ما هو التخلف عن السداد؟
التخلف عن السداد هو الفشل في سداد الفوائد أو الأقساط الرئيسية المطلوبة على الدين، سواء كان هذا الدين قرضًا أو سندًا. يمكن للأفراد والشركات وحتى الدول أن تتخلف عن الوفاء بالتزاماتها الدينية. يُعتبر مخاطر التخلف عن السداد اعتبارًا مهمًا للدائنين.
النقاط الرئيسية
- يحدث التخلف عن السداد عندما يتوقف المقترض عن سداد المدفوعات المطلوبة على الدين.
- يمكن أن تحدث حالات التخلف عن السداد على الديون المضمونة، مثل قرض الرهن العقاري المضمون بمنزل، أو على الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان أو القروض الطلابية.
- تعرّض حالات التخلف عن السداد المقترضين لدعاوى قانونية وقد تحد من فرصهم المستقبلية في الحصول على الائتمان.
- يمكن للمقترضين تجنب التخلف عن السداد من خلال العمل مع المقرضين، تعديل ديونهم، أو محاولة الحصول على شروط قرض أفضل.
فهم التخلف عن السداد
يمكن أن يحدث التخلف عن السداد في الديون المضمونة، مثل قرض الرهن العقاري المضمون بمنزل أو قرض تجاري مضمون بأصول الشركة. قد يدخل القرض في حالة التخلف عن السداد إذا فشل المقترض في سداد الدفعات في الوقت المناسب، وسيكون الأصل أو الضمان المستخدم لتأمينه في خطر. كما أن الشركة التي لا تستطيع سداد مدفوعات الكوبون المطلوبة على سنداتها ستكون أيضًا في حالة تخلف عن السداد.
يمكن أن تحدث حالات التخلف عن السداد على الديون غير المضمونة أيضًا، مثل أرصدة بطاقات الائتمان. يؤدي التخلف عن السداد إلى خفض درجة الائتمان للمقترض ويمكن أن يحد من قدرته على الاقتراض في المستقبل.
التخلف عن سداد الديون المضمونة مقابل الديون غير المضمونة
قد يقوم المقرضون أو المستثمرون برفع دعوى لاسترداد الأموال عندما يتخلف فرد أو شركة أو دولة عن سداد دين. ستعتمد آفاق استردادهم جزئيًا على ما إذا كان الدين مضمونًا أو غير مضمون.
الدين المضمون
قد يقوم البنك في النهاية بحجز منزل يضمن رهنًا عقاريًا إذا تخلف المقترض عن سداد الرهن. يمكن للمقرض استعادة السيارة إذا تخلف المقترض عن سداد قرض السيارة. هذه أمثلة على القروض المضمونة. يمتلك المقرض حقًا قانونيًا في أصل معين يتم الحصول عليه بقرض مضمون.
قد تقوم الشركات التي تتخلف عن سداد الديون المضمونة بتقديم طلب لحماية الإفلاس لتجنب المصادرة، مما يوفر الوقت لإجراء مفاوضات للتوصل إلى تسوية مع الدائنين.
الدين غير المضمون
يمكن أن يحدث التخلف عن السداد أيضًا في الديون غير المضمونة، مثل الفواتير الطبية وأرصدة بطاقات الائتمان. الديون غير المضمونة ليست مدعومة بأصل، ولكن لا يزال لدى المقرض حق قانوني في حالة التخلف عن السداد. غالبًا ما تنتظر شركات بطاقات الائتمان بضعة أشهر قبل أن تعتبر الحساب متخلفًا عن السداد.
سيتم "شطب" الدين بعد مرور ستة أشهر أو أكثر دون سداد المدفوعات على الرصيد المستحق. سيقوم المقرض بشطب الدين كخسارة وإغلاق الحساب على الدين الذي تم شطبه. قد يقوم الدائن بعد ذلك ببيع الدين المشطوب إلى وكالة تحصيل، والتي ستقوم بدورها بمحاولة تحصيل الدين من المقترض.
