قانون حماية مالكي المنازل: ما هو وكيف يعمل

ما هو قانون حماية مالكي المنازل؟

قانون حماية مالكي المنازل لعام 1998 هو قانون مصمم لتقليل دفع التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI) بشكل غير ضروري من قبل مالكي المنازل الذين قد لا يكونون ملزمين بدفعه بعد الآن. يغطي قانون حماية مالكي المنازل جميع الرهون العقارية الخاصة والسكنية التي تم شراؤها بعد 29 يوليو 1999. يُعرف القانون أيضًا باسم قانون إلغاء PMI، ويُلزم المقرضين بالكشف عن معلومات معينة حول PMI.

ينص القانون أيضًا على أنه يجب إنهاء التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI) تلقائيًا لأصحاب المنازل الذين يجمعون القدر المطلوب من حقوق الملكية في منازلهم (وبالتالي، لم يعد مطلوبًا منهم شراء التأمين الخاص على الرهن العقاري).

النقاط الرئيسية

• قانون حماية مالكي المنازل لعام 1998، والذي يُشار إليه أحيانًا بقانون إلغاء التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)، هو قانون مصمم لتقليل دفع التأمين الخاص على الرهن العقاري بشكل غير ضروري من قبل مالكي المنازل الذين قد لا يكونون مطالبين بدفعه بعد الآن.
• يمكن إزالة التأمين الخاص على الرهن العقاري بمجرد أن يسدد المقترض جزءًا كافيًا من أصل الرهن العقاري (عادةً عندما تصل حقوق الملكية الخاصة بهم إلى 20%) أو عندما تصل نسبة القرض إلى القيمة (LTV) إلى 80%.
• ومع ذلك، قبل قانون حماية مالكي المنازل، واجه العديد من مالكي المنازل مشاكل في إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بهم.
• وفقًا لقانون حماية مالكي المنازل، يجب إنهاء التأمين الخاص على الرهن العقاري تلقائيًا لأصحاب المنازل الذين يجمعون القدر المطلوب من حقوق الملكية في منازلهم؛ كما يفرض القانون بعض الإفصاحات حول التأمين الخاص على الرهن العقاري ويبسّط عملية الإلغاء، إلى جانب أحكام أخرى.

فهم قانون حماية مالكي المنازل

معظم المقرضين يتطلبون دفعة أولى تساوي تقريبًا 20% من سعر شراء المنزل. هذا المعيار يهدف إلى ضمان أن يكون لدى المقترض مصلحة مالية كافية في العقار لمواصلة سداد الدفعات، وفي حال عدم قدرة المقترض على سداد دفعات الرهن العقاري، يكون لدى المقرض حقوق ملكية كافية لتغطية تكاليف حبس الرهن.

إذا لم يستطع المقترض - أو اختار عدم - توفير هذا المبلغ، فقد يقرر المقرض أن القرض استثمار محفوف بالمخاطر، ونتيجة لذلك، قد يطلب من مشتري المنزل الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). في حالة تخلف المقترض عن سداد الرهن العقاري الخاص به - ودخول منزله في حجز - فإن الغرض من تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) هو توفير حماية إضافية للمقرض.

قانون حماية مالكي المنازل لا ينطبق على قروض شؤون المحاربين القدامى (VA) أو قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).

سبب إضافي قد يُطلب من صاحب المنزل شراء تغطية التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI) هو إذا كان الرهن العقاري الذي يسعى إليه صاحب المنزل يحتوي على نسبة القرض إلى القيمة (LTV) عالية.

نسبة القرض إلى القيمة (LTV) هي واحدة من مقاييس المخاطر التي يستخدمها المقرضون في عملية الاكتتاب للرهن العقاري. تقوم نسبة LTV بتقسيم مبلغ القرض على قيمة المنزل. تتطلب معظم الرهون العقارية التي تزيد نسبة LTV فيها عن 80% أن يكون لدى المقترض تأمين خاص على الرهن العقاري (PMI) لأنها تعتبر أكثر عرضة للتخلف عن سداد الرهن العقاري.

مع التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)، يكون أصحاب المنازل مسؤولين عن شراء تغطية تأمينية لرهنهم العقاري ودفع أقساط التأمين. يمكن إضافة هذه الأقساط إلى دفعات الرهن العقاري الشهرية للمقترض، أو يمكن أن يتم استيعاب التكلفة الإضافية من خلال معدل الفائدة للمقترض (مما يؤدي إلى معدل فائدة أعلى).

يمكن إزالة التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI) بمجرد أن يسدد المقترض جزءًا كافيًا من أصل القرض (عادةً عندما تصل حقوق الملكية الخاصة بهم إلى 20%) أو عندما يصل معدل القرض إلى القيمة (LTV) إلى 80%. ومع ذلك، قبل صدور قانون حماية مالكي المنازل، واجه العديد من مالكي المنازل مشاكل في إلغاء التأمين الخاص على الرهن العقاري. في بعض الحالات، قد يكون المقرضون قد وافقوا على إنهاء التغطية عندما تصل حقوق الملكية الخاصة بالمقترض إلى 20%، ولكن السياسات المتعلقة بإلغاء تغطية التأمين الخاص على الرهن العقاري كانت تختلف بشكل كبير بين المقرضين، وكان لدى مالكي المنازل خيارات محدودة إذا رفض المقرضون إلغاء التأمين الخاص على الرهن العقاري.

يحمي قانون حماية مالكي المنازل أصحاب المنازل من خلال حظر تغطية التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI) طوال مدة القرض للمنتجات التي يدفعها المقترض، ويضع إجراءات موحدة لإلغاء تغطية التأمين الخاص على الرهن العقاري. يشرف مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) على الامتثال لقانون حماية مالكي المنازل ويقوم بفرضه.