ما معنى أن تكون "فقير المنزل"؟
مصطلح "فقير المنزل" يُستخدم لوصف الشخص الذي ينفق نسبة كبيرة من دخله الإجمالي على امتلاك المنزل، بما في ذلك دفعات الرهن العقاري، والضرائب العقارية، والصيانة، والمرافق. الأفراد في هذا الوضع يعانون من نقص في السيولة النقدية للإنفاق على الأشياء التقديرية ويميلون إلى مواجهة صعوبة في الوفاء بالالتزامات المالية الأخرى، مثل دفعات السيارة.
غالبًا ما يُشار إلى مصطلح "house poor" أيضًا بعبارة "غني بالمنزل، فقير نقدًا."
النقاط الرئيسية
- الشخص الذي يُعتبر فقيرًا بسبب المنزل هو أي شخص تشكل نفقات السكن لديه نسبة كبيرة جدًا من ميزانيته الشهرية.
- يمكن للأفراد الذين يعانون من ضائقة مالية بسبب امتلاك منزل أن يفكروا في تقليل النفقات التقديرية، أو الحصول على وظيفة إضافية، أو استخدام المدخرات، أو بيع الأصول، أو تقليص حجم المنزل لتخفيف صعوباتهم المالية.
فهم مفهوم "House Poor"
يمكن اعتبار الشخص الذي يعاني من ضائقة مالية بسبب السكن أي شخص تشكل نفقات السكن لديه نسبة كبيرة جدًا من ميزانيته الشهرية. يمكن أن يجد الناس أنفسهم في هذا الوضع لعدة أسباب. في بعض الحالات، قد يكون المستهلك قد قلل من تقدير تكاليفه الإجمالية. بدلاً من ذلك، قد يكون التغيير في الدخل هو السبب في أن نفقات السكن أصبحت مرهقة.
شراء منزل هو جزء من الحلم الأمريكي والعديد من مالكي المنازل يسعون لتحقيق ملكية المنازل بسبب المزايا العديدة التي تقدمها. يمكن أن يكون دفع الأقساط نحو ملكية عقار عقاري استثمارًا جيدًا على المدى الطويل. ومع ذلك، يمكن أن يتحول بسرعة إلى تجربة سيئة إذا واجهت مشاكل مالية وفشلت في حساب التكاليف غير المتوقعة التي غالبًا ما تنشأ عند الالتزام بمثل هذا الالتزام الكبير.
لتجنب الوقوع في فخ الفقر السكني، يجب على المشترين المحتملين للمنازل ألا يدعوا أحلامهم تتغلب عليهم. يمكنهم البدء بالنظر في القواعد غير المكتوبة والإرشادات الاسترشادية التالية:
- أحد التقديرات حول مقدار ما يجب إنفاقه على المنزل هو 2.5 ضعف إجمالي راتبك السنوي الإجمالي (على الرغم من أن هذا الرقم غالبًا ما يكون أعلى بكثير). بالتأكيد، قد تكسب أكثر في غضون خمس سنوات. ومع ذلك، قد تجد نفسك أيضًا بدون عمل.
- احتفظ ببعض المال جانبًا للظروف غير المتوقعة، مثل تكاليف الصيانة أو التغيرات المفاجئة في وضعك المالي.
متطلبات الفقر السكني
بينما يقول الخبراء إنه ينبغي على المستهلكين التخطيط لإنفاق ما لا يزيد عن 28% من دخلهم الإجمالي على نفقات السكن، من الضروري النظر في الديون الأخرى التي قد تكون لديك. عند إضافة هذه النفقات، يقول الخبراء إن النسبة يجب ألا تتجاوز 36% من دخلك الشهري الإجمالي. يُشار إلى هذا الحساب باسم "نسبة الدين إلى الدخل الخلفية (back-end DTI)."
إذا تجاوز الفرد بشكل كبير معدلات الدين إلى الدخل الأمامية أو الخلفية، فمن المحتمل جدًا أن يُعتبر فقيرًا من حيث السكن.
طرق الفقر السكني
في بعض الحالات، قد تحدث ظروف غير متوقعة تجعل من الصعب إدارة دفعات السكن. فقدان الوظيفة أو إنجاب طفل يمكن أن يغير تمامًا نظرة الإنفاق للأسرة، مما يتركهم في وضع مالي صعب مع صعوبة في سداد دفعات الرهن العقاري.
إذا حدث ذلك، قد يحتاج المستهلكون إلى النظر في بعض الخيارات.
تقليل النفقات التقديرية
أولاً، إذا كانت نفقات السكن تبدو مرهقة، ربما هناك مجالات في الميزانية يمكنك تقليل الإنفاق فيها. ربما إلغاء الإجازات أو استبدال السيارة بأخرى ذات دفعة أقل يمكن أن يساعد.
تولي وظيفة أخرى
إذا بدا أن النفقات قد تجاوزت الميزانية، فإن العديد من المستهلكين سيكونون على استعداد لتولي وظيفة ثانية أو وظائف جانبية يمكن أن تساعد في دفع فواتير السكن.
اغمر في المدخرات
عند شراء منزل، ينبغي على المستثمرين فتح حساب توفير. يمكن أن يحدث توفير مبلغ صغير كل شهر لمواجهة المشكلات غير المتوقعة، مثل الصيانة وإصلاحات المنزل، فرقًا كبيرًا، خاصة عندما يجد الأفراد أنفسهم في ضائقة مالية.
بيع
إذا لم تكن أي من هذه الخيارات تبدو ممكنة، فإن المستهلكين دائمًا لديهم خيار بيع منزلهم. قد يتيح لك البيع الانتقال إلى حي أقل تكلفة أو العثور على منزل للإيجار بدفعات أقل. على الرغم من أن البيع قد لا يكون الخيار الأكثر تفضيلًا لديك، إلا أنه يتيح لك الحصول على الأموال التي تحتاجها وربما الادخار لشراء منزل جديد في المستقبل.
ما هي الطرق التي يمكن أن تؤدي إلى أن تصبح مثقلًا بمصاريف المنزل؟
شراء منزل لا يمكنك تحمله وربط كل أموالك في دفعة أولى ودخلك في دفعات الرهن العقاري هو الطريقة الأكثر وضوحًا لتصبح فقيرًا بسبب المنزل. ومع ذلك، يمكنك أيضًا أن تصبح فقيرًا بسبب المنزل إذا زادت تكاليف السكن بشكل كبير. يمكن أن يكون ذلك بسبب زيادة الضرائب العقارية و/أو ارتفاع معدلات الفائدة (إذا كان لديك رهن عقاري قابل للتعديل مثل ARM). إذا انخفض دخلك أو فقدت وظيفتك، يمكنك أيضًا أن تجد نفسك تصبح فقيرًا بسبب المنزل.
ما هي الطرق لتجنب أن تصبح مثقلًا بمصاريف المنزل؟
إذا كنت قلقًا بشأن أن تصبح مثقلًا بتكاليف المنزل، أو وجدت نفسك بالفعل في هذا الوضع، فهناك بعض الخيارات المتاحة. يمكنك السعي لزيادة دخلك من خلال وظيفة جانبية أو عمل مؤقت، وتقليل التكاليف في أماكن أخرى. قد يكون إعادة تمويل الرهن العقاري خيارًا، خاصة إذا انخفضت معدلات الفائدة. علاوة على ذلك، يمكنك سحب بعض النقود من حقوق ملكية منزلك للمساعدة في نفقات أخرى. وأخيرًا، رغم أنه ليس دائمًا الخيار المثالي، فإن تقليص حجم المنزل إلى منزل أكثر تكلفة أو التحول إلى الإيجار هو خيار آخر.
كم يجب أن يتم ادخاره في صندوق الطوارئ؟
من المستحسن بشدة أن تخصص المال لصندوق ادخار للطوارئ لتغطية أشياء مثل مدفوعات الرهن العقاري أو الإيجار، والفواتير الأخرى، والاحتياجات الأساسية في حالة فقدان الوظيفة أو الطوارئ الصحية أو أي أزمة أخرى. على الرغم من عدم وجود توافق على المبلغ المحدد الذي يجب توفيره في صندوق الطوارئ، فإن القاعدة العامة الجيدة هي أن يكون لديك ما يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل.
الخلاصة
يعني أن تكون "فقير المنزل" إنفاق جزء كبير جدًا من الدخل الشهري على النفقات المتعلقة بامتلاك المنزل. لحساب القدرة على تحمل الرهن العقاري، يوصي بعض الخبراء بعدم إنفاق أكثر من 28% من إجمالي دخلك الشهري على نفقات السكن، وعدم إنفاق أكثر من 36% على الديون الإجمالية. إذا لم يكن ذلك ممكنًا، فهناك أيضًا خيارات أخرى لتغطية النفقات الإضافية، مثل الحصول على وظيفة ثانية، أو استخدام المدخرات، أو حتى بيع العقار.
لا تقدم خدمات أو نصائح ضريبية أو استثمارية أو مالية. يتم تقديم المعلومات دون النظر إلى أهداف الاستثمار أو تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس دليلاً على الأداء المستقبلي. ينطوي الاستثمار على مخاطر، بما في ذلك احتمال فقدان رأس المال.