يمكن لوكالة تحصيل تشتري دينًا غير مضمون تم شطبه أن تضع رهنًا أو حكمًا ضد أصول المقترض. يُعتبر الرهن القضائي حكمًا قضائيًا يمنح الدائنين الحق في الاستيلاء على ممتلكات المدين إذا فشل المدين في الوفاء بالالتزامات التعاقدية.
3 أنواع من حالات التخلف عن السداد
هناك من الناحية التقنية ثلاثة أنواع قانونية مختلفة من التأخيرات أو حالات التخلف عن السداد في الالتزامات التعاقدية أو القانونية، خاصة في أنظمة القانون المدني.
- يُطلق على Mora solvendi أيضًا "تقصير المدين". يشير هذا إلى تقصير من جانب المدين أو الملتزم - الطرف الذي يدين بواجب أو التزام. وينقسم إلى فئتين فرعيتين: تتعلق الفئة الأولى بالتقصير في الالتزامات بتقديم أو تسليم شيء محدد. على سبيل المثال، إذا فشل البائع في تسليم البضائع في التاريخ المتفق عليه، فسيُعتبر هذا تقصيرًا من جانب المدين. تحدث الفئة الأخرى في الالتزامات التي تتطلب أداءً شخصيًا أو إجراءً. على سبيل المثال، إذا فشل المقاول في إكمال خدمة بحلول الموعد النهائي المتفق عليه، فسيُعتبر هذا أيضًا تقصيرًا من جانب المدين.
- يُطلق على Mora accipiendi أيضًا تقصير الدائن. يشير هذا إلى تقصير من جانب الدائن أو الملتزم له - الطرف الذي يُدين له بالالتزام. يحدث هذا عندما يفشل الدائن في قبول الأداء أو الدفع عندما يُعرض بشكل صحيح من قبل المدين. على سبيل المثال، إذا رفض المشتري قبول تسليم البضائع التي تفي بمواصفات العقد، فسيكون هذا هو mora accipiendi.
- أخيرًا، يُشار إلى compensatio morae أيضًا بالتقصير المتبادل. يشير هذا إلى حالة يكون فيها كل من المدين والدائن في حالة تقصير في الالتزامات المتبادلة. على سبيل المثال، في عقد البيع، إذا فشل البائع في تسليم البضائع وفشل المشتري في دفع الثمن، وكلاهما في نفس الوقت، فإن هذا سيكون compensatio morae.
هذه المفاهيم مهمة في تحديد المسؤولية والعلاجات في النزاعات التعاقدية. في قضايا القانون المدني، تحدد هذه الثلاثة أي طرف هو المخطئ، إلى أي درجة، وما هي العواقب التي يجب أن تتبع.
التداعيات العامة للتخلف عن السداد
بشكل عام، هناك عدد قليل من الأشياء التي يمكن أن تحدث إذا تخلفت عن سداد قرض. تعتمد القائمة التالية ليس فقط على نوع القرض الذي تتخلف عن سداده، ولكن أيضًا على تاريخك الائتماني، وصافي ثروتك، والأصول السائلة، والوضع القانوني لعقد القرض الخاص بك. سننظر في نتائج أكثر تحديدًا للتخلف عن سداد أنواع معينة من الديون لاحقًا.
- تأثير سلبي على درجة الائتمان: يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد الديون إلى تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. يتم الإبلاغ عن التأخيرات في السداد والتخلف عن السداد إلى مكاتب الائتمان ويمكن أن تبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. هذه الدرجة المنخفضة تجعل من الصعب الحصول على ائتمان أو قروض جديدة ويمكن أن تؤدي إلى معدلات فائدة أعلى على الاقتراض في المستقبل.
- الإجراءات القانونية: قد يقوم الدائنون بمقاضاتك لاسترداد الدين. إذا فازوا، يمكنهم الحصول على حكم ضدك مما قد يؤدي إلى حجز الأجور، أو فرض قيود على الحسابات المصرفية، أو وضع رهون عقارية على الممتلكات.
- أنشطة التحصيل: قد يتم بيع دينك إلى وكالة تحصيل. يمكن أن تكون هذه الوكالات عدوانية في سعيها للحصول على الدفع، وغالبًا ما تقوم بإجراء مكالمات متكررة وإرسال رسائل.
- مصادرة الأصول: بالنسبة للديون المضمونة مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات، قد يقوم المقرض باستعادة الأصل. هذا يعني أنك قد تفقد منزلك بسبب الحجز أو سيارتك بسبب الاستعادة.
- أقساط تأمين أعلى: في بعض الولايات، تستخدم شركات التأمين الدرجات التأمينية المعتمدة على الائتمان لتحديد الأقساط. يمكن أن يؤدي التخلف عن السداد إلى زيادة في معدلات التأمين على السيارات أو المنازل أو أنواع التأمين الأخرى.
- صعوبة فتح حسابات بنكية: تستخدم بعض البنوك خدمات مثل ChexSystems لفحص المتقدمين لفتح حسابات جديدة. يمكن أن يجعل تاريخ الديون المتعثرة من الصعب فتح حسابات بنكية جديدة.
- العواقب الضريبية: إذا تم إعفاء دين أو إلغاؤه، فقد يُعتبر المبلغ المعفى منه دخلاً خاضعًا للضريبة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS). يمكن أن يؤدي ذلك إلى فاتورة ضريبية غير متوقعة، مما يزيد من تفاقم المشاكل المالية.
التخلف عن سداد قرض الطالب
القروض الطلابية هي نوع آخر من الديون غير المضمونة. عدم سداد قرض الطالب له نفس عواقب عدم سداد بطاقة الائتمان، حيث يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك، وتقييمك الائتماني، وآفاق القروض المستقبلية. أولئك الذين يتخلفون عن سداد القروض الطلابية الفيدرالية قد يواجهون أيضًا حجز الأجور.
أولاً، أنت "متأخر عن السداد"
يُعتبر قرضك رسميًا متأخرًا عن السداد عندما يتأخر السداد لمدة 90 يومًا. يتم الإبلاغ عن ذلك إلى جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة، مما يؤدي إلى انخفاض تصنيفك الائتماني. قد يتم رفض طلبات الائتمان الجديدة أو الموافقة عليها فقط بمعدل فائدة أعلى يمكن فرضه على المقترضين الأكثر خطورة.
يمكن أن يلاحقك التصنيف الائتماني السيئ بطرق أخرى. غالبًا ما يقوم أصحاب العمل المحتملون وأصحاب العقارات المحتملون بفحص درجات الائتمان للمتقدمين، خاصةً الموظفين الذين سيحتاجون إلى تصريح أمني لأداء الوظيفة.
التالي، أنت في "حالة تقصير"
سينتهي الأمر بالقرض إلى التعثر إذا تأخرت دفعتك عن السداد لمدة لا تقل عن 270 يومًا. حوالي ثلث جميع المقترضين من القروض الطلابية الفيدرالية قد تعرضوا للتعثر في مرحلة ما.
المقترضون الذين لا يدخلون في اتفاقية إعادة تأهيل القرض مع مجموعة حل الديون المتعثرة في مكتب المعونة الفيدرالية للطلاب التابع للوزارة قد يتعرضون في النهاية لاقتطاعات من استردادات الضرائب ومدفوعات فيدرالية أخرى، بالإضافة إلى حجز ما يصل إلى 15% من رواتبهم الصافية.
التأجيل أو التحمل
خطوة جيدة أولى هي الاتصال بالمقرض الخاص بك بمجرد أن تدرك أنك قد تواجه صعوبة في مواكبة دفعاتك. قد يكون المقرض قادرًا على العمل معك على خطة سداد أكثر قابلية للتحقيق أو مساعدتك في الحصول على تأجيل أو تأجيل مؤقت لدفعات قرضك.
مساعدة مؤقتة لمقترضي القروض الطلابية
تم تعليق مدفوعات القروض الطلابية وتراكم الفوائد على القروض المستحقة من قبل وزارة التعليم الأمريكية (DOE) كإجراء إغاثة من جائحة كوفيد-19. ثم قامت وزارة التعليم بتمديد فترة التوقف عن مدفوعات القروض الطلابية الفيدرالية في نوفمبر 2022 استجابة لأمر محكمة فيدرالية يعترض على خطة البيت الأبيض لإعفاء القروض الطلابية.
تم تحديد موعد استئناف سداد قروض الطلاب بعد 60 يومًا من السماح للوزارة بتنفيذ البرنامج أو حل النزاع القانوني. ثم استؤنفت رسوم الفائدة على قروض الطلاب في 1 سبتمبر 2023 وبدأت الدفعات مرة أخرى في أكتوبر 2023.
التخلف السيادي عن السداد
التخلف السيادي عن السداد يحدث عندما لا تقوم دولة بسداد ديونها. الدولة التي تتخلف عن السداد عادة لا يمكن إجبارها على الوفاء بالتزاماتها من قبل محكمة، على عكس المدين الفردي أو الشركات. لكنها تواجه مجموعة متنوعة من المخاطر والمشاكل. قد يدخل الاقتصاد في ركود أو قد يتم تخفيض قيمة العملة. وقد يتم استبعاد الدولة المتخلفة عن السداد من أسواق الديون لسنوات قادمة.
يمكن أن يحدث التخلف السيادي عن السداد لأسباب متنوعة، بما في ذلك الاضطرابات السياسية، أو سوء الإدارة الاقتصادية، أو أزمة مصرفية. تخلفت اليونان عن سداد مبلغ 1.73 مليار دولار لصندوق النقد الدولي (IMF) في عام 2015 قبل أن تحصل على إعفاء إضافي من الديون من الاتحاد الأوروبي.
خفضت وكالة فيتش، وهي مزود رائد لتصنيفات الائتمان، التصنيف الائتماني للولايات المتحدة من AAA إلى AA+ في الأول من أغسطس 2023. وأشارت إلى أنها تتوقع "تدهورًا ماليًا" خلال السنوات الثلاث المقبلة وذكرت ميل الحكومة الفيدرالية إلى المفاوضات في اللحظات الأخيرة بشأن سقف ديون البلاد. وقد أشارت لجنة الميزانية الأمريكية إلى أن هذه هي المرة الثانية فقط في تاريخ البلاد التي يتخذ فيها مزود تصنيف ائتماني هذا الإجراء.
التخلف عن سداد عقد العقود الآجلة
يحدث التخلف عن السداد في عقد الآجلة عندما لا يفي أحد الأطراف بالالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية. عادةً ما يتضمن التخلف عن السداد الفشل في تسوية العقد بحلول التاريخ المطلوب في هذه الحالة.
عقد العقود الآجلة هو اتفاق قانوني لإجراء معاملة مستقبلية تتعلق بسلعة أو أصل معين. يوافق أحد الأطراف في العقد على الشراء في تاريخ وسعر محددين، بينما يوافق الطرف الآخر على البيع وفقًا للمعايير المحددة في العقد. قد يواجهون إجراءات تحصيل ودعاوى قضائية إذا تخلف أحد الأطراف عن الوفاء بالتزاماته.
ماذا يحدث عندما تتخلف عن سداد قرض؟
إذا لم تتمكن من سداد دفعة القرض، فهذا لا يعني بالضرورة أنك ستتعثر في السداد. هناك مجموعة من الخيارات والبدائل التي قد تتمكن من تأمينها:
- تعديل القرض: يتضمن تعديل القرض العمل مع المقرض الخاص بك لتغيير شروط القرض الحالي. قد يشمل ذلك تمديد مدة القرض، أو تخفيض سعر الفائدة، أو حتى إعفاء جزء من المبلغ الأساسي. الهدف هو جعل دفعاتك الشهرية أكثر قابلية للإدارة بناءً على وضعك المالي الحالي. قد تظل ملتزمًا بنفس مقدار الدين، ولكن التعديل يجعل دفعاتك أصغر لفترة أطول.
- إعادة التمويل: بالمثل، تتضمن إعادة التمويل استبدال القرض الحالي بقرض جديد، غالبًا بشروط أفضل. قد يعني ذلك معدل فائدة أقل، أو فترة سداد أطول، أو كليهما، مما يؤدي إلى دفعات شهرية أقل.
- الاستشارات الائتمانية: تتضمن الاستشارات الائتمانية العمل مع محترف مالي يمكنه مراجعة وضعك المالي، مساعدتك في إنشاء ميزانية، وتقديم نصائح حول إدارة ديونك. إذا بدا أنك قد تتجه نحو التخلف عن السداد، فقد يطلب منك الدائن القيام بالاستشارات مقابل شروط ديون أكثر ملاءمة.
- بيع الأصول: إذا كان لديك أصول قيمة، فإن بيعها لسداد ديونك يمكن أن يكون وسيلة لتجنب التخلف عن السداد. قد يشمل ذلك بيع سيارة، مجوهرات، استثمارات، أو عناصر أخرى ذات قيمة عالية.
مثال من العالم الواقعي
شركة Bed Bath & Beyond، التي كانت في السابق سلسلة متاجر رئيسية في الولايات المتحدة متخصصة في السلع المنزلية، قدمت طلبًا لحماية الإفلاس بموجب الفصل 11 في 23 أبريل 2023. جاء هذا الطلب بعد سنوات من تراجع المبيعات وسوء الإدارة ومحاولات فاشلة للانتعاش.
كانت الشركة تعاني لعدة سنوات، حيث واجهت منافسة شديدة من تجار التجزئة عبر الإنترنت مثل Amazon ومتاجر التجزئة الكبيرة الأخرى. زادت جائحة COVID-19 من تفاقم مشاكلها، كما حدث مع العديد من تجار التجزئة التقليديين.
في الفترة التي سبقت تقديمها لطلب الإفلاس، تخلفت شركة Bed Bath & Beyond عن سداد جزء كبير من ديونها. في يناير 2023، حذرت الشركة من أنها تفكر في تقديم طلب لحماية الإفلاس بسبب عدم قدرتها على سداد قروضها المستحقة. في وقت تقديم طلب الإفلاس، أدرجت الشركة أصولها بقيمة 4.4 مليار دولار والالتزامات بقيمة 5.2 مليار دولار. وبالتالي، لم تكن لدى الشركة أصول كافية لسداد ديونها ولذلك تخلفت عن سداد القروض.
ماذا يحدث عندما تتخلف عن سداد دفعة؟
يتم في النهاية إرسال حسابك إلى وكالة تحصيل الديون التي تحاول استرداد المدفوعات المستحقة عليك عندما تتخلف عن سداد قرض. التخلف عن سداد أي دفعة سيؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك، ويؤثر سلبًا على قدرتك على اقتراض المال في المستقبل، ويؤدي إلى فرض رسوم، وربما يؤدي إلى مصادرة ممتلكاتك الشخصية.
كم من الوقت يبقى التخلف عن السداد في تقرير الائتمان الخاص بك؟
تظل حالات التخلف عن السداد في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات. قد يتم إزالة التخلف عن السداد في وقت مبكر إذا تم إثبات أنه كان خطأ. يجب أن يتحسن تقييمك الائتماني بعد إزالة التخلف عن السداد.
ما هو مثال على التخلف عن السداد؟
التخلف عن السداد هو عدم دفع دفعة أو عدة دفعات على الأموال التي اقترضتها. مثال على التخلف عن السداد هو عدم دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك أو دفعة الرهن العقاري الشهرية.
الخلاصة
التخلف عن السداد هو الفشل في سداد الفوائد أو الأقساط الأساسية المطلوبة على الديون. يمكن للأفراد والشركات والدول التخلف عن الوفاء بالتزامات الديون. الفشل في سداد المدفوعات على الرهن العقاري أو قرض الطالب أو القرض الشخصي سيؤثر على التصنيف الائتماني للفرد، وقدرته على تأمين قروض مستقبلية، وقد يؤدي إلى حجز الممتلكات أو الأجور.
يمكن للشركات أن تتخلف عن السداد بعدم الوفاء بدفع الكوبونات على السندات. يحدث التخلف السيادي عندما لا تقوم الدولة بسداد ديونها.