ما هو مُسرّع الرهن العقاري؟
برنامج تسريع الرهن العقاري هو نوع من برامج قروض الرهن العقاري التي تشبه مزيجًا من قرض حقوق الملكية المنزلية وحساب التحقق. يتم إيداع رواتب المقترضين مباشرة في حساب الرهن العقاري، ويؤدي هذا المبلغ إلى تقليل رصيد الرهن العقاري.
ثم، عندما تُكتب الشيكات ضد الحساب خلال الشهر، يرتفع رصيد الرهن العقاري. أي مبلغ يُودع في الحساب ولا يُسحب من خلال عملية كتابة الشيكات يُطبق على رصيد الرهن العقاري في نهاية الشهر كدفعة لسداد أصل القرض. تم تسويق قروض تسريع الرهن العقاري لأول مرة في الولايات المتحدة خلال منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.
النقاط الرئيسية
- قرض تسريع الرهن العقاري هو برنامج رهن عقاري يزعم أنه يساعد مالك المنزل على سداد الرهن العقاري بسرعة أكبر من القرض التقليدي.
- جاذبية هذا النوع من القروض تكمن في أن السداد الأسرع يعني توفير المال في شكل فائدة أقل مستحقة على مدى عمر القرض.
- من ناحية أخرى، غالبًا ما تكون هذه القروض ذات معدلات فائدة ورسوم سنوية أعلى، وقد تكون مشكلة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض.
- مع أحد البرامج، يتم تمويل الرهن العقاري من خلال خط ائتمان لملكية المنزل (HELOC)؛ يتم إيداع الرواتب في حساب HELOC؛ تُسحب النفقات الشهرية من HELOC، وما يتبقى في نهاية الشهر يذهب إلى الرهن العقاري.
كيف يعمل مسرّع الرهن العقاري
قرض تسريع الرهن العقاري يختلف كثيرًا عن الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة ثابت. في برنامج تسريع الرهن العقاري، يحصل المشترون على خط ائتمان بضمان المنزل بمعدل فائدة متغير بدلاً من قرض بمعدل ثابت لأول رهن عقاري. يقدم العديد من المقرضين برنامج التسريع لشراء المنازل الجديدة وكذلك لإعادة تمويل الرهن العقاري الحالي.
يمكن لحامل الرهن العقاري التقليدي القيام بدفعات رئيسية غير مجدولة، مما يحقق نفس تقليص فترة سداد الرهن كما في برنامج تسريع الرهن العقاري. هذا يقلل من مدة الرهن ويوفر في الفوائد.
برامج تسريع القروض العقارية لديها العديد من الفوائد المحتملة. واحدة من أكثر ميزاتها جاذبية هي عندما يتم إيداع راتب المقترض في حساب الرهن العقاري. لأن ذلك يقلل من متوسط الرصيد الأساسي الشهري المستحق للرهن العقاري الذي يتم احتساب الفائدة عليه. هذا صحيح حتى عندما يكون الرصيد الأساسي في نهاية الشهر مساويًا لما كان عليه في بداية الشهر.
ميزة أخرى هي أن الفائدة تتراكم يوميًا بموجب الخطة. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون المبلغ المتبقي من الراتب في الحساب في نهاية الشهر أكبر مما سيتم دفعه نحو رصيد رأس المال الأساسي للرهن العقاري التقليدي. عندما يكون هذا هو الحال، يتم سداد رأس المال الأساسي مبكرًا، مما يقلل من مدة الرهن العقاري بالكامل ويؤدي إلى توفير في الفائدة.
قيود قروض تسريع الرهن العقاري
قروض تسريع الرهن العقاري تكون عادةً الأنسب للمقترضين الذين لديهم تدفق نقدي إيجابي بشكل مستمر، أي أن لديهم أموالاً واردة أكثر من الأموال الخارجة. أما المقترضون الذين لديهم تدفقات نقدية سلبية، فسوف يستمرون في زيادة ديون الرهن العقاري الخاصة بهم.
أحد العيوب المحتملة لبرنامج تسريع الرهن العقاري هو أنه قد يحمل معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري التقليدي. هذا صحيح بشكل خاص في بيئة ارتفاع معدلات الفائدة لأن هذا النوع من القروض يتضمن خط ائتمان عقاري (HELOC)، والذي عادة ما يكون له معدل متغير.
كيف يمكنني تسريع سداد الرهن العقاري؟
الطريقة الأساسية لتسريع سداد الرهن العقاري الخاص بك هي عن طريق دفع مبالغ شهرية أكبر. سيمكنك ذلك من سداد الرهن العقاري بشكل أسرع وتوفير تكاليف الفائدة. على سبيل المثال، إذا كان الرهن العقاري لمدة 30 عامًا يتطلب منك دفع مبلغ شهري قدره 1,500 دولار وقمت بدفع 2,500 دولار كل شهر، فسيتم سداد الرهن العقاري قبل مرور 30 عامًا.
هل يمكن للبنك تسريع الرهن العقاري الخاص بي؟
نعم، يمكن للبنك تسريع رهنك العقاري إذا كان ذلك مسموحًا به في عقد الرهن العقاري الخاص بك. يمكن للبنك تسريع رهنك العقاري لعدة أسباب، بما في ذلك عدم سداد الدفعات، إلغاء تأمين أصحاب المنازل، الإفلاس، وعدم دفع ضرائب الممتلكات. سيتم تفصيل الأسباب الدقيقة في عقد الرهن العقاري الخاص بك.
هل التسريع هو نفسه حبس الرهن؟
لا، التسريع ليس هو نفسه الحجز على العقار ولكنه خطوة في طريق الحجز. إذا فاتتك عدة دفعات على رهنك العقاري، يمكن للبنك تسريع قرضك، مما يعني المطالبة بالدفع. إذا لم تقم بحل مشكلات الدفعات المستحقة، يمكن للبنك قانونيًا تقديم طلب لحجز منزلك.
الخلاصة
في حين أن سداد الرهن العقاري مبكرًا فكرة رائعة إذا كنت تستطيع القيام بذلك، حيث يمكن أن يوفر آلاف الدولارات من الفوائد، إلا أنه قد لا يكون سهلاً لجميع المقترضين أو حتى مجديًا من الناحية الاقتصادية. في حين أن مسرعات الرهن العقاري تضع المقترضين على طريق سداد الرهن العقاري بشكل أسرع، إلا أنها قد تأتي مع معدلات فائدة ورسوم مرتفعة. كما هو الحال مع أي جانب من جوانب شراء منزل، قم بإجراء البحث الخاص بك واطلب المشورة المهنية للتأكد من أنك تحصل على أفضل صفقة وتأخذ على عاتقك ديونًا يمكنك تحملها.