ما هي فئات خطط التأمين الصحي؟
الفئات الأربع لخطط التأمين الصحي التي تقدمها سوق التأمين الصحي التابعة للحكومة الفيدرالية الأمريكية هي: البرونزية، الفضية، الذهبية، والبلاتينية. تُحدد مستويات الفئات بناءً على النسبة المئوية للنفقات التي يغطيها كل نوع من الخطط.
النقاط الرئيسية
- خطط الذهب والبلاتين تدفع أكثر في المتوسط نحو نفقات الرعاية الصحية، بينما خطط الفضة والبرونز تدفع أقل.
- التغطية الكارثية متاحة للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا أو الأشخاص من أي عمر الذين يستوفون شروط الإعفاء بسبب الصعوبات.
كيف تعمل فئات خطط التأمين الصحي
تستند فئات خطط التأمين الصحي إلى الطريقة التي يتم بها تقسيم تكاليف خطة الرعاية الصحية بينك وبين خطتك. إليك كيفية تقسيم الخطط لنفقات الرعاية الصحية، في المتوسط.
تقسيم التكاليف
فئة الخطة
أنت تدفع
شركة التأمين تدفع
برونز
٤٠٪
٦٠٪
فضة
٣٠٪
٧٠٪
ذهب
٢٠٪
٨٠٪
بلاتينوم
١٠٪
٩٠٪
لذلك، إذا زرت الطبيب وكانت تكلفة الزيارة 100 دولار، ستدفع في المتوسط 40 دولارًا للزيارة على خطة البرونز، إذا كنت قد دفعت المبلغ القابل للخصم بالفعل. أما في خطة البلاتين، فستدفع 10 دولارات.
تغطي جميع فئات الخطط الفيدرالية نفس مجموعة الفوائد الصحية الأساسية، بما في ذلك خدمات الطوارئ، والإقامة في المستشفى، ورعاية الأمومة، وخدمات الصحة النفسية، والأدوية الموصوفة، والمزيد، ولكن بنسب مئوية مختلفة. كما تقدم جميع الفئات خدمات وقائية وعافية مجانية مثل اللقاحات وفحوصات السرطان.
عند التقديم في سوق الرعاية الصحية (أو سوق ولايتك)، ستحصل على فرصة لمقارنة كيفية اختلاف خطط المعادن لكل شركة تأمين بالتفصيل. على وجه الخصوص، ستلاحظ على الأرجح طرقًا مختلفة لتطبيق النسب المئوية في شكل الخصومات، والمدفوعات المشتركة، ومبالغ التأمين المشترك.
على سبيل المثال، قد تكون حصتك من التكاليف في شكل خصم كبير مع تأمين مشترك منخفض (على سبيل المثال، خصم بقيمة 4,000 دولار مع تأمين مشترك بنسبة 10%) أو خصم صغير مع تأمين مشترك مرتفع (مثل خصم بقيمة 1,500 دولار مع تأمين مشترك بنسبة 30%).
ستحصل أيضًا على فرصة لمقارنة الأقساط. كما هو الحال مع جميع خطط التأمين الصحي، يدفع المستهلكون قسط تأمين شهريًا insurance premium سواء استخدموا خدمات الرعاية الصحية في خطتهم أم لا. عادةً ما تكون الأقساط أعلى للخطط التي تغطي جزءًا أكبر من نفقاتك الطبية عند تلقي الرعاية، مثل خطط الذهب والبلاتين. بشكل عام، تكون الأقساط أيضًا أعلى للخطط ذات الخصومات والمبالغ المشتركة الأقل.
بالإضافة إلى الفئات الأربع لتغطية المعادن، يتوفر مستوى كارثي للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا. كما تتوفر المستويات الكارثية لأشخاص معينين فوق سن 30 الذين يحصلون على إعفاءات من الصعوبات المالية بناءً على الدخل أو بسبب ظروف أخرى تمنعهم من الحصول على خطة برونزية أو فضية أو ذهبية أو بلاتينية.
أنواع فئات خطط التأمين الصحي
يمكن أن يكون من المفيد مقارنة فئات خطط التأمين الصحي قبل اختيار فئة معينة. على سبيل المثال، قد تتوفر مساعدة مالية خاصة فقط إذا اخترت خطة Silver. ولكن بشكل عام، يعني اتخاذ القرار بين فئات خطط التأمين الصحي موازنة تكاليف الأقساط الشهرية مقابل مقدار الرعاية التي قد تحتاجها خلال السنة.
مقارنة فئات خطط التأمين الصحي
المستوى
القسط الشهري
التكاليف عندما تحتاج إلى الرعاية
قابل للخصم
جيد إذا
برونز
الأدنى
أعلى مستوى
يمكن أن تكون آلاف الدولارات سنويًا.
أنت تريد وسيلة منخفضة التكلفة لحماية نفسك من أسوأ السيناريوهات الطبية، مثل الأمراض الخطيرة أو الإصابات. ستكون قسطك الشهري منخفضًا، ولكن سيتعين عليك دفع تكاليف معظم الرعاية الروتينية بنفسك.
الفضة
معتدل
معتدل
عادةً ما تكون أقل من تلك الخاصة بخطط البرونز.
أنت مؤهل للحصول على "مدخرات إضافية" — أو إذا لم تكن كذلك، إذا كنت مستعدًا لدفع قسط شهري أعلى قليلاً من خطة البرونز للحصول على تغطية أكبر للرعاية الروتينية الخاصة بك.
الذهب
مرتفع
منخفض
عادةً ما يكون منخفضًا.
أنت مستعد لدفع المزيد كل شهر لتغطية المزيد من التكاليف عند تلقي العلاج الطبي. إذا كنت تستخدم الكثير من الرعاية، فقد تكون خطة الذهب خيارًا جيدًا من حيث القيمة.
البلاتين
أعلى مستوى
أدنى مستوى
منخفض جدًا
عادةً ما تكون حريصًا جدًا ومستعدًا لدفع قسط شهري مرتفع، مع العلم أن جميع التكاليف الأخرى تقريبًا سيتم تغطيتها.
فئة خطة الصحة البرونزية
تُعتبر خطط التأمين الصحي من فئة البرونز ثاني أكثر فئات خطط التأمين الصحي شعبية بين أولئك الذين يختارون خطة من السوق. وفقًا لأبحاث مؤسسة Kaiser Family Foundation، كان من المتوقع أن يختار حوالي ثلث الأشخاص خطط التأمين الصحي من فئة البرونز لعام 2023.
تقدم خطط البرونز أقل قسط شهري، مما يمكن أن يكون مفيدًا إذا كنت تعمل بميزانية محدودة. يبلغ متوسط أقل قسط تكلفة على مستوى البلاد 342 دولارًا، وفقًا لمؤسسة كايزر فاميلي.
ومع ذلك، ستواجه أعلى التكاليف من جيبك إذا كنت بحاجة لرؤية طبيب للرعاية الروتينية أو الطارئة. يمكن أن تكون الخصومات بمقدار آلاف الدولارات سنويًا، لذا ستدفع المزيد من جيبك قبل أن يبدأ خطتك في تغطية تكاليفك. بمجرد أن تصل إلى الخصم، ستظل تدفع أكثر للمساهمات المشتركة والتأمين المشترك مقارنة بالخطط الأخرى.
تُعتبر خطط البرونز وسيلة ميسورة التكلفة لحماية نفسك من الفواتير الطبية المرتفعة التي قد تؤدي إلى كارثة مالية، وهي بديل ممتاز لعدم وجود تأمين. وبما أنك اشتريت خطة من السوق، يمكنك أيضًا الاستفادة من الرعاية الوقائية المجانية وغيرها من الفوائد الصحية الأساسية.
فئة خطة الصحة الفضية
تُعتبر خطط الصحة من الفئة الفضية الأكثر شعبية بين أولئك الذين يختارون خطة من السوق. وفقًا لأبحاث مؤسسة كايزر فاميلي، اختار حوالي 54% من السكان خطط الصحة الفضية لعام 2023.
تتميز خطط الفضة بأقساط شهرية أعلى من خطط البرونز، حيث أفادت مؤسسة KFF أن متوسط أقل تكلفة قسط على مستوى البلاد هو 448 دولارًا في عام 2023. ولكن ستدفع أقل من جيبك عندما تحتاج إلى زيارة الطبيب. كما يجب أن يكون الخصم في خطة الصحة الفضية أقل من الخصم في خطة الصحة البرونزية.
يجب عليك اختيار خطة الفضة إذا كنت مؤهلاً لتخفيضات المشاركة في التكاليف بسبب حجم أسرتك ودخلك. وذلك لأن تخفيضات المشاركة في التكاليف تنطبق فقط على خطط الفضة.
فئة خطة الصحة الذهبية
عدد قليل جدًا من الأشخاص يختارون خطة صحية من فئة الذهب، ويرجع ذلك على الأرجح إلى أن خطط الصحة الذهبية لديها قسط شهري أعلى مقارنة بخطط البرونز أو الفضة، حيث يبلغ متوسط أقل قسط تكلفة حوالي 472 دولارًا. وفقًا لمؤسسة كايزر فاميلي، يختار حوالي 12% فقط من السكان خطط الصحة الذهبية.
عندما تحتاج إلى الرعاية، ستدفع فقط في المتوسط 20% من جيبك. قد يكون هذا صفقة جيدة إذا كنت تزور مقدمي الرعاية بشكل متكرر أو كنت قلقًا بشأن ارتفاع التكاليف من جيبك. ستستفيد أيضًا من خصومات أقل مقارنة بالخطط ذات الأقساط المنخفضة.
فئة خطة الصحة البلاتينية
مثل بطاقة الائتمان، يُعتبر خطة البلاتين (Platinum) هي الخطة الأعلى تصنيفًا المتاحة في السوق. ونتيجة لذلك، يختار حوالي 1% فقط من السكان هذه الفئة من الخطط، وفقًا لمؤسسة كايزر فاميلي.
ستدفع أعلى قسط شهري، ولكن فقط 10% من تكاليف الرعاية الصحية من جيبك. كما أن الخصومات في خطة البلاتين هي الأدنى بين جميع الخطط، لذا ستدفع أقل قبل أن تبدأ خطتك في دفع حصتها.
قد يكون البلاتين خيارًا جيدًا إذا كنت تعلم أنك ستزور الطبيب بشكل متكرر هذا العام وتفهم أن القسط الشهري الأعلى يتم تعويضه بمعرفة أن التكاليف الأخرى مغطاة.
ما هي فئة خطة التأمين الصحي الأرخص؟
تطلب فئة الخطة البرونزية من المؤمن عليه دفع 40% من التكاليف، بينما يدفع المؤمن 60%. هذا هو أقل تقسيم للخطة بين الفئات الأربع لخطط التأمين الصحي. ومع ذلك، قد تجد خيارات أقل تكلفة متاحة حسب وضعك. على سبيل المثال، قد تدفع أقل إذا كنت مؤهلاً لخطة كارثية أو لتخفيضات في تقاسم التكاليف المرتبطة بخطة فضية.
من المؤهل للحصول على خطة صحية كارثية؟
هناك 14 سببًا يمكن من خلالها منح شخص ما إعفاءً بسبب المشقة والتأهل للحصول على تأمين صحي كارثي، بما في ذلك التشرد؛ التعرض لأضرار كبيرة في الممتلكات نتيجة حريق أو فيضان أو كارثة أخرى؛ وتقديم طلب إفلاس خلال السنوات الثلاث الماضية.
ما هي الفئات الأربع للنفقات التي قد يدفعها مالك بوليصة الرعاية الصحية؟
إذا كان لديك أي سياسة رعاية صحية، فقد تشمل نفقاتك الشخصية المبالغ المقتطعة، المدفوعات المشتركة، والتأمين المشترك، والنفقات غير المغطاة. ستدفع أيضًا قسطًا شهريًا للخطة.
الخلاصة
توفر فئات خطط التأمين الصحي خيارات مهمة للمستهلكين في سوق التأمين الصحي، مما يتيح لك اختيار خطة تتماشى مع توقعاتك للرعاية وميزانيتك المتوقعة. تحدث مع وسيط تأمين صحي مرخص أو وكيل أو مساعد لمساعدتك في اتخاذ القرار.