه كأقساط لم يكن مهدورًا أو مصادَرًا بالكامل. بهذه الطريقة، توفر هذه الفقرة من العقد شكلًا من أشكال الحماية والأمان لورثة أو مستفيدي حامل العقد.
يوفر هذا الميزة للمتقاعد راحة البال من خلال ضمان حماية المستفيد من الأسواق الهابطة وانخفاض قيمة الحساب. على سبيل المثال، إذا حدث تراجع اقتصادي وانخفض السوق العام بنسبة 20% عند وفاة المتقاعد، فإن المستفيد سيظل يتلقى المبلغ المضمون بالكامل كما هو محدد في شروط المعاش ومزايا الوفاة.
اعتبارات خاصة
تحت قانون تعزيز إعداد كل مجتمع للتقاعد (SECURE) لعام 2019، تم تنفيذ عدة تغييرات في القواعد المتعلقة بالمعاشات السنوية التي تُعرض كخيارات استثمارية للموظفين عبر خطط 401(k) الخاصة بهم.
قبل قانون SECURE، إذا توفي موظف وكان لديه معاش تقاعدي في خطة 401(k)، فإن ذلك كان يؤدي إلى تفعيل بند منفعة الوفاة في المعاش، مما قد يعني أن المستفيد سيكون مضطرًا لتصفية المعاش. ومع ذلك، يجعل قانون SECURE استثمارات المعاشات التقاعدية في 401(k) قابلة للنقل، مما يسمح للمستفيدين بنقل المعاش الموروث إلى خطة أخرى مباشرة من وصي إلى وصي، وبالتالي يلغي الحاجة إلى تصفية المعاش ودفع رسوم الاستسلام والرسوم الأخرى.