نهج الاحتياجات: ما هو، وكيف يعمل

ما هو نهج الاحتياجات؟

نهج الاحتياجات هو طريقة لتحديد مقدار التغطية المناسب من التأمين على الحياة الذي يجب أن يشتريه الفرد. يعتمد هذا النهج على إنشاء ميزانية للنفقات التي سيتم تكبدها، بما في ذلك نفقات الجنازة، وتكاليف تسوية التركة، واستبدال جزء من الدخل المستقبلي لدعم الزوج أو المعالين.

النقاط الرئيسية

• تُستخدم طريقة الاحتياجات في تخطيط التأمين على الحياة لتقدير مقدار التغطية التأمينية التي يحتاجها الفرد.
• تأخذ طريقة الاحتياجات في الاعتبار مقدار المال اللازم لتغطية نفقات الدفن بالإضافة إلى الديون والالتزامات مثل الرهون العقارية أو نفقات الكلية.
• تتناقض هذه الطريقة مع نهج الحياة البشرية، الذي يعتبر أكثر شمولية في تحديد قيمة إمكانات الكسب المستقبلية للفرد أو أرباحه المستقبلية.

فهم نهج الاحتياجات

النهج القائم على الاحتياجات هو دالة لمتغيرين:

1. المبلغ الذي سيكون مطلوبًا عند الوفاة لتلبية الالتزامات الفورية.
2. الدخل المستقبلي الذي سيكون مطلوبًا لدعم الأسرة.

عند حساب نفقاتك، من الأفضل أن تبالغ قليلاً في تقدير احتياجاتك. على سبيل المثال، يأخذ نهج الاحتياجات في الاعتبار أي ديون أو التزامات مستحقة يجب تغطيتها، مثل الرهن العقاري أو دفعات السيارة. كما يعترف نهج الاحتياجات بأن الحاجة إلى تعويض الدخل قد تتراجع تدريجياً عندما ينتقل الأطفال الذين يعيشون في المنزل بعيداً، أو إذا تزوج الشريك مرة أخرى.

تتناقض طريقة الاحتياجات مع طريقة الحياة البشرية. تحسب طريقة الحياة البشرية مقدار التأمين على الحياة الذي ستحتاجه العائلة، بناءً على الخسارة المالية التي ستتكبدها العائلة إذا توفي الشخص المؤمن عليه اليوم.

عادةً ما تأخذ طريقة الحياة البشرية في الاعتبار عوامل مثل عمر الفرد المؤمن عليه، وجنسه، والعمر المخطط للتقاعد، والمهنة، والأجر السنوي، والمزايا الوظيفية، بالإضافة إلى المعلومات الشخصية والمالية للزوج وأي أطفال معالين.

أنواع التأمين على الحياة

توفر التأمين على الحياة حماية مالية للمعالين الباقين على قيد الحياة في حالة وفاة المؤمن عليه. كما هو الحال مع أشكال أخرى من التأمين، فإن التأمين على الحياة هو عقد بين شركة التأمين وحامل الوثيقة. في التأمين على الحياة، تضمن شركة التأمين دفع منفعة الوفاة للمستفيدين المحددين.

توجد أنواع مختلفة من نهج التأمين على الحياة، بما في ذلك نهج الاحتياجات ونهج الحياة البشرية. تتضمن السياسات أنواعًا منفصلة من الخطط المتاحة للأفراد وعائلاتهم مثل التأمين على الحياة الكامل، والتأمين على الحياة المؤقت، والتأمين على الحياة الشامل، والتأمين على الحياة الشامل المتغير (VUL). يغطي التأمين على الحياة الكامل (المعروف أيضًا بالتأمين التقليدي أو الدائم) مدة حياة المؤمن عليه.

بالإضافة إلى توفير منفعة الوفاة، تحتوي بوليصة الحياة الكاملة أيضًا على مكون ادخاري حيث يمكن أن يتراكم قيمة نقدية. يضمن التأمين على الحياة المؤقت دفع منفعة الوفاة خلال فترة محددة. على عكس الحياة الكاملة، بعد انتهاء الفترة، يمكن لحامل البوليصة تجديدها لفترة أخرى، أو تحويلها إلى تغطية دائمة (حياة كاملة)، أو ترك البوليصة تنتهي.

التأمين على الحياة الشامل مشابه لتأمين الحياة الكامل، ولكنه يوفر عنصر توفير استثماري إضافي وأقساط منخفضة مثل التأمين على الحياة المؤقت. تحتوي معظم سياسات التأمين على الحياة الشامل على خيار قسط مرن، على الرغم من أن بعضها يتطلب قسطًا واحدًا (قسطًا إجماليًا واحدًا) أو أقساطًا ثابتة (أقساط ثابتة مجدولة).

أخيرًا، التأمين على الحياة الشامل المتغير أو VUL هو بوليصة تأمين على الحياة دائمة تحتوي على مكون ادخار مدمج، مما يسمح باستثمار القيمة النقدية. مثل التأمين الشامل العادي، فإن قسط التأمين في VUL مرن.