ما هو نسبة الدين إلى الدخل الخلفية؟
نسبة الدين إلى الدخل، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الدين إلى الدخل، هي نسبة تشير إلى الجزء من دخل الشخص الشهري الذي يذهب نحو سداد الديون. يشمل إجمالي الدين الشهري نفقات مثل مدفوعات الرهن العقاري (الأصل، الفائدة، الضرائب، والتأمين)، مدفوعات بطاقات الائتمان، دعم الأطفال، ومدفوعات القروض الأخرى.
النسبة الخلفية = (إجمالي النفقات الشهرية للديون / الدخل الشهري الإجمالي) × 100
يستخدم المقرضون هذه النسبة جنبًا إلى جنب مع نسبة الواجهة الأمامية للموافقة على الرهون العقارية. كلما كانت نسبة الواجهة الخلفية لديك أقل، كلما كنت أقل خطورة.
النقاط الرئيسية
- تُظهر نسب الخلفية النسبة المئوية من الدخل التي يخصصها المقترض للمقرضين الآخرين.
- لحساب النسبة الخلفية، قم بتقسيم إجمالي نفقات الديون الشهرية على الدخل الشهري الإجمالي ثم اضرب النتيجة في 100.
- يستخدم مُقرضو الرهن العقاري النسب الخلفية للمساعدة في تقييم مخاطر المقترض.
- عادةً ما يطلب المقرضون أن تكون الديون طويلة الأجل ونفقات السكن أقل من 33% إلى 36% من إجمالي دخل المقترض.
كيف يعمل معدل الدين إلى الدخل الخلفي
يمثل نسبة الدين إلى الدخل الخلفية واحدة من عدة مقاييس يستخدمها مقرضو الرهن العقاري لتقييم مستوى المخاطر المرتبطة بإقراض المال لمقترض محتمل. تعتبر هذه النسبة مهمة لأنها تشير إلى مقدار دخل المقترض الذي يُدين به لشخص آخر أو لشركة أخرى.
نسبة الخلفية تُعرف أيضًا بنسبة إجمالي المدفوعات الثابتة إلى الدخل الفعّال.
عادةً ما يطلب المقرضون أن تكون الديون طويلة الأجل ونفقات السكن أقل من 33% إلى 36% من إجمالي دخل المقترض.
إذا كانت نسبة كبيرة من راتب المتقدم تذهب لسداد الديون كل شهر، يُعتبر المتقدم مقترضًا عالي المخاطر. بالنسبة لهؤلاء المقترضين، قد يؤدي فقدان الوظيفة أو تقليل الدخل بسهولة أكبر إلى ضغوط مالية وتخلف عن السداد.
كيفية حساب نسبة الدين الخلفية
يتم حساب نسبة الدين الخلفي عن طريق جمع جميع مدفوعات الدين الشهرية للمقترض ثم قسمة المجموع على الدخل الشهري للمقترض وضرب النتيجة في 100.
فكر في مقترض يبلغ دخله الشهري 5,000 دولار (60,000 دولار سنويًا مقسمة على 12) ولديه إجمالي مدفوعات ديون شهرية تبلغ 2,000 دولار. نسبة الدين إلى الدخل الخلفية لهذا المقترض هي 40٪:
(2000 دولار / 5000 دولار) مضروبة في 100
بشكل عام، يفضل المقرضون رؤية نسبة الدين الخلفية التي لا تتجاوز 36%. ومع ذلك، يقوم بعض المقرضين باستثناءات لنسب تصل إلى 50% للمقترضين الذين يتمتعون بائتمان جيد. بعض المقرضين يأخذون في الاعتبار فقط هذه النسبة عند الموافقة على الرهون العقارية، بينما يستخدمها آخرون جنبًا إلى جنب مع نسبة الدين الأمامية.
النسبة بين الخلفية والواجهة الأمامية
مثل نسبة الدين إلى الدخل الخلفية، تُستخدم نسبة الدين إلى الدخل الأمامية أيضًا من قبل مُقيمي الرهن العقاري، والفرق الوحيد هو أن النسبة الأمامية لا تأخذ في الاعتبار أي دين آخر غير دفعة الرهن العقاري. لذلك، يتم حساب النسبة الأمامية عن طريق قسمة دفعة الرهن العقاري للمقترض فقط على دخله الشهري. بالعودة إلى المثال أعلاه، افترض أن من بين التزام الدين الشهري للمقترض البالغ 2000 دولار، تشكل دفعة الرهن العقاري 1200 دولار من هذا المبلغ.
نسبة الجبهة الأمامية للمقترض، إذن، هي (1200 دولار / 5000 دولار)، أو 24%. نسبة الجبهة الأمامية بنسبة 28% هي حد أعلى شائع تفرضه شركات الرهن العقاري. كما هو الحال مع نسبة الجبهة الخلفية، تقدم بعض المقرضين مرونة أكبر في نسبة الجبهة الأمامية، خاصة إذا كان لدى المقترض عوامل تخفيف أخرى، مثل الائتمان الجيد، أو الدخل الموثوق، أو احتياطيات نقدية كبيرة.
كيفية تحسين نسبة الدين إلى الدخل الخلفية (Back-End Ratio)
سداد بطاقات الائتمان وبيع سيارة ممولة هما طريقتان يمكن للمقترض من خلالهما خفض نسبة الدين الخلفية. إذا كان قرض الرهن العقاري المطلوب هو إعادة تمويل وكان المنزل يحتوي على ما يكفي من الأسهم، فإن دمج الديون الأخرى مع إعادة التمويل النقدي يمكن أن يخفض نسبة الدين الخلفية.
ومع ذلك، نظرًا لأن المقرضين يتحملون مخاطر أكبر في إعادة التمويل النقدي، فإن معدل الفائدة غالبًا ما يكون أعلى قليلاً مقارنة بإعادة التمويل القياسي لتعويض المخاطر الأعلى. بالإضافة إلى ذلك، يشترط العديد من المقرضين أن يقوم المقترض الذي يسدد الدين المتجدد في إعادة التمويل النقدي بإغلاق حسابات الدين التي يتم سدادها، حتى لا يعود الرصيد للارتفاع مرة أخرى.
ما هي متطلبات نسبة الدين إلى الدخل الخلفية؟
عادةً ما يرغب المقرضون في رؤية نسبة الدين إلى الدخل الخلفية (back-end ratio) لا تقل عن 36%، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يسمحون بنسبة أعلى. على سبيل المثال، قد يسمح بعض المقرضين بنسبة دين إلى دخل خلفية تصل إلى 43% كحد أقصى.
ما هو نسبة الجبهة الأمامية؟
النسبة الأمامية هي النسبة المئوية لنفقات السكن الخاصة بك مقارنة بإجمالي دخلك. لحساب النسبة الأمامية، قسّم إجمالي نفقات السكن الخاصة بك، بما في ذلك دفعة الرهن العقاري والضرائب العقارية وتأمين الرهن ورسوم جمعية المالكين، على إجمالي دخلك.
ما هو معدل الجبهة الأمامي الجيد؟
يتطلب العديد من المقرضين حدًا أدنى لنسبة الواجهة الأمامية بنسبة 28٪ للموافقة على منحك رهن عقاري. كلما كانت نسب الواجهة الأمامية والخلفية أقل، زادت احتمالية تأهلك للحصول على رهن عقاري.
الخلاصة
فهم نسبة الدين الخلفية الخاصة بك هو أمر أساسي للتحضير للحصول على رهن عقاري وأنواع أخرى من القروض، حيث يستخدم المقرضون هذه النسبة من بين عوامل أخرى لتقييم مدى المخاطرة التي تمثلها. يمكنك تحسين نسبة الدين الخلفية الخاصة بك عن طريق تقليل الديون وزيادة الدخل. فكر في استشارة مستشار مالي محترف لمراجعة كيفية تناسب نسبة الدين الخلفية مع صورتك المالية.