معاش الحياة المشتركة مع الناجي الأخير: ما هو وكيف يعمل؟

ما هي المعاشات المشتركة مع آخر الباقين على قيد الحياة؟

الراتب السنوي المشترك مع البقاء على قيد الحياة هو منتج تأميني يوفر دخلاً مدى الحياة لكلا الشريكين في الزواج.

يمكن أن يسمح أيضًا بالمدفوعات لطرف ثالث معين أو المستفيد حتى بعد وفاة أحد الزوجين أو الشركاء. بالإضافة إلى توفير دخل لا يمكن أن ينفد - وهو في الأساس تأمين على طول العمر - يمكن استخدامه أيضًا كوسيلة لترك إرث مالي للمستفيد أو لسبب خيري.

قد يُشار إلى معاش الحياة المشتركة مع الناجي الأخير أيضًا باسم معاش مشترك وناجي. يُعتبر المعاش منتجًا ماليًا يوفر تدفق دخل ثابت، ويُستخدم عادةً من قبل المتقاعدين.

النقاط الرئيسية

• المعاش المشترك مع الناجي الأخير هو منتج تأميني للزوجين يوفر دفعات منتظمة طالما أن أحد الزوجين لا يزال على قيد الحياة.
• يتم تحديد مبلغ الدفع في العقد الفردي ويستند إلى احتياجات الزوجين.
• بعد وفاة الشريك الأول، يتم عادةً تعديل الدفعة لتكون أقل للشريك الباقي على قيد الحياة.
• يمكن لهذا النوع من الأقساط السنوية أيضًا السماح بتحويل المدفوعات إلى طرف ثالث أو مستفيد حتى بعد وفاة كلا الشريكين الأصليين.

فهم المعاشات المشتركة مع آخر الناجين

تُعتبر المعاشات المشتركة مع بقاء آخر الناجين، بحكم التعريف، غير محددة المدة. تستمر المدفوعات حتى وفاة كلا الشريكين في الزواج. عادةً، بعد وفاة أحد الشريكين، يتلقى الناجي دفعة أصغر. يتم تحديد المبالغ الدقيقة التي سيتم دفعها في العقد.

من الممكن أيضًا للمستفيد من المعاش أن يعيّن مستفيدًا، والذي قد يكون أو لا يكون نفس الشخص المعين كطرف ثالث. هذا الطرف الثالث سيحصل على دفعة تُفعّل بوفاة أحد الزوجين.

على سبيل المثال، قد يكون لدى الزوجين معاش مشترك مع آخر الباقين على قيد الحياة يدفع فائدة شهرية قدرها 2000 دولار. بعد وفاة أحد الزوجين، يمكن إعادة تخصيص نصف هذا المبلغ البالغ 2000 دولار إلى مستفيد طرف ثالث، مثل طفل، طوال حياة الزوج الباقي على قيد الحياة.

وبالتالي، يمكن استخدام معاش الحياة المشتركة مع الناجي الأخير كعنصر في التخطيط العقاري.

اعتبارات الملاءمة

معاش الحياة المشتركة مع معاش الباقي الأخير هو للأزواج الذين يرغبون في أن يستمر الطرف الباقي في تلقي الفوائد حتى وفاة كلا الفردين. يحتاج مشترو المعاشات في هذه الحالة إلى تحديد مقدار ما سيحتاجه الزوج الباقي من الناحية المالية.

تقدم الخيارات الشائعة دفعات بنسبة 100% من الفائدة الأصلية، أو 75%، أو 66.66%، أو 50%. نظرًا لأن تكاليف معيشة الزوج الباقي على قيد الحياة تميل إلى أن تكون أعلى من نصف تكاليف معيشة شخصين، يختار العديد من المستشارين والمخططين الماليين دفعة دخل تزيد عن 50%.

يجب ملاحظة أن الدفعات الأقل تعني عادةً فائدة وفاة أعلى. بالطبع، إذا كانت هناك مصادر دخل أخرى في التقاعد، فقد تكون دفعة بنسبة 50% كافية.