ما هو نهج الحياة البشرية؟
نهج الحياة البشرية هو طريقة لحساب مقدار التأمين على الحياة الذي قد تحتاجه الأسرة بناءً على الخسارة المالية التي ستتكبدها إذا توفي الشخص المؤمن عليه في الأسرة اليوم.
النقاط الرئيسية
- نهج الحياة البشرية هو طريقة لحساب مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه الأسرة بناءً على خسارتها المالية عند وفاة الشخص المؤمن عليه في الأسرة.
- هناك عدد من العوامل التي تؤخذ في الاعتبار عند حساب نهج الحياة البشرية، مثل عمر المؤمن عليه، الجنس، العمر المخطط للتقاعد، الأجور السنوية، الفوائد، وما إلى ذلك.
- يُعتبر نهج الحياة البشرية مناسبًا بشكل أساسي للعائلات التي تضم أفرادًا عاملين، ويختلف عن نهج الاحتياجات.
- من المهم تعويض كل الدخل المفقود عند وفاة أحد أفراد الأسرة العاملين عند استخدام نهج الحياة البشرية.
- عند حساب بوليصة التأمين على الحياة باستخدام نهج الحياة البشرية، هناك العديد من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار لضمان عدم ترك الأسرة في ضائقة مالية، مثل الأرباح المستقبلية المتوقعة ومدة الحاجة إلى المال.
فهم نهج قيمة الحياة البشرية
يتم حساب نهج الحياة البشرية عادةً من خلال أخذ عدد من العوامل في الاعتبار، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، عمر الفرد المؤمن عليه، الجنس، العمر المخطط للتقاعد، المهنة، الأجر السنوي، المزايا الوظيفية، بالإضافة إلى المعلومات الشخصية والمالية للزوج و/أو الأطفال المعالين.
نظرًا لأن قيمة حياة الإنسان لها قيمة اقتصادية فقط في علاقتها بحيوات أخرى، مثل الزوج أو الأطفال المعالين، فإن هذه الطريقة تُستخدم عادةً فقط للعائلات التي لديها أفراد يعملون. تختلف طريقة قيمة حياة الإنسان عن طريقة الاحتياجات.
عند استخدام نهج الحياة البشرية، من الضروري تعويض كل الدخل المفقود عندما يتوفى أحد أفراد الأسرة العاملين. يشمل هذا الرقم الراتب بعد خصم الضرائب ويجري تعديلات على النفقات (مثل سيارة ثانية) التي تُنفق أثناء كسب ذلك الدخل. كما يأخذ في الاعتبار قيمة التأمين الصحي أو المزايا الأخرى للموظفين.
حساب نهج الحياة البشرية
عند تحديد مبلغ التأمين على الحياة اللازم لعائلة، هناك العديد من العوامل المهمة التي يجب أخذها في الاعتبار. من الضروري قضاء الوقت المناسب في تقييم العديد من المتغيرات المعنية لضمان أن العائلة ستكون محمية ولن تواجه أي نوع من الضائقة المالية إذا توفي أحد أفرادها. فيما يلي خمس خطوات رئيسية لحساب احتياجات التأمين على الحياة باستخدام نهج الحياة البشرية.
الخطوة الأولى: تقدير الأرباح المتبقية للمؤمن عليه خلال حياته، مع الأخذ في الاعتبار كل من الراتب السنوي "المتوسط" والزيادات المحتملة في المستقبل، والتي سيكون لها تأثير كبير على متطلبات التأمين على الحياة.
الخطوة الثالثة: حدد مدة الوقت التي ستحتاج فيها إلى استبدال الأرباح. قد تكون هذه الفترة الزمنية حتى يصبح المعالون للمؤمن عليه بالغين تمامًا ولم يعودوا بحاجة إلى الدعم المالي، أو حتى سن التقاعد المفترض للمؤمن عليه.
مثال على نهج الحياة البشرية
لننظر إلى شخص يبلغ من العمر 40 عامًا ويكسب 65,000 دولار سنويًا. بعد اتباع الخطوات المذكورة أعلاه، تم تحديد أن الأسرة تحتاج إلى 48,500 دولار سنويًا لدعم نفسها إذا توفي الفرد البالغ من العمر 40 عامًا، ويجب أن تستمر في ذلك حتى تصل إلى سن التقاعد الذي كان من المفترض أن يصل إليه الفرد. في هذه الحالة، 25 عامًا حتى يصل إلى 65 عامًا. بافتراض معدل خصم 5%، فإن القيمة الحالية للراتب الصافي المستقبلي لهذا الشخص البالغ من العمر 40 عامًا على مدى 25 عامًا ستكون 683,556 دولار.