ما هي فقرة التحرير؟
تُعتبر بند التحرير في وثيقة التأمين شرطًا يسمح بإجراء تعديلات على التغطية الحالية لتتوافق مع التغييرات في القوانين واللوائح ذات الصلة. يُعتبر التأمين على الممتلكات المكان الأكثر احتمالًا للعثور على بند التحرير.
النقاط الرئيسية
- يتم إضافة بند التحرير إلى بعض وثائق التأمين بحيث يمكن تعديلها بعد دخولها حيز التنفيذ لتتوافق مع التغييرات في القواعد التنظيمية أو القوانين.
- الغرض من بند التحرير هو ضمان بقاء سياسات التأمين الحالية سارية حتى مع تغير اللوائح التي قد تجعلها غير متوافقة.
- تفيد بند التحرير كل من حاملي الوثائق وشركات التأمين، ويمكن أن تسمح بتوسيع نطاق التغطية ولكنها عادةً لن تؤدي إلى تقليص التغطيات الحالية.
شرح بند التحرير
في الولايات المتحدة، يقوم كل ولاية بتنظيم بيع وثائق التأمين بشكل أساسي. وبالتالي، تحدد قوانين الولاية التغطيات والحدود المطلوبة، وتضع متطلبات السيولة التي يجب أن تلتزم بها شركات التأمين لبيع الوثائق، وتتحكم في حالات إفلاس شركات التأمين.
إحدى القضايا المتكررة التي يجب أن يتعامل معها شركات التأمين هي التغيرات التنظيمية. قد تؤدي التعديلات في لوائح التأمين إلى سياسات الاكتتاب التي تصبح فجأة غير متوافقة. سيضيف شركات التأمين بند التوسع الذي يقوم تلقائيًا بتكييف السياسات الحالية مع هذه التغيرات التنظيمية، حتى لو حدثت التغيرات خلال فترة السياسة.
تضمين بند التحرير يسمح لشركات التأمين بتوسيع التغطية لتتوافق مع التغييرات التنظيمية دون إصدار تعديل على الوثيقة جديد وإخطار حامل الوثيقة. يتيح هذا البند لشركة التأمين توسيع المخاطر التي تغطيها الوثيقة دون الحاجة إلى قسط إضافي من حامل الوثيقة. تؤثر التغييرات التنظيمية فقط على الوثائق الحالية التي تتضمن بند التحرير، حيث إن الوثائق الصادرة بعد التغيير ستشمل تغطيات تتماشى مع التغييرات في التنظيم.
يستفيد كل من حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين من تضمين بنود التحرير. يحصل حاملو الوثائق على تغطية مفيدة لم يتم شراؤها مع الوثيقة الأصلية. كما تستفيد شركات التأمين لأنها لا تتحمل التكاليف الإدارية المرتبطة بإخطار الأطراف المؤمن عليها باللوائح الجديدة.
مثال على بند التحرير
على سبيل المثال، تبيع شركة تأمين بوليصة تأمين على الممتلكات لا تحتوي على تغطية للأضرار التي تلحق بالمصاريع العاصفية، ولكنها تحتوي على بند التوسيع. لاحقًا، يمرر المجلس التشريعي للدولة قانونًا جديدًا يتطلب من بوالص التأمين أن تشمل تلقائيًا تغطية للمصاريع العاصفية. بسبب بند التوسيع المضاف، يقوم المؤمن تلقائيًا بتمديد التغطية للبوالص الحالية دون زيادة في الأقساط.
في بعض الحالات، قد تؤدي التغييرات في لوائح التأمين إلى تقييد التغطية الحالية. على سبيل المثال، قد يمرر المشرعون في الولاية تشريعًا جديدًا يزيل شرط تغطية مصاريع العواصف. هذا التغيير يقلل من التغطية التي سيحصل عليها حاملو الوثائق في المستقبل، لكنه لن يؤثر على حاملي الوثائق الحاليين. لا تقيد بنود التحرير الفوائد التي لم تُقدم بالفعل لأنها تعتبر إرثًا